Виды имущественного страхования граждан: физических и юридических лиц, рисков, вкладов, строительно-монтажных работ, имущества

Сущность имущественного страхования

В Гражданском кодексе РФ под имущественным страхованием понимается процесс составления и исполнения договоров, где страховщик за обусловленную премию принимает на себя обязательства в случае наступления страхового события возмещать страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен страховой договор, убытки, которые причинены застрахованному имуществу либо другим имущественным интересам страхователя.

Субъекты и объекты

Субъектом имущественного страхования, как и любого другого, являются страховщик (страховая компания), страхователь (лицо, уплачивающее взносы), а также третьи лица, в частности застрахованный и выгодоприобретатель. Объектом имущественного страхования может стать практически любое движимое или недвижимое имущество. Тем не менее в ГК РФ предусматриваются некоторые исключения, например, имущественному страхованию не подлежат рукописи, драгоценные изделия, камни, а также объекты, не имеющие ценового выражения. Условно все объекты имущественного страхования можно классифицировать на следующие группы:

  • Имущество физических лиц (недвижимость, бытовая техника и т. д.);
  • Имущество юридических лиц (рекламные щиты, оборудование и т. д.);
  • Транспортные средства (автомобили, судна, грузы и т. д.);
  • Сельскохозяйственное имущество (семена, растения, скот, урожай и т. д.).

Стоит обратить внимание на то, что имущественное страхование допускает частичную защиту имущества, что способствует значительной экономии при оформлении страхового полиса. Например, при страховании недвижимости не обязательно страховать конструктивные элементы и систему коммуникаций, в полис можно включить только риски по причинению ущерба ремонту, мебели и бытовой технике.

Формы имущественного страхования

Как и в любом другом виде страхования, здесь выделяется обязательная и добровольная форма. Первая форма предусматривает страхованием имущественных интересов государственных сельскохозяйственных предприятий, заводов, арендованных объектов предпринимательства и тому подобного. В частности, страхуются строения, сооружения, транспортные средства, оборудование, в области сельского хозяйства (фермерства) — урожай и животные. Кроме того, предусмотрено страхование оборотных фондов.

Имущественное страхование

Все, что находится за пределами обязательного страхования, является добровольным. Обычно в таком порядке страхуется имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, частных лиц. Подлежат страхованию строения, личная недвижимость, домашнее имущество, транспортные средства и так далее. Лица, ведущие индивидуальную трудовую деятельность, могут застраховаться от предпринимательских рисков, что тоже будет относиться к сфере имущественного страхования.

От каких рисков предусмотрена защита?

Перечень рисков в каждом конкретном случае определяется индивидуально, в соответствии с пожеланиями страхователя и правилами страховой компании. В целом, все возможные риски можно классифицировать как повреждения, гибель или кража имущества, гражданская ответственность на случай причинения ущерба имуществу третьих лиц, убытки от предпринимательской деятельности. Согласно статье 947 ГК РФ, сумма страховых выплат за наступление одного из рисковых событий не может превышать стоимость застрахованного имущества, поэтому размеры страховой компенсации определяются следующими условиями:

  • Восстановительной стоимостью, необходимой для создания или приобретения имущества аналогичного качества;
  • Фактической стоимостью имущества, за вычетом износа;
  • Рыночной стоимостью имущества.

Также страховые выплаты могут покрывать убытки, возникшие в результате гибели, утраты или повреждений застрахованного имущества, однако для этого в полисе должно быть предусмотрено соответствующее положение. Например, таксист может компенсировать доходы, которых он лишился вследствие нахождения застрахованного автомобиля на ремонте. Те риски, от которых застрахованный хочет защититься, а также предельный размер страховой суммы определяется совместно со страховой компанией и фиксируется в договоре.

Принципы имущественного страхования

Основные принципы:

  • принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
  • принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
  • принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
  • принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.
Читайте также:  Затопили соседей снизу: как не платить и выиграть суд, практика дел

Обязательства по страхованию

Все возможные обязательства по имущественному страхованию в обязательном порядке фиксируются в договоре. По нему страховщик обязуется выплатить страхователю в случае возникновения стразового риска компенсацию возникших убытков. Обязательства распространяются на такие виды страхования:

  • имущества;
  • предпринимательского риска;
  • гражданской ответственности.

Обязательства страховщика:

  • ознакомление страхователя с условиями договора;
  • рассмотреть заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки;
  • своевременно выплатить компенсацию при наступлении страхового случая;
  • компенсировать расходы, понесенные страхователем.

В отдельных случаях по заявлению страхователя осуществляется дополнительное снижение страхового риска.

Обязанности страхователя:

  • предоставить страховщику исключительно правдивую информацию при заключении договора;
  • своевременно вносить страховые взносы;
  • принять меры по уменьшению убытков;
  • в оговоренный в договоре срок уведомлять о наступлении страхового случая.

Также страхователь обязан уведомить страховую компанию о других заключённых договорах.

Виды имущественного страхования

В ч. 2 стат. 929 ГК РФ сказано, какие виды имущественного страхования существуют:

  • “классическое” страхование имущества;
  • гражданской ответственности за нанесение урона имуществу 3-х лиц;
  • риска несения убытков в предпринимательской деятельности.

Имущество

Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:

  • пожаре;
  • взрыве;
  • природном катаклизме, стихийном бедствии;
  • противоправных действиях третьих лиц;
  • падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.

При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:

  • как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
  • так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).

Классические примеры страхования имущества:

  • страхование автомобиля по КАСКО;
  • заложенной в рамках ипотечного договора недвижимости.

Ответственность

Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:

  • несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
  • несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).

При этом:

  • страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
  • а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).

Предпринимательские риски

риск

Суть и сущность защиты предпринимательских рисков состоит в заключении бизнесменом, осуществляющим определенную деятельность, договора с СК, предусматривающего выплату страхового возмещения в случае:

  • несения предпринимателем убытков;
  • или неполучения им ожидаемых доходов.

Конкретные страховые риски указываются в договоре сторон и могут быть следующими:

  • несение убытков при банкротстве (несостоятельности) контрагентов страхователя;
  • остановка или сокращение объема производства вследствие изменений в законодательстве не в пользу бизнесмена;
  • несение расходов вследствие привлечения бизнесмена к участию в судебных спорах и др.

От убытков при приостановлении производства

Такой вид пригодится владельцам различных предприятий, чтобы предотвратить риск ущерба при вынужденном простое. Сумма выплат напрямую зависит от длительности простоя. Такой вид чаще всего является дополнением к договору страхования основных, а также оборотных фондов предприятия. Ставки страховых платежей рассчитывают с учётом оборотной стоимости продукции.

Максимальный срок, на который заключается договор – это 1 год. По инициативе страхователя этот период может быть уменьшен. Одновременно снижается размер страховых платежей.

Транспортное

_


Транспортное страхование включает в себя комплекс из различных видов, позволяющих надёжно застраховать любое транспортное средство. Существуют 3 основных принципа страхового полиса:

  • ОСАГО (обязательное);
  • КАСКО (добровольное);
  • КАРГО (страхование грузов).
Читайте также:  Независимая экспертиза после пожара поможет оценить ущерб

По согласованию сторон в перечень страховых случаев могут дополнительно вноситься риски, ранее неучтенные в договоре.

Огневое

Предусматривает страхование имущества от пожара и других факторов, провоцирующих возгорание. Обеспечивает полное страхование при наступлении таких страховых случаев:

  • попадание молнии;
  • пожар;
  • взрыв;
  • поджог.

Совместно со страхованием от огня в перечень входят такие страховые случаи:

  • стихийные бедствия (град, ураган, сильная буря, снегопад, оползень);
  • авария на инженерных сооружениях;
  • задымление.

При страховании от огня в договоре обязательно прописываются риски, по которым выплаты не осуществляются.

Коммерческих рисков

Основным объектом является страхование предпринимательских рисков. Это самый сложный из видов добровольного страхования. Страховыми рисками в этом случае являются:

  • финансовые убытки, возникшие из-за неожиданных изменений в конъюнктуре рынка;
  • ухудшение инвестиционных условий из-за внешних обстоятельств.

Про страхование финансовых рисков читайте здесь.

_

Страховые выплаты по таким рискам позволяют возместить финансовые убытки.

Обязательное и добровольное

Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:

  • добровольным;
  • или обязательным.

Внимание! Во всех случаях страхование является добровольным, поскольку иное не указано в законе.

Примеры обязательного страхования:

  • предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
  • недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
  • имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
  • гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.

Виды договоров

Договор имущественного страхования может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицами. По выбранному объекту страхования договор может быть заключен на:

  • наземный, воздушный либо водный транспорт;
  • грузы;
  • квартиры;
  • личное имущество;
  • частные или загородные дома;
  • домашние вещи;
  • земельные участки;
  • ценные вещи.

В каждом конкретном случае договор заключают в соответствии с наиболее возможными рисками.

Рекомендуем вам прочитать о том, как оформить доверенность на представление интересов в страховой компании в данном материале.

Договор страхования имущества может быть составлен в произвольной форме.

Правила и особенности страхования

Учитывая широкий спектр определения страхование имущества, в каждом отдельном случае потребуется свой пакет документов.

Для частного лица при страховании квартиры, дома, машины потребуется паспорт и документы, устанавливающие право собственности на имущество.

Для юридических лиц список необходимых документов будет длиннее. При страховании отдельных видов деятельности могут понадобиться документы не только на право собственности или аренды, но и лицензии.

Ценообразование

Страховые компании устанавливают определенные тарифы на каждый вид страхования. Страхование имущества не относится к обязательным видам страхования, и компании самостоятельно устанавливают цену. Поэтому стоимость полиса может значительно отличаться.

Как правило, на стоимость полиса влияет размер страховой суммы, риски, которые включаются в договор. Стоимость договора всегда можно уменьшить, если включить франшизу.

Выплата

Выплаты при наступлении страхового случая производятся страховыми компаниями спустя определенное время после происшествия. Потому что страхователю потребуется время для сбора необходимых документов, а страховщику — для их изучения. Как правило, после поступления всех необходимых документов страховщик согласует сумму в течение 14 дней. При сложных ситуациях согласование может занять больше времени, но не более 45 дней. После утверждения всех моментов и признания случая страховым компания выплачивает компенсацию.

Подходы в имущественном страховании

При коллективном страховании (состраховании) двое и больше страховщиков принимают участие определенными долями в страховании единого риска, выдавая раздельный или совместный полисы, каждый на страховую сумму в собственной доле. Но возмещение по страхованию во всяком случае будет равно или меньше стоимости имущества по факту.

Читайте также:  Страхование недвижимости: движимого имущества физических лиц, обязательное и личное, добровольное для граждан - полис

Сострахование часто рождает так именуемое двойное страхование, которое запрещается законодательством в отраслях по страхованию ущерба. Двойное страхование происходит, если объект страхуется по одному и тому же риску в один и тот же период в нескольких страховых организациях и страховые суммы, взятые вместе, будут превосходить страховую стоимость. Это означает, что при страховом событии суммы страховых возмещений, которые причитаются со страховщиков, превзойдут общую величину ущерба.

За двойным страхованием часто стоит стремление и преднамеренность к неосновательному обогащению. Если же факт двойного страхования открывается до наступления страхового события, то становятся возможными вариации с перезаключением страховых договоров при изменении страховых сумм и премий. В том случае, когда факт по двойному страхованию становится известным после наступления случая по страхованию, страховые организации разделяют меж собой ущерб, возмещают компании — изначальному плательщику возмещения соответственную часть переплаты, что реализуется в границах контрибуционных расчетов.

Контрибуция является правом страховой организации на обращение к иным страховщикам, которые таким же образом несут ответственность перед страхователем, с предложением разделить меж собой расходы, связанные с возмещением ущерба. Контрибуция может быть рассчитана на основании страховой суммы по каждому полису принципом пропорциональности.

Контрибуция становится возможной при пяти условиях:

  1. наличествует более чем один полис страхования;
  2. полисы страхования покрывают одинаковые страховые интересы;
  3. полисы покрывают общие опасности, которые являются причиной убытка;
  4. полисы относятся к единому объекту страхования;
  5. каждый полис ответственен по убытку.

В некоторые полисы по страхованию включается контрибуционная оговорка в форме записи: «этот полис по страхованию не будет покрывать убытки, если существует иной договор страхования, их покрывающий» либо «при наличии иного полиса, который покрывает ущерб, этот полис действует лишь на сумму превышения ущерба над уплаченной его частью».

В случае заключения страхового договора страхователь может выступать «сострахователем», то есть держать собственной ответственностью обусловленную долю риска. Личностное участие страхователя при покрытии ущерба может быть выражено посредством франшизы, предусмотренной условиями страхового договора.

Значение в рыночной экономической системе России

Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.

А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.

В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.

Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

На нашем сайте всегда дежурит опытный юрист – обратиться к нему через чат можно круглосуточно, чтобы решить любой возникший вопрос.

Чтобы полезные материалы о страховании читало как можно больше людей, рекомендуем ставить лайки, делать репосты и активно участвовать в обсуждении постов, опубликованных на нашем портале.

Далее читайте интересный материал об экономической сущности страхования.

Выводы

Имущественное страхование – это широкая отрасль, включающая в себя защиту имущества физических, а также юридических лиц. Оно оформляется добровольно, по инициативе страховщика. В некоторых случаях законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное страхование некоторых видов имущества. Например, в автостраховании это полис ОСАГО. Что такое ОСАГО простым языком можно прочитать тут. Объектом страхования могут быть также коммерческие, финансовые и политические риски.

Заключение

Таким образом, рассматриваемый вид страхования направлен на защиту имущественных интересов граждан, юридических лиц, государственных предприятий. Страхователь вправе сам определять длительность действия страхового договора. Однако наиболее распространенным считается страхование имущества на период от 1 года. Объясняется это тем, что страховые компании предлагают выгодные скидки клиентам, которые готовы пойти на длительное сотрудничество.

Источники
  • https://spravochnick.ru/strahovanie/imuschestvennoe_strahovanie_obschie_principy_i_podhody/
  • https://insur-portal.ru/property/imushestvennoe-strahovanie
  • https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-imuschestvennogo-strahovaniya
  • https://ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva/vidy-strahovaniya-kakie-byvayut.html
  • https://iplanet.su/strahovanie-imuschestva-yuridicheskih-i-fizicheskih-lits/

strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование
Добавить комментарий