Страхователь (определение) — кто это такой, отличие от страховщика

Стороны – участники договора страхования

Стандартный договор страхования заключается только в письменной форме в присутствии двух основных заинтересованных сторон: страхователя и страховщика.

Страховщик — это страховая компания (юридическое лицо), предоставляющая услуги по страхованию рисков. Это означает, что это организация, которая продает страхование по заранее установленной цене (это страховая премия), а взамен предоставляет гарантию возмещения убытков, понесенных страхователем при наступлении страхового случая. Все страховщики работают на основании лицензии.

В обязанности страховщиков входит:

  1. Оценка страховых рисков. Это означает, что представитель страховой компании оценивает объект или предмет страхования по заранее определенным критериям и принимает решение о выдаче страхового продукта с учетом риска для самой компании. Например, если человек, работающий в травмоопасной зоне или имеющий явные заболевания, угрожающие жизни, хочет получить страховку, условия покрытия будут более жесткими и менее привлекательными, чем для клиента с отличным здоровьем и безопасной работой.
  2. Прием страховых премий (платежей). Компания оформляет индивидуальный договор или выдает сертификат, номер которого присваивается страхователю, и принимает за свои услуги страховую премию, определенную в договоре. Это позволяет пополнять фонд страховой компании для покрытия убытков застрахованных лиц.
  3. Оценка убытков на момент наступления страхового случая. Это особенно важно при страховании конкретного предмета — например, автомобиля. Страховщик с помощью компетентных организаций (мастерских) оценивает размер ущерба после попадания автомобиля в аварию и решает, можно ли выплатить компенсацию для покрытия заявленного убытка.
  4. Осуществление выплат по покрываемым событиям (страховым суммам) по мере их наступления.
  5. Инвестирование имеющихся средств. В целях получения дополнительного дохода для покрытия заявленных в договоре страховых выплат компания инвестирует имеющиеся средства в доходные корпоративные облигации и государственные ценные бумаги. Затраты на это составляют большую часть фонда страховой компании.

Страхователь — это юридическое или физическое лицо, которое покупает страховой полис и является другой основной стороной в процессе заключения договора страхования.

Страхователь имеет право:

  • принять решение о покупке страхового продукта;
  • выбрать размер премии и бонуса (согласиться или не согласиться с суммами, указанными страховщиком);
  • расширение или ограничение перечня застрахованных рисков;
  • назначить застрахованное лицо и бенефициара;
  • принять решение о расторжении договора страхования до истечения заявленного срока.

В этом случае страхователь несет определенную ответственность перед компанией:

  • своевременные платежи;
  • информирование об изменениях, влияющих на возможность наступления страхового риска;
  • уведомление о наступлении страхового случая.

Как правило, в личном страховании страхователь является одновременно и застрахованным, и выгодоприобретателем. Однако страхователь может решить в договоре страхования указать другое лицо в качестве застрахованного и выгодоприобретателя.

Застрахованный — это лицо, на имя которого выдан страховой полис. Другими словами, это лицо, риски которого будут покрыты страховой компанией в случае наступления страхового случая. Это человек, которого страховая компания принимает во внимание при оценке возможных рисков. Застрахованным лицом может быть как сам застрахованный, так и его выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель — это лицо или несколько лиц, которым выплачивается страховка. Это лицо, которое получит пособие в случае наступления страхового случая. Это может быть физическое или юридическое лицо. Он может быть заменен в любое время по просьбе страхователя.

Кто такой страхователь

Согласно статье 5 указанного Федерального закона, страхователями признаются юридические лица и граждане, заключившие договор страхования со страховыми компаниями. Страхователь и страховщик заключают между собой договор страхования.

Застрахованными лицами считаются юридические лица и граждане, заключившие договор страхования со страховыми компаниями

Бробанк: При этом в отношении физических лиц закон указывает на обязательное наличие правоспособности. Закон не устанавливает каких-либо требований в этом отношении для юридических лиц. Соответственно, страхователь является клиентом страховой компании, заключившей договор страхования.

Например, в наиболее популярном и обязательном виде страхования, которым является ответственность перед третьими лицами, страхователем в большинстве случаев является владелец транспортного средства. Страховщиком в данном случае является страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования.

Страховщик — это всегда юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию на ведение страховой деятельности. В этой связи закон четко определяет, что недопустимо оказывать страховые услуги, не будучи зарегистрированным в специальном реестре организаций, который ведет Всероссийский союз страховщиков (СРО страховщиков).

Страхователями могут быть трудоспособные лица, не владеющие имуществом

Если рассматривать физических лиц, то застрахованными могут быть только полностью дееспособные лица. Согласно законодательству Российской Федерации, полная дееспособность человека возникает одновременно с наступлением совершеннолетия. Поэтому сделки со страховыми компаниями, брокерами и другими субъектами рынка могут заключать только граждане, которым на момент подписания договора исполнилось 18 лет.

В возрасте от 14 до 17 лет гражданин считается частично трудоспособным. В некоторых видах страхования он может действовать от своего имени, но с письменного согласия своих законных представителей. Законными представителями обычно являются родители несовершеннолетнего или его фактические опекуны.

Читайте также:  Проверка комплектации автомобиля по VIN коду или гос номеру

Кроме того, клиентами компании могут выступать иностранные граждане и организации, временно или постоянно проживающие в Российской Федерации. Нероссийские граждане имеют те же страховые права и обязанности, что и граждане Российской Федерации, без каких-либо ограничений.

Страхователем также может быть любое лицо, не являющееся собственником недвижимости, которое имеет соответствующие документы, подтверждающие полномочия действовать в интересах собственника объекта страхования. Вид страхования также имеет здесь ключевое значение: в случае некоторых видов страхования клиенты должны соответствовать определенным дополнительным требованиям.

Соответственно, застрахованный не может быть несовершеннолетним. Ограничения также распространяются на лиц, которые были признаны судом недееспособными или полностью недееспособными. Такие лица не могут заключать гражданско-правовые договоры, поскольку не способны объективно оценивать свои решения и действия. В дополнение к вышеупомянутым случаям, правила предусматривают следующее:

  • Без общегражданского паспорта — для граждан Российской Федерации.
  • Незаконное нахождение на территории Российской Федерации — для иностранцев.
  • Отсутствие документов о праве собственности — по большинству видов страхования застрахованный должен предоставить документы, касающиеся предмета страхования.
  • Действия без уведомления владельца недвижимости.
  • Пребывание за пределами территории Российской Федерации.

Лица, не имеющие общегражданского паспорта, не имеют права на страхование

Страховая компания также имеет право отказать в заключении договора по другим причинам, не противоречащим действующему законодательству. Но компании редко отказывают, только в исключительных случаях. Любое отрицательное решение влияет на размер получаемой прибыли, поэтому отказы не выгодны в первую очередь самим страховщикам.

Нормативная база

Страхование в России регулируется несколькими законодательными актами, важнейшим из которых является Закон Российской Федерации от 27.11.1992. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Дополнительная информация о том, кто является страхователем, изложена в:

  • Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ;
  • Статья 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «О страховании ОСАГО», а также другие законодательные акты, касающиеся различных секторов рынка.

Согласно российскому законодательству, застрахованным лицом в России является лицо, которое приобрело полис у страховой организации. Способ покупки (онлайн, в офисе, с представителями), вид услуги и размер премии не имеют значения — каждый, кто заключает договор страхования, является заявителем.

Клиент финансового учреждения имеет право:

  • Постоянный доступ к информации о компании, услугах. Онлайн или в офисе страховщика.
  • Изменение условий. Согласно статьям 955, 956 Гражданского кодекса (часть 2), страхователь имеет право выбрать другого выгодоприобретателя или застрахованного, предварительно уведомив компанию в письменной форме. Предполагается, что до изменения условий ни одна из названных сторон не имела финансовых претензий к эмитенту.
  • Досрочное расторжение договора. Статья 958 Гражданского кодекса (часть 2) гласит, что если договор расторгнут до окончания срока его действия, покупатель может потребовать возврата премии пропорционально периоду защиты, если иное не указано в условиях договора.
  • Получите сертификаты, копии, дубликаты полиса и любые документы, связанные с договором.
  • Представительство в суде в случаях, когда страховая компания отказывается выполнять свои обязательства.

Права и обязанности

После заключения договора со страховой компанией физическое или юридическое лицо становится застрахованным лицом. Он или она имеет такие права, которые характерны для любого договора страхования:

  • Получать информацию о страховых продуктах, выбранной компании и ее услугах, а также об изменениях в условиях страхования;
  • расторгнуть договорные отношения со страховой компанией в любое время в процессе оказания услуг, а также получить частичный или полный возврат средств, уплаченных в качестве премии за услуги страховщика;
  • менять страховые компании в любое время;
  • получить компенсацию, указанную в договоре, при соблюдении условий и предоставлении доказательств наступления страхового случая;
  • подать в суд на страховую компанию, которая неправомерно отказала в выплате.

При этом страхователь обязан выполнить следующие условия:

  • Своевременно и в полном объеме оплачивать страховую премию по договору;
  • соблюдать условия и положения для сообщения о покрываемом событии;
  • предоставить по требованию Страховщика дополнительные документы, подтверждающие наступление страхового случая;
  • не лгать и не искажать факты, личные данные или другую официальную информацию в документах.

Чем отличается страховщик от страхователя

В чем разница между страховщиком и страхователем?

Основное различие со стороны договора страхования заключается в обязательствах и правах, которые получает каждая сторона, подписавшая договор. Например, клиент, будь то физическое или юридическое лицо, обязан оплатить договорную плату, а компания обязуется при наступлении страхового случая покрыть убытки в размере, определенном пунктами договора и российским законодательством.

Деньги на оплату претензий не берутся из воздуха. Процесс страхования включает в себя сбор денег от взносов клиентов и выплату страховых возмещений, когда с одним из них происходит страховой случай.

Читайте также:  Бесплатная проверка пробега автомобиля по VIN-номеру и гос

В отличие от страхователей, страховщик всегда является юридическим лицом, зарегистрированным в строгом соответствии с требованиями российского законодательства. Иногда необходимо воспользоваться услугами подставной компании, которая выдает полис от имени другой страховой компании при условии, что 100 % страхового риска перестраховано этой компанией. Подставная компания взимает плату за свои услуги.

Разные ли это лица или всегда одно?

Очень часто наши водители путают два понятия: владелец автомобиля и страхователь. Многих также интересует, можно ли заключить договор страхования третьего лица без участия владельца автомобиля. Принято считать, что такой договор заключается страховой компанией только в присутствии владельца автомобиля.

Страхователь (определение) - кто это такой, отличие от страховщика
Но это мнение в корне неверно. Владелец автомобиля и лицо, с которым страховая компания заключает договор, могут быть одним и тем же человеком, а могут быть разными людьми.

В бланке договора предусмотрены различные разделы для владельца транспортного средства и лица, заключающего договор страхования со страховой компанией.

А это, в свою очередь, означает, что другое лицо может заключить договор со страховой компанией без присутствия владельца.

Лицом, заключающим договор со страховой компанией, может быть любой водитель, который имеет право управлять данным автомобилем, т.е. вписан в страховой полис. Присутствие самого владельца автомобиля при составлении договора не требуется, но его имя должно быть внесено в договор об ответственности перед третьими лицами.

Застрахованным лицом становится тот, кто платит взнос за заключение данного договора автогражданской ответственности.

ВАЖНО. В графе водителя должно быть указано лицо, на имя которого оформлен данный договор.

Человек, оформивший страховку, также застрахован в случае несчастного случая.

Не обязательно, чтобы лицо, владеющее транспортным средством, подписывало полис автогражданской ответственности в качестве водителя.

Важно отметить, что любые дальнейшие изменения в полис автострахования сможет внести только страхователь, а владелец автомобиля не сможет этого сделать. Другими словами, если вы хотите включить в свой полис еще одного водителя, вам придется обращаться в страховую компанию не как владельцу автомобиля, а как застрахованному лицу.

При оформлении страховки лицо, не являющееся владельцем автомобиля, должно иметь доверенность от владельца, и такой документ потребуется при последующих изменениях.

Вы можете получить страховку не на имя владельца автомобиля, а если зарегистрируете полис в электронном виде (об электронных полисах вы можете прочитать здесь).

Страхователь (определение) - кто это такой, отличие от страховщика
Одна сторона сделки — страхователь, другая — страховая компания.

Именно страхователь (или лицо, которому выдана доверенность от имени страхователя) имеет право вносить изменения и расторгать полис (о нюансах досрочного расторжения мы писали здесь).

Владелец автомобиля, на который заключен договор между страхователем и СК, не имеет таких полномочий, даже если автомобиль находится в собственности данного гражданина.

Да, в форме Third Party Liability также указываются данные владельца автомобиля, но сама страховка принадлежит застрахованному, поскольку именно он за нее заплатил (о том, почему эта страховка необходима, мы говорили здесь).

Кто такой «страхователь» при оформлении ОСАГО?

Многие автовладельцы, желающие заключить договор об ответственности перед третьими лицами, считают, что «застрахованное лицо» и «владелец» — это обязательно одно и то же лицо. И бездумно записывают в качестве «застрахованного лица» бабушку-владелицу транспортного средства, живущую в деревне, и не имеющую никакого отношения к своему имуществу, кроме формально «брошенных» родственниками прав собственности.

Между тем, в правилах обязательного страхования транспортных средств ВМП (часть 1, пункт 4) дается следующее определение: «страхователь — лицо, заключившее договор обязательного страхования со страховщиком». Проще говоря, страхователь — это человек, который платит деньги за ОСАГО, а затем вносит необходимые изменения в полис: меняет период использования, вписывает новых водителей, запрашивает дубликат и т.д. При этом нет необходимости, чтобы страхователь был владельцем транспортного средства, или имел нотариально заверенную доверенность от владельца транспортного средства, или чтобы это было прописано в полисе. Одно лицо может выступать в качестве страхователя, другое лицо может быть владельцем, а третьи лица будут иметь право управлять застрахованным автомобилем. Обязанности страхователя просты.

  • Предоставлять правдивую информацию, актуальные документы или их ксерокопии, необходимые для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.
  • Своевременно вносить необходимые изменения в политику, если таковые имеются в течение года.

Страхователь по договору КАСКО

При страховании каско ситуация примерно такая же, как и при страховании автомобиля от третьего лица. Застрахованным может быть любое физическое или юридическое лицо. Разница заключается в следующем. Кто бы ни выдал полис ответственности, по умолчанию выгодоприобретателем становится владелец пострадавшего автомобиля. Поэтому в страховании третьих лиц не существует понятия «выгодоприобретатель». В полисе автострахования, помимо терминов «страхователь» и «владелец», в договоре есть положение под названием «выгодоприобретатель». Поэтому при страховании каско существует несколько вариантов условий договора:

  • Страхователь и собственник — одно и то же лицо. Право на получение пособий принадлежит только ему.
  • Страхователь и собственник — одно и то же лицо, но в качестве выгодоприобретателя в договоре указан водитель, который должен иметь нотариально заверенную генеральную доверенность от собственника, оставляющую за ним право на получение страхового возмещения.
  • Страхователь — лицо, владеющее и управляющее транспортным средством по генеральной доверенности с правом получения страхового возмещения. В этом случае он/она будет бенефициаром (автоматически) или может назначить бенефициаром владельца транспортного средства.
  • Владелец транспортного средства является застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Но при этом договор КАСКО заключается и подписывается лицом, имеющим нотариально заверенную доверенность от собственника с правом заключать договор страхования от имени и в интересах собственника.
Читайте также:  Регрессный иск — это

Оформление ОСАГО без присутствия хозяина

Присутствие владельца не является обязательным условием. Но его имя вписано в полис страхования автомобиля.

Страхователь должен быть указан в полисе ОСАГО как водитель, имеющий лицензию. Это лицо, которое заключило договор обязательного страхования и произвело оплату. Он автоматически становится застрахованным водителем и получает страховку.

Оформление полиса ОСАГО без присутствия собственника

Любой водитель, получивший доверенность, может заключить договор страхования без присутствия владельца автомобиля, и его не нужно заверять нотариально.

Владелец транспортного средства может выдать разовую, специальную или генеральную доверенность на получение полиса. Достаточно также рукописного варианта.

Кроме того, потребуются следующие документы:

  1. Заявление о страховании.
  2. Водительские права всех лиц, которые имеют право управлять автомобилем в соответствии с полисом ответственности.
  3. Удостоверение личности водителя и копия паспорта владельца автомобиля.
  4. Документы на автомобиль — ПТС и свидетельство о регистрации.
  5. Ранее заключенный полис страхования автомобиля.
  6. Непосредственно сама доверенность на заключение договора ОСАГО.

Вы можете представить вышеуказанный список документов в копиях, если ваша страховая компания разрешает это.

Кто получит страховую выплату, если владелец не является держателем полиса третьего лица

Если полис оформлен не на имя владельца транспортного средства, водители сталкиваются с вопросом, кто является выгодоприобретателем в ОСАГО — владелец или страхователь. По закону, страховое требование переходит к владельцу автомобиля.

Вы можете получить компенсацию наличными в кассе страховой компании или банковским переводом, предоставив банку данные лица, имеющего право на компенсацию.

Владелец транспортного средства — это тот, кто получит выплату в случае наступления страхового случая. Поэтому ему следует заранее продумать все нюансы оформления страховки.

Он/она будет иметь право на получение страхового возмещения только в том случае, если он/она не выдаст доверенность другому лицу на получение возмещения. В такой ситуации доверенность должна быть подтверждена нотариусом.

Поверенным может быть как страхователь полиса ОСАГО, так и любое другое лицо.

Лицо, застрахованное по ОСАГО, не должно быть владельцем транспортного средства. Страховая компания имеет право заключить договор автогражданской ответственности с лицом, предъявившим документ, подтверждающий право на управление данным транспортным средством.

По закону, если владелец и страхователь — разные лица, договор ОСАГО может быть составлен на имя каждого из них. Лицо, застрахованное в транспортном средстве, автоматически зачисляется в качестве водителя.

Если владелец автомобиля зарегистрирован на другое лицо, нет необходимости, чтобы это лицо было указано в полисе в качестве водителя. В случае дорожно-транспортного происшествия право на получение компенсации имеет владелец транспортного средства или лицо, уполномоченное на получение страхового возмещения.

Разница между автовладельцем и страхователем

Страхование автомобилей

Страхователь — это лицо, на имя которого оформлен полис ОСАГО и которое непосредственно произвело оплату.

Владелец транспортного средства, при оформлении договора страхования не на собственника, допускается не вписывать его в полис в качестве водителя.Напомним, что страхователь — это лицо, заключившее договор ОСАГО с определенной организацией. Этот человек должен соответствовать всем требованиям, указанным в условиях контракта.

Основные обязанности страхователя включают:

  • предоставление страховой компании пакета документов и достоверной информации об автомобиле для оформления договора;
  • выплата стоимости полиса;
  • Своевременное представление пересмотренных данных, если таковые имеются.

Страхователь несет ответственность за поддержание полиса в удовлетворительном состоянии. У страхователя есть прямая возможность попросить страховщика выдать дубликат полиса, если полис утерян или испорчен. При необходимости он также может расторгнуть договор со страховой компанией.

Согласно закону, владельцем автомобиля является гражданин, владеющий им в соответствии с законодательством Российской Федерации. Фактически, это лицо, на чье имя автомобиль зарегистрирован в ГИБДД.

Следует понимать, что если владелец машины не намерен принимать оплату и производить ремонт, а делегирует свои полномочия другому лицу, то такое делегирование должно быть грамотно оформлено.

strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование