Двойное страхование и его последствия, принцип контрибуции, исключение двойного страхования

Общие принципы страхования

принципы обязательного страхования

  1. Эквивалентность. Под нейподразумевается соблюдение равновесия между ожидаемой помощью пострадавшего и страховщика.
  2. Солидарность. Подразумевает использование средств части участников для того, чтобы компенсировать ущерб, полученный другими людьми, которые брали участие в формировании страхового фонда и нуждаются в выплатах. Таким образом, все негативные последствия распределяются на максимально возможное количество людей.
  3. Возвратность. Все средства, которые были направлены в страховой фонд, будут использованы только для выплат его членам. Наилучшим образом здесь подходит сравнение с налогами, которые распределяются между всеми гражданами государства, а в некоторых случаях и тратятся на часть иностранных.
  4. Возмещение. Обеспечивается страховая защита человека, которой предусмотрено, что компенсация не будет большего размера, нежели нанесённый фактический ущерб. Иными словами, если пострадал дом, который оценивался в два миллиона рублей, получить свыше этой суммы практически нереально.
  5. Превенция. Страховщики принимают все зависящие от них меры, которые могут привести к уменьшению вероятности возникновения нежелательных ситуаций. Это минимизирует размер ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам человека.

В качестве примера можно сказать, что принципы медицинского страхования в полной мере соответствуют приведённой в этой части статьи информации. Но не всё так легко.

Иные страховые принципы

Принцип содействия страховщиков используется, если страхователь страховал один и тот же объект по договорам страхования имущества одновременно у нескольких страховщиков, притом суммарная страховая сумма по всем договорам страхования будет выше реальной стоимости имущества, и все страховщики страховали одинаковые риски данного объекта.

Согласно принципу возмещения страхователь не может получить прибыль при страховании собственных рисков. Страховое возмещение восстанавливает его имущественное положение до такого уровня, который непосредственно был перед наступлением страхового случая.

Принцип предельной добросовестности потребует исполнения следующих условий:

  • при заключении договора страхователь должен сообщать обо всех обстоятельствах, интересующих страховщика по причине принятия на страхование определенного объекта страхования;
  • страхователь обязуется сохранить обусловленное положение вещей, предпринимая либо не предпринимая какие-то действия на протяжении всего периода действия страхового договора.

Принцип существования страхового интереса – значит существование обоснованного юридически интереса страхователя в страхуемом объекте. В страховании существует основополагающий принцип — «нет страхования без интереса». Другими словами, когда речь ведется, к примеру, об имущественном страховании, то подразумеваться будет защита страхового интереса, который связан с сохранностью этого имущества. Для определения, существует ли страховой интерес в каждом определенном случае обращения за страховой защитой, важно ответить на следующий вопрос: есть ли обстоятельства, имеющие связь с существом интереса, которые могли бы причинить ущерб (вред) заинтересованному лицу? Если ответ на такой вопрос будет положительным, а значит, наличествует реальная возможность причинения ущерба (вреда), то страховой интерес существует, а страховая защита по отношению к такому интересу может предоставлена.

В соответствии с 930 статьей ГК РФ договор имущественного страхования может заключаться в пользу лица (выгодоприобретателя или страхователя), обладающего законным интересом в сохранности такого имущества. Если такого законного интереса не существует, то страховой договор будет признаваться недействительным.

Принцип эквивалентности взаимных отношений страхователя и страховщика – значит, что за определенный временной отрезок времени должно быть достигнуто экономическое равенство между совокупной суммой премии, оплаченной страхователем за тарифный период и общей суммой возмещения, которая выплачена страховщиком при наступлении страхового случая.

Принцип рисковой страхуемости – может определяться в форме вероятности распределения итога хозяйственной деятельности и жизненной деятельности субъекта в сферах благоприятных и неблагоприятных отклонений.

Принцип высшего доверия сторон – значит четкую расстановку фактов, которые имеют значение для заключения страхового договора.

Принцип контрибуции – призывается контролировать распределение суммы возмещения меж страховщиками при многократном и двойном страховании, таким образом, чтоб страхователь не мог получать несколько возмещений по одним и тем же страховым событиям.

Задачи страхования:

  • учреждение принципов;
  • формирование механизмов страхования, которые обеспечивают безопасность граждан и хозяйствующих субъектов в экономическом аспекте.

Роль страхования

принципы социального страхования

  1. Компенсационная. Иными словами, происходит выравнивание ущерба благодаря тому, что создаются финансовые ресурсы, которые могут позволить пострадавшим субъектам быстро возобновить свою деятельность, уменьшая при этом вред для здоровья и жизни людей.
  2. Сберегательная. Обеспечивается защита и повышение уровня жизни людей благодаря применению механизмов капитализации в страховании жизни.
  3. Предупредительная. Получают финансирование мероприятия, которые способствуют уменьшению вероятности возникновения страхового случая, что позволяет выиграть всем: фонду, благодаря уменьшению уровня выплат, и населению — благодаря сохранённому здоровью и жизни.
  4. Инвестиционная. Страховая сфера способствует активизации кратко- и долгосрочных инвестиций средств, которые пребывают в положении временно свободных. Благодаря этому фонды выступают в качестве значительного аккумулятора не задействованных денег и направляют их в экономику.

Конечно, представленные здесь функции могут принимать различный уровень детализации, что зависит от решаемых задач, организации и многого другого.

Страховые отношения

основные принципы страхования

  1. Взаимное страхование. В данном случае подразумевается, что в рамках определённой группы участники на некоммерческой и взаимной основе объединяются в специальные общества, которые существуют за счет средств своих членов.
  2. Коммерческое страхование. Предусматривает компенсацию в случае наступления определённого риска для конкретного юридического или физического лица. Причем она будет получена от профессиональной страховой организации. Условием участия в данной программе является внесение определённой платы.
  3. Социальное страхование. Формируется из взносов работодателей и работников. Принципы социального страхования предусматривают его универсальность в плане социальных рисков. Для регулирования его основных положений используется государственное законодательство.
Читайте также:  Страхование недвижимости, имущества физических лиц: полис добровольного страхования квартир граждан онлайн

Интересные особенности

Для нас наибольший интерес предоставляют принципы обязательного социального страхования. Но в других странах всё часто не так. Это в немалой степени обусловлено их меньшей первоначальной ориентацией на человека. Благодаря этому получило распространение такое явление, как самострахование. Если говорить о человеке, то под этим подразумевается сознательное откладывание части денег в качестве сбережений или для их инвестиции. В некотором роде такой термин, как самострахование, может быть отнесен и к государству или различным организациям. В первом случае правительство решает создавать стратегические резервы. Они могут наполняться как деньгами, так и продуктами питания, и другими ценностями. В случае с предприятиями под этим понимают тоже резервы, но значительно меньшие по размеру.

Двойное страхование

В практике страхования отличаются понятия двойного и неоднократного страхования. Дополнительное, или неоднократное страхование существует тогда, когда страхуется один и тот же интерес касательно одинаковой опасности на протяжении одинакового временного периода, в нескольких страховых организациях, и при этом общая сумма страхования по всем договорам не превышает страховой стоимости объекта. Неоднократное страхование законодательством не запрещено.

Двойное страхование существует, когда объект застрахован против одинакового риска в одно и то же время в нескольких страховых организациях и суммы страхования по всем договорам, в своей совокупности, превосходят стоимость по страхованию. Это означает, что при страховом случае сумма возмещений по страхованию, которые причитаются со страховщиков, будет превышать совокупную сумму ущерба.

Замечание 1

Двойное страхование часто подразумевает стремление к незаконному обогащению. Именно в связи с этим двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательством запрещается.

Последствия двойного страхования

Для того, чтобы предотвратить двойное страхование, правила страхования содержат требование о том, что страхователь обязуется проинформировать страховщика обо всех страховых договорах, которые заключены по отношению к страхуемому имуществу с иными страховыми организациями. При заполнении заявлении на страхование страхователь должен будет ответить на этот вопрос. Это положение может вводиться и в текст страхового договора. Дополнительно в страховом договоре может указываться, что в случае обнаружении факта по двойному страхованию страховая организация освобождается от обязательств по выплате страхового возмещения по такому договору.

Если двойное страхование оформляется страхователем с намерением обмана, с целью получения незаконного дохода, то возможно посредством судебного разбирательства признать недействительными все заключенные страховые договора. Притом страховщикам остаются оплаченные премии до завершения того периода страхования, когда открылся факт страхования при недобросовестных намерениях. Но доказать недобросовестность намерений — дело достаточно трудное.

Бывает так, что двойное страхование образуется без явного умысла клиента. При этом необходимо отличать случаи, когда факт двойного страхования:

  • раскрылся до наступления случая по страхованию;
  • известным стал после того, как наступил страховой случай.

Если же факт двойного страхования раскрылся до того момента, как наступил страховой случай, совокупная сумма страхования по договорам должна приводиться к соответствию со страховой стоимостью. Притом страхователь может требовать, чтобы сумма страхования договора, который заключался позднее, была понижена при соответствующем уменьшении премии по страхованию. Данный договор также может быть прекращен. Оплаченная излишне часть премии по страхованию не подлежит возврату.

Замечание 2

Двойное страхование может возникать при существовании двух страховых договоров, когда по прошествии времени стоимость страхования начинает падать, к примеру, по причине растущего износа.

Если страховые договоры заключаются одновременно либо с согласия страхователя, может проводиться пропорциональное снижение страховых сумм сразу двух договоров.

Самым трудным признается случай, когда факт двойного страхования становится известным после наступления события по страхованию. Притом страховщики обязуются выплачивать страхователю возмещение по страхованию, совокупная сумма которого не может превышать суммы ущерба. Сумма возмещения по страхованию, которая подлежит выплате каждым из страховщиков, будет сокращена в пропорции уменьшению начальной суммы страхования по договору.

Тут же необходимо учитывать, что любая страховая организация будет нести ответственность по собственному страховому договору в границах названной в нем суммы по страхованию. В связи с этим клиент обладает правом получения всей суммы по страховому возмещению от одной страховой организации, если ему это будет удобно. Тогда страховые организации, которые принимают участие в страховании такого объекта, должны поделить между собой суму ущерба, а также возместить плательщику соответственную часть переплаты. В таком случае применяется понятие контрибуции.

Зачем нужна контрибуция

контрибуция

Принцип контрибуции в страховании актуален для людей, которые опасаются за неполное возмещение убытков в случае наступления страхового момента. Так, страховать можно все, например квартиру и ее целостность.

Если сумма страховки в одной компании небольшая и владелец недвижимости боится, что она не покроет возможный ущерб, можно приобрести еще один полис в другой компании. Это поможет снизить собственные риски.

Контрибуция в страховании работает по основному принципу: устанавливается сумма ущерба, а затем общая стоимость выплаты, которая должна быть совершена в связи с наступлением страхового случая в соответствии с законодательством.

Если сумма возмещения превышает установленный предел покрытия одной из страховых компаний, общая стоимость возмещения делится на несколько организаций, количество которых равняется количеству полисов ОСАГО владельца авто.

Контрибуция предполагает равномерное распределение средств между теми организациями, которые имеют страховые обязательства перед клиентом.

Важно: при оформлении полисов страховать нужно один и тот же объект, только тогда ущерб по нему будет покрываться по контрибуции.

Программы страхования тоже лучше выбирать максимально схожие – это поможет избежать конфликтных ситуаций как между клиентом и компаниями, так и между компаниями между собой.

Принцип контрибуции

Контрибуция является правом страховой организации обращаться к иным страховым организациям, которые таким же образом несут ответственность перед страхователем, с предложением разделить расходы по возмещению ущерба между собой. Контрибуция подлежит расчету на основании страховой суммы по каждому страховому полису в соответствии с принципом пропорциональности.

Возможность применения принципа контрибуции образуется при существовании следующих условий:

  • наличествует более двух полисов по страхованию;
  • полисы страхования должны покрывать один и тот же страховой интерес;
  • страховые полисы должны покрывать совокупные опасности, которые являются причиной убытка;
  • страховые полисы должны быть отнесены к единому объекту страхования;
  • каждый из полисов должен являться ответственным по убытку.

Притом договоры страхования совсем не должны являться целиком идентичными по покрываемым интересам, объектам и рискам. Один страховой полис может ≪накладываться≫ на второй. К примеру, полис, который покрывает товары в одном месте, может делать контрибуцию на второй полис, который повсеместно покрывает товары этого страхователя.

Читайте также:  Исковое заявление о возмещении материального ущерба образец порча имущества

В практике страхования наличествуют стандартизированные методики контрибуционного расчета. В частности, для полисов по имущественному страхованию, которые не затрагиваются оговоркой «эверидж», и в которых предмет страхования является идентичным, убытки будут оплачиваться в пропорции страховых сумм.

На что обратить внимание при контрибуции

контрибуция

Особенно важно уделить внимание договору и пунктам, которые в нем содержатся.

Если есть явные неточности – лучше проконсультироваться со специалистом.

Все последующие действия страховой, как правило, производятся ею только в соответствии с договором, однако в ряде случаев нужно знать свои права и обязанности, а также обязательства компании перед вами.

Очень важно не скрывать информацию. В частности, страхование имущества обычно предполагает учет всех рисков страховой.

Сюда же относится страхование здоровья, и если в рамках судебного разбирательства компания предоставит доказательства, что клиент не предоставил всю информацию, даже при наступлении реального страхового случая суд может стать на сторону организации, с которой вы судитесь. Максимальная открытость и доступность вашей информации – очень важно.

Еще один опасный момент – уменьшение страховой премии. Иногда, если клиент не готов купить полис по той цене, которая была предложена, ему предлагают другие варианты, упрощённые.

К ним стоит особенно внимательно относиться, поскольку экономия здесь небольшая, а вот страховые риски подобные договора охватывают в меньшем объеме.

Так что делать, если на полис с полным перечнем услуг денег не хватает? Узнать о возможности взять рассрочку или разбить платежи по месяцам на несколько лет в рамках внесения частичных премиальных платежей.

В чем отличие первого от второго? В случае с рассрочкой клиент оплатит проценты банку, а вот в случае подписания договора о частичной оплате услуг, можно добиться беспроцентного кредитования.

Однако зачастую такой способ актуален для инвестиционного страхования, который не предполагает применение контрибуции. 

Принципы страхового возмещения

Принципы страхового возмещения

Страховщик, заключивший договор страхования, обязан выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая возмещение, которое компенсирует (полностью или частично) понесенный им ущерб.

Эти средства используются, чтобы восстановить поврежденную собственность (или приобрести новую), либо излечить пострадавшего.

К примеру, если страхуется жизнь и здоровье:

  • размер предельной выплаты по договору устанавливается в виде фиксированной суммы (это зависит от условий соглашения);
  • если застрахованное лицо умирает, выгодоприобретателю выплачивается возмещение в полном размере;
  • в случае заболевания застрахованного лица, выплачивается определенный процент этого возмещения, зависящий от степени тяжести болезни и расходов на лечение.

Если рассматривать принципы расчета страхового возмещения для других сфер страхования, можно отметить следующие моменты:

  • ОСАГО – в большинстве случаев для восстановления автомобиля не выплачивается страховая сумма в денежном выражении, а машина направляется на бесплатный ремонт в СТО страховщика; СК может выплатить деньгами в оговоренных законодательством случаях, когда ремонт невозможен или речь идет о восстановлении здоровья; при этом СК учитывает степень износа авто на момент заключения договора и размеры расходов на восстановление машины.
  • КАСКО – применяется полная и частичная защита (от любого или определенных видов ущерба), с агрегатной (когда любое последующее возмещение выплачивается с учетом размера предыдущего) или неагрегатная (при фиксированной величине этой выплаты).

Подробнее о расчете износа автомобиля по ОСАГО можно узнать здесь.

Необходимо учитывать, что автострахование ОСАГО (в отличие от КАСКО) по большей части жестко регламентируется законодательными нормами. При заключении договора КАСКО, клиенту необходимо внимательно изучить предлагаемые условия, поскольку именно этим соглашением определяется используемая система расчета возмещения и другие важные вопросы по страховке.

Максимальные суммы

По некоторым страховым продуктам законодательно регламентируется максимальный размер возмещения. По страховке ОСАГО возмещение может выплачиваться до следующих пределов:

  • при ущербе для жизни или здоровья – до полумиллиона рублей;
  • при ущербе имущественного характера – до 400 000 рублей.

При этом необходимо учитывать, что если происшествие оформлено европротоколом, клиент не сможет рассчитывать на возмещение более 100 000 рублей. Но уже приняты законодательные изменения, согласно которым с начала октября 2020 года эти ограничения будут сняты, и по европротоколу будет выплачиваться возмещение в пределах максимально установленной суммы при имущественном ущербе.

Также максимальная граница установлена для страховки депозитных вкладов от возможного банкротства банка. Эта выплата не может превышать 1,4 миллиона рублей.

По остальным сферам страхования ограничения на максимальный размер возмещения не установлен, поэтому страховщик вправе самостоятельно определять эти суммы выплат, с учетом собственных финансовых возможностей и условий, диктуемых рынком.

Статья по теме:  Кто является выгодоприобретателем по договору страхования

Минимальное возмещение

Минимальные размеры возмещения ущерба также вправе определять страховая организация. Поэтому СК устанавливает нижний предел выплаты, учитывая разновидность страховой деятельности.

Если рассматривать страховку ОСАГО, то минимальная граница также не установлена, но размер выплаты (или стоимость восстановительного ремонта) определяется, исходя из понесенного ущерба, без ограничений в меньшую сторону.

Каким образом выплачивается страховое возмещение

как выплачивается страховое возмещение

Страхователю необходимо учитывать, что для договора страхования, как и любого другого соглашения, возмещение выплачивается при условии предоставления клиентом пакета документов, подтверждающих правомерность претензий на получение этой компенсации.

Если наступает страховой случай, застрахованное лицо обязано действовать в следующем порядке:

  1. Соблюсти предусмотренную законом процедуру расследования обстоятельств случившегося – обратиться в медучреждение (для ОМС), вызвать представителей ГИБДД (для ОСАГО или КАСКО) и пр., с оформлением соответствующих документов.
  2. Сообщить страховщику о случившемся, по форме и в сроки, предусмотренные условиями договора и действующего законодательства.
  3. Обратиться в страховую компанию с заявлением; в этом обращении излагаются обстоятельства происшествия и другая необходимая информация; также необходимо приложить предусмотренный комплект документации.
  4. Дождаться решения страховщика в течение срока, указанного в договоре или регламентированного законодательными нормами.
  5. Получить возмещение, которое выплачивается в виде разовой платы, частями или в натуральном выражении.

Застрахованное лицо должно внимательно ознакомиться с порядком действий, предусмотренных конкретным договором, чтобы обеспечить выполнение сроков и условий, назначенных для получения платы по этой страховке.

Как получить страховую выплату

Как получить страховую возмащение

В некоторых ситуациях субъекты страхового договора могут предусмотреть возможность предварительных выплат, направленных на возмещение срочных затрат. В этом случае, кроме общего заявления, клиенту необходимо предоставить СК дополнительное обращение с ходатайством о получении части возмещения до полного оформления страхового случая.

Это заявление рассматривается в трехдневный срок. Если принимается положительное решение, застрахованному лицу выплачивается предусмотренная часть страховки. Но если по результатам полного расчета ущерб окажется меньше, чем сумма, которая была выплачена, клиент обязан вернуть переплаченные деньги.

Читайте также:  Понятие двойного страхования: разрешается ли, последствия и особенности

Как рассчитывается сумма возмещения

как рассчитывается сумма страхового возмещения

Сумма ущерба рассчитывается представителем страховой компании. В зависимости от обстоятельств и области страховой деятельности, СК может прибегать к услугам экспертов (автострахование).

В медицинском страховании используется принцип фиксации в соглашении размера платежа по страховке. Но если в договоре отсутствует упоминание о размере ущерба (как нередко отмечается в имущественном страховании), расчет выполняют по следующей формуле:

В = Ос – Иф + Св – Ос, в которой:

  • В – возмещение по этой страховке;
  • Ос – стоимость имущества, согласно результатам оценки;
  • Иф – физический износ собственности;
  • Св – сумма на возмещение ущерба;
  • Ос – остатки стоимости этого имущества.

В результате предельная выплачиваемая сумма по страховке не должна превышать оценочной стоимости застрахованной собственности, но может оказаться меньше (особенно если эта страховка оформлена на часть объекта).

Необходимые документы

Необходимые документы для выплаты страхового возмещения

Клиент обязан подтвердить обстоятельства и факт страхового случая, а также собственную личность следующими документами:

  • гражданским паспортом;
  • бумагами, подтверждающими произошедшее (протоколами, актами расследования и пр.);
  • копией договора страхования;
  • личным заявлением, составленным по предусмотренной договором и законодательством форме;
  • подтверждением права владения имуществом (для соответствующей области страхования).

В зависимости от вида страховки и обстоятельств, может потребоваться дополнительная документация.

Особенности двойного страхования в России

особенности двойной страховки

На данный момент практика процветает на территории России. Однако тут стоит учесть некоторые нюансы, о которых не все страхователи подозревают. Например, у агентов часто встречаются ситуации, когда они обмениваются клиентскими базами. Один страховщик может без проблем запросить у другого сведения о лице его историю договоров. Двойное страхование осуществляется в 1% из 99%. В большинстве случаев клиент получает обычное дострахование. Например, если клиент оформит полис на машину, в котором оговорено покрытие от угона, то другая компания предложит лицу страховку на автомобиль от пожара или рисков, которые не прописаны в первом соглашении.

Еще один нюанс – даже если человеку повезет, и он сможет получить страховку, то каждая из СК имеет право обратиться в суд. Тогда они смогут выплатить возмещение в долевом соотношении, отталкиваясь каждая от собственной половины. Страхователям не стоит проявлять наивность и надеяться, что мнимое чудо двойной страховки сработает в российских реалиях. Тем более, что на территории Европы это запрещено совсем.

Страхование ответственности

В вопросе страхования гражданской ответственности двойное страхование руководствуется теми же правилами, что и в других отраслях. Тут объем возмещения регламентирован. Если наступает страховой случай, то сумма выплаты не должна превышать размер убытка. Компании вправе разделить пропорционально возмещение, чтобы выполнить свои обязанности.

Имущественного

имущественное страхование, двойная страховка

Если клиент страхует квартиру, которая уже застрахована в иной компании, то он обязуется в письменном виде уведомить СК об иных организациях, страховых суммах (иначе сделка будет считаться мошенничеством и может уголовно наказуема). Если происходит событие, то каждая из СК компенсирует не полный объем страхового перевода, а только его долю – она будет пропорциональна тому, какая часть премии принадлежит конкретному страховщику. Если клиент пытается получить прибыль, то это считается мошенничеством.

Личного

двойная страховка, личное страхование

Двойное страховании в отношении личного покрытия не применяется в принципе. Дело в том, что объем страховой суммы в этой категории договоров регламентируется только соглашением между клиентом и компанией. Оформление повторной страховки одинакового риска (например, что страхователь доживет до конкретного возраста или защита жизни) не может стать причиной перерасхода стоимости выплаты и в каком-либо роде ущемлять интересы любой из СК. Получается, эту форму можно оформить у разных организаций на любую сумму – это не пойдет вопреки законам РФ, регламенту страхования. Если наступит страховой случай, то возмещение будет выплачено в полном объеме от каждой из СК.

Можно ли получить возмещение при двойном страховании

Если договоры получены с согласия компаний, то компенсация снижается пропорционально суммам в обеих договоров. Трудной ситуацией случается та, когда случай двойного страхования вскрывается после того, как происходит событие. Компании обязуются выдать клиенту возмещение, общая сумма которого не должна превышать размер ущерба.

Если учитывать договор личного страхования, то ситуация иная – выплата может производиться в полном объеме. Все дело в том, что в этом сегменте сумма премии регламентируется только соглашением между сторонами.

Почему страховщики отказывают в выплатах

Страховщик вправе отказаться выплачивать возмещение, основываясь на следующих обстоятельствах:

  • предоставлении неполного комплекта документов;
  • несвоевременной подаче бумаг, без отсутствия обоснованных причин задержки;
  • вины клиента в произошедшем страховом случае;
  • если нанесенный ущерб не подлежит возмещению по условиям этого договора страхования;
  • намеренном искажении стоимости застрахованного объекта или ошибках при указании персональной информации выгодоприобретателя при заключении этого договора.

О причинах отказа СК обязана в письменной форме сообщить заявителю.

Страхование – выгодная возможность для защиты имущества, жизни и здоровья застрахованного лица. Но страхователю необходимо внимательно изучить условия договора перед его заключением, чтобы обеспечить выполнение условий соглашения при оформлении страховой компенсации.

Пример расчёта возмещения

Чтобы вам стало более понятно, каким образом рассчитывается итоговая сумма возмещения, мы рассмотрим его на примерах. Возьмём за основу квартиру стоимостью 3 400 000 рублей. Она застрахована на 2 800 000 рублей. Сумма ущерба составила 3 000 000 рублей.

При возмещении исходя из процентного соотношения, страхователю будет положена следующая сумма:

  • 2800000/3400000 = 0,82 (коэффициент, на который умножается сумма ущерба);
  • 0,82*3000000 = 2 460 000 рублей.

Если в полисе указана система выплат по первому риску, то страхователь получит 2 800 000 рублей, так как сумма ущерба больше предельной суммы страхования (3000000>2800000).

При обозначении в договоре франшизы на 100 000 рублей, собственник квартиры получит: 2800000-100000 = 2 700 000 рублей.

Заключение

понятия принципы страхования

Источники
  • https://FB.ru/article/266752/osnovnyie-printsipyi-strahovaniya
  • https://spravochnick.ru/strahovanie/principy_vozmescheniya_uscherba_neposredstvennoy_prichiny_realnoy_ocenki_strahovoy_summy_po_dogovoru_subrogacii_i_inye/
  • https://spravochnick.ru/strahovanie/dvoynoe_strahovanie_i_ego_posledstviya_princip_kontribucii_isklyuchenie_dvoynogo_strahovaniya/
  • https://za-strahovanie.ru/pravila-strahovanija/kontribucija-v-strahovanii.html
  • https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovoe-vozmeschenie-eto.html
  • https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/dvoynaya-strakhovka.html
  • https://bfrf.ru/strahovanie/strahovoe-vozmeshhenie.html

strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование
Добавить комментарий