Как переоформить полис ОСАГО на нового владельца и какие нужны документы?

В каких случаях переоформляется страховка на другого водителя?

Чтобы ответить на вопрос, нужно ли менять страховку при смене собственника, первое, что нужно учесть, это то, что оформление страховки на автомобиль является обязательным условием для каждого водителя, как того требует пункт 1 статьи 4 Федерального закона № 40. 1 статьи 4 Федерального закона № 40.

п. Статья 4.1 Закона № 40-ФЗ

Таким образом, страхуется гражданская ответственность владельца транспортного средства, т.е. регистрация оформляется не на автомобиль, а на лицо, управляющее им.

Если автомобилем будет управлять не только владелец машины, но и другие граждане, то на них обязательно должен быть оформлен полис ответственности перед третьими лицами, либо можно приобрести неограниченный полис. В этом случае к управлению автомобилем может быть допущено любое лицо, имеющее водительское удостоверение.

При продаже автомобиля, если у предыдущего владельца была годовая страховка третьего лица, он должен подойти к представителю страховой компании, чтобы сделать отметку о смене владельца в страховке третьего лица.

В такой ситуации покупатель обязан приобрести новый полис или переоформить старый в связи со сменой собственника транспортного средства.

Передача права собственности на автомобиль может быть осуществлена через купчую или через генеральную доверенность. Это связано с различиями в методах продления полиса. Они могут быть следующими:

  • Предыдущий владелец включает покупателя в страховку автомобиля и выдает ему этот документ;
  • Продавец расторгает договор со страховой компанией и получает компенсацию за неиспользованный период;
  • текущий полис переоформляется на другого гражданина или транспортное средство.

Это ответ на вопрос: «Могу ли я ездить по страховке старого владельца?». Это допускается, если полис передается новому владельцу, который вписан в страховку этого автомобиля.

Часто бывает так, что человек, продающий автомобиль, планирует купить новую машину, поэтому нет смысла расторгать существующую страховку, а только менять ее.

То же самое касается и покупателя: если у вас есть полис автострахования, все, что вам нужно сделать, это внести измененную информацию в единый реестр РАМИ.

Данная процедура учитывает все имеющиеся нюансы и принимается по взаимному согласию сторон.

Если составлена генеральная доверенность, и продавец согласен, чтобы покупатель использовал действующую страховку, вы можете просто оформить нового водителя. Для этого необходимо посетить страховую компанию. В этой ситуации не стоит забывать о необходимости заключения дополнительного соглашения о компенсации новому владельцу за неиспользованный период страхования.

Его стоимость нетрудно подсчитать:

  • Суточная стоимость определяется путем деления годовой суммы на количество дней в году;
  • результат умножается на количество оставшихся дней.

Следует учесть, что этот вариант возможен только в том случае, если не меняется регион регистрации автомобиля, так как могут быть различия в стоимости страхования ответственности.

Важно: Перестрахование путем добавления другого водителя в страховку автомобиля с возмещением неиспользованного времени страхования возможно только в том случае, если автомобиль продается в том же регионе.

Когда дело доходит до расторжения полиса автострахования. Если новый владелец отказывается платить по страховому случаю, он может быть возвращен страховой компанией по окончании срока действия договора страхования автомобиля. Согласно статье 10, пункт 4 ФЗ № 40, страховщик обязан вернуть деньги за неиспользованное время действия полиса.

п. Статья 10 (4) Закона № 40-ФЗ

В этом случае вы обязаны до конца дня предоставить СК договор купли-продажи автомобиля для установления данного события.

Однако имейте в виду, что в этой ситуации страховщик удержит штраф в размере 20%. Поэтому, если вы планируете продолжать ездить на другом автомобиле, оформление нового договора или переоформление старого будет гораздо экономичнее.

Предупреждение. При возврате претензии за неиспользованное время автострахования страховая организация может удержать двадцать процентов неустойки.

Для того чтобы изменить страховку автогражданской ответственности, новому владельцу придется обратиться к представителю страховщика. Эта страховка может быть переоформлена без предыдущего владельца автомобиля. Потребуются те же документы, что и для оригинального полиса:

  • декларацию в установленной форме;
  • паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
  • для юридического лица — регистрационные документы организации;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт транспортного средства;
  • свидетельство о прохождении технического осмотра;
  • Водительские права владельца и граждан, допущенных к управлению автомобилем новым владельцем;
  • предыдущий полис, если ответственность предыдущего владельца возобновляется — он также должен быть представлен.

Вам необходимо обратиться в страховую компанию с указанными документами, подписать и оплатить новый полис. Тем, кто завершил этот процесс, страховщик выдаст следующие документы:

  1. договор страхования автомобиля в оригинале, подтвержденный подписями сторон;
  2. правила страхования;
  3. руководство о том, как вести себя в случае дорожно-транспортного происшествия;
  4. квитанцию, подтверждающую оплату.

Как видно из вышеизложенного материала, продление автостраховки при смене владельца транспортного средства — относительно простая процедура, не требующая больших временных и материальных затрат, однако бюрократические проволочки возможны, особенно если вы имеете дело с крупной страховой компанией.

Однако имейте в виду, что страховка на автомобиль должна быть переоформлена любым из вышеперечисленных способов, в зависимости от формы продажи автомобиля.

Как сменить страхователя в полисе

Процедура смены страхователя идентична процедуре смены покупателя. Разница заключается в том, что в заявлении необходимо запросить смену как владельца автомобиля, так и страхователя по предыдущему договору.

Следует признать, что смена страхователя не всегда возможна. Некоторые компании предпочитают придерживаться правила: новый страхователь — новый договор.

Переоформление полиса на другой автомобиль

Нередко продажа одного автомобиля сопровождается одновременной покупкой другого. В этом случае у водителя возникает закономерный вопрос: можно ли переоформить действующий полис ОСАГО на другой автомобиль? Это возможно. Однако важно отметить, что такое продление может быть осуществлено только на оставшийся срок действия.

Читайте также:  Росгосстрах продлить полис ОСАГО онлайн через интернет

Для того чтобы изменить данные, владелец нового автомобиля должен прийти в офис своего страховщика, написать соответствующее заявление и предъявить документы на новый автомобиль. В этом случае может потребоваться перерасчет затрат, если мощность приобретенного транспортного средства отличается от ранее заявленной.

Пошаговая инструкция по переоформлению

руководство

Процедура переоформления полиса одинакова, но в каждом случае есть свои особенности, которые зависят от того, какой путь выбирают отчуждатель и приобретатель.

Первоначальное урегулирование финансовых вопросов. Старый владелец заплатил за весь период страхования, поэтому вполне естественно, что он хочет вернуть свои деньги. Если предыдущий владелец хочет получить компенсацию за неиспользованную страховку, а потенциальный покупатель согласен на такие условия, у него есть несколько вариантов:

  • включить эту сумму в стоимость автомобиля;
  • получит их от нового владельца после перерегистрации.

Часто, по сравнению с суммой, полученной от продажи автомобиля, эта сумма не кажется значительной, и вопрос просто не возникает.

Подготовьтесь к переоформлению страховки ОСАГО в момент совершения сделки. Переоформление договора страхования должно обсуждаться на этом этапе. Если автомобиль передается по генеральной доверенности, то вы можете вписать нового владельца в полис, но если это акт купли-продажи, то этот вариант не подойдет — вам придется оформить дубликат полиса на новое лицо.

Эти моменты обсуждаются устно или фиксируются на бумаге, если обе стороны заинтересованы в этом. Вопрос переоформления ОСАГО может быть рассмотрен как отдельный пункт в договоре имущественного найма или может быть составлен отдельный документ, если предметом договора является страхование автогражданской ответственности.

Коллекция документов. Продавцу понадобится полис и заявление на переоформление. С другой стороны, покупатель должен будет предоставить пакет документов:

  • гражданский паспорт;
  • договор купли-продажи недвижимости;
  • PTS с актуальной информацией;
  • водительские права нового владельца и всех лиц, допущенных к управлению автомобилем.

Если речь идет о юридическом лице, то вам необходимо предоставить комплект уставных и регистрационных документов компании, которой был передан автомобиль.

Посещение СК. Продавец и покупатель должны вместе посетить офис страхования. Если новый владелец не может лично явиться в офис, он может передать все указанные документы через предыдущего владельца, присутствие которого обязательно. Это обычная практика, когда сделка заключается между хорошими друзьями.

Заключительный этап перерегистрации. После завершения процедуры новый владелец получит дубликат страхового полиса. Старый полис будет уничтожен. Кроме того, новый владелец получит копию подтверждения оплаты страховой премии, два экземпляра евробилета и правила страхования.

Особенности перерасчета при переоформлении

преобразование

К сожалению, особенности расчета страховой премии в данном случае, как и сама процедура продления, не регламентированы ни одним нормативным актом. Поэтому страховщики действуют по своему усмотрению и делают перерасчет только в сторону увеличения. Таким образом, новый владелец:

  • или доплатить недостающую сумму, если его/ее страховая история хуже, чем у предыдущего владельца;
  • или не предпринимает никаких действий, даже если его история лучше, чем у отчуждателя.

Примечание: Страховщики всегда неохотно расстаются со страховой премией, даже учитывая, что процедура досрочного расторжения договора регулируется законом. Поэтому в вопросе перерасчета страховой премии в меньшую сторону при переоформлении они, как правило, непоколебимы.

Для чего менять данные в полисе ОСАГО

Изменение сведений о полисе ОСАГО потребуется в следующих ситуациях:

  • Изменение фамилии или имени застрахованного лица, изменение паспортных данных
  • Изменение регистрации или текущего места жительства
  • Изменение в течение срока полезного использования транспортного средства
  • Изменение региона для регистрации транспортного средства
  • Обмен водительских удостоверений одного или нескольких водителей

Это изменение было сделано для того, чтобы избежать путаницы или проблем при последующем использовании полиса. Если данные в полисе устарели, такой документ может быть признан недействительным. В лучшем случае вас могут оштрафовать за отсутствие полиса ОСАГО, а в худшем — за фальсификацию документов.

Какими законодательными актами регламентируется переоформление ОСАГО?

Сразу стоит уточнить, что на сегодняшний день нет прямых нормативных актов, регламентирующих процедуру продления страховки ОСАГО.

Данная практика реализуется СК на основе базовой нормативно-правовой документации по данному направлению, которая включает следующее:

  • Закон о страховании гражданской ответственности (Федеральный закон № 40);
  • Положение Центрального банка Российской Федерации об ОСАГО (№ 431-П).
  • Гражданский кодекс Российской Федерации (Федеральный закон № 14).

Помимо вышеперечисленных, существует еще один документ, который не имеет статуса строгого правового регулирования — это постановление Президиума РСА (Российского союза автостраховщиков) № 10 (Методическое пособие).

Все положения, используемые в данной процедуре, относятся к разделам и статьям о досрочном расторжении договора с СК (страхователем).

Закон об ОСАГО практически ничего не говорит по этому вопросу — только в статье 10(4) упоминается досрочное расторжение в связи с возвратом части неиспользованного периода страхования. Статья 10(4), в которой говорится о досрочном расторжении в связи с возвратом части неиспользованного периода страхования.

Однако официально этот пункт ссылается на правила ОСАГО, что придает их положениям больший юридический вес, чем федеральный закон.

Ранее (с 2003 по 2014 год) страхование ОСАГО регулировалось Постановлением Правительства РФ № 263, в котором был специальный раздел (раздел VI, пункты 33 — 36), посвященный досрочному расторжению договора страхования. За досрочное прекращение страхования ОСАГО (действовало с 2006 по 2014 год — ПП РФ № 525) отвечал пункт 33.1, а именно подпункты «б» и «в».

В настоящее время (по состоянию на 2014 год) ОСАГО регулируется Положением ЦБ РФ 431-П (пункты 1.13-1.17), в частности, пунктом 1.14 (абзацы 3 и 4). Это основное положение, используемое страховщиками. Он предусматривает, что страхователь имеет право расторгнуть договор страхования по собственной инициативе.

Это может быть обусловлено, в частности, следующими причинами:

  1. Смена владельца транспортного средства (пункт 3) — в том числе в случае продажи, дарения, наследования;
  2. В других ситуациях (пункт 4), которые соответствуют или не соответствуют законодательству Российской Федерации.
Читайте также:  ОСАГО без ограничений [year] - что это, цены, калькулятор онлайн

Для своих целей страховые компании могут использовать оба вышеуказанных пункта при переоформлении ОСАГО.

Гражданский кодекс России содержит большинство правовых норм для переоформления ОСАГО. Однако в положениях, неуточненных для страхования автогражданской ответственности, нет ссылок на статьи Гражданского кодекса, хотя страховые компании используют те положения Гражданского кодекса, которые им выгодны.

Основным положением здесь является статья 960 (Гражданский кодекс Российской Федерации — часть 2), которая условно регулирует переход прав от застрахованного имущества к другому лицу. Par. 1 предусматривает, что под передачей прав на застрахованное имущество понимается передача прав и обязанностей по договору страхования новому владельцу.

Почему статья 960 регулирует возобновление страхования автогражданской ответственности только условно? Потому что ОСАГО не страхует имущество, а страхование автогражданской ответственности страхует, хотя и затрагивает имущественные интересы третьих лиц (потерпевших). Ответственность перед третьими лицами — это обязательство, а статья 960 как раз и говорит о «правах и обязанностях». С юридической точки зрения все это спорно, поэтому и является условным.

Помимо статьи 960, существует еще одна важная статья Гражданского кодекса — 955, которая регулирует замену застрахованного лица. Его положения напрямую применимы к страхованию ответственности (что не всегда характерно для ОСАГО).

Пункт первый позволяет страхователю изменять основные положения договора (застрахованное лицо), если в его пунктах не предусмотрено иное.

Положение 10 РАМИ является отдельным разделом Руководства по обучению ответственных страховщиков. Она полностью посвящена досрочному расторжению договора ОСАГО.

Раздел 5.1 Методики («Смена владельца транспортного средства») относится непосредственно к переоформлению страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Здесь кодифицированы некоторые положения вышеупомянутых нормативных актов, но есть также раздел о продаже транспортных средств по генеральной доверенности (POA).

Здесь четко указано, что смена владельца транспортного средства по ГД (продажа, передача и т.д.) не является сменой владельца транспортного средства.

Также предусмотрено, что лицо, вступившее во владение транспортным средством в рамках GD, может быть вписано в страховой полис в качестве уполномоченного водителя.

В данном разделе также указано, что для юридических лиц, в случае лизинга или аренды транспортного средства, необходимо оформить переоформленный дубликат страхового полиса (в особых отметках будут указаны реквизиты договора лизинга — №, арендатор и т.д.).

Обновленный закон о порядке переоформления авто

Вступает в силу с 1 января 2021 года. Теперь, согласно законодательству:

  • Зарегистрировать автомобиль можно через дилера. Владелец получает его сразу же с номерными знаками и соответствующей документацией.
  • Введена обязательная дополнительная маркировка, если транспортное средство не поддается идентификации.
  • Выбор номерных знаков возможен только по месту постоянного проживания владельца автомобиля (за 2 850 рублей).
  • Зарегистрировать транспортное средство в отделении ГИБДД можно с 16 лет.
  • Право на регистрацию транспортного средства в качестве совместной собственности исключено.
  • Паспорт владельца необходим, если регистрация осуществляется по рукописной доверенности.

что нужно для регистрации автомобиля на ваше имя

Может ли Страховщик отказать страхователю в переоформлении ОСАГО?

К сожалению, может. Как я уже отмечал, в настоящее время не существует отдельного положения о переоформлении автостраховки на другое лицо. Поэтому страховые компании могут по-своему интерпретировать многие из вышеперечисленных предписывающих положений, в том числе в пользу юридически обоснованного отказа.

Как правило, для страховщиков смена страхователей по одному полису не наносит ущерба их бизнесу. Совсем наоборот:

  • Если вы откажетесь, то старому владельцу придется выплатить оставшуюся премию за неиспользованный период (на момент подачи заявления);
  • И новый владелец не уверен, будет ли он застрахован в компании продавца.

В основном это мелкие страховщики, которые отказываются от перерегистрации из-за каких-то особенностей своего страхового бизнеса. Но крупные компании (Согаз, Ингосстрах, Реко-Гарантия и др.) имеют более гибкую систему и активно проводят политику удержания клиентов, и эта процедура не будет проблемой.

Есть также ситуации, когда отказ неизбежен или почти неизбежен:

  • Если продавец был виновником аварии в течение текущего периода страхования от выплат, произведенных страховой компанией, то отказ почти всегда происходит в соответствии с пунктом 1 статьи 955 Гражданского кодекса РФ;
  • Если новый владелец имеет плохую страховую историю, требующую корректировки коэффициента нарушения (IR), в большинстве случаев страховая компания откажет в обслуживании и предложит обычный договор.

Совет: Когда вы подписываете свой первый договор со страховой компанией, спросите своего менеджера о возможности передачи страховки.

Какие имеются особенности перерасчета при переоформлении ОСАГО?

Согласно закону, при каждом приобретении ответственности перед третьими лицами (если не было годичного перерыва в страховании) СК пересчитывает размер выплаты (согласно пункту 23 Правил), основываясь на страховых коэффициентах. В этом случае можно увеличить или уменьшить стоимость страховки.

Однако при переоформлении автострахования на нового страхователя перерасчет будет происходить только в сторону увеличения выплаты, если на это указывают коэффициенты. Если коэффициенты нового застрахованного указывают на снижение суммы выплаты, этого не произойдет.

Просто SK воспользовалась отсутствием нормативных положений в этой области, вот и все — менеджер вежливо сослался на техническую невозможность осуществления такого отложенного платежа.

Таким образом, есть две возможности:

  1. Водитель оплачивает рассчитанную разницу коэффициентов;
  2. Водитель ничего не получает, но и ничего не платит, если нет разницы в коэффициентах.

Как правило, страховщики считают все страховые премии своими с момента их уплаты и неохотно соблюдают положения о выплатах за неиспользованный период. Но это еще одна интересная тема, по которой я подготовлю материал для будущей публикации.

Полезные советы

  • Если после перерегистрации полиса новый владелец транспортного средства получает другой регистрационный знак, то в соответствии с п. 1.3. Положения Центрального банка Российской Федерации (№ 431-П) страховщик должен быть уведомлен в течение 3 дней (считаются рабочие дни).
  • Чтобы свести к минимуму возможные проблемы, связанные с изменением данных страхователя и владельца автополиса, лучше обратиться в центральный офис страховой компании, если таковой имеется в вашем городе.
  • Датой возобновления договора страхования автомобиля является дата, указанная в заявлении в страховую компанию старого владельца, а моментом вычета периода страхования для нового владельца обычно считается начало следующего дня (00:00).
  • Выдача дубликата полиса с измененными данными обычно производится бесплатно. Однако некоторые страховщики не преминут погреть руки, требуя оплаты за дополнительную работу, ведь их инициатива исходит от страхователя, а страховые компании по закону не обязаны удовлетворять клиента. С юридической точки зрения ничего нельзя найти, поэтому вам придется заплатить. Обычно за такую услугу платят 600 рублей.
Читайте также:  АльфаСтрахование ОСАГО: онлайн купить (по телефону, личный кабинет, официальный сайт) полис, горячая линия 8 800, калькулятор

Как переписать страховку?

Можно ли переписать, перенести и конвертировать страховку на другой автомобиль и как это сделать? Для выхода из этой ситуации существует несколько вариантов, каждый из которых отличается определенными деталями:

  1. Досрочное прекращение страховки и последующее получение новой.
  2. Переоформление договора страхования на другой автомобиль на основании соглашения со страховой компанией.

Когда необходимо передать страхование ответственности новому владельцу, право на страхование переходит к покупателю, а продавец автомобиля, чтобы вернуть потраченные на страховку деньги, представляет в страховую компанию определенные документы, которые будут описаны ниже.

Если страховка была заключена с одной компанией, вы можете просто переоформить ее на другой автомобиль. Этот вариант максимально прост, но воспользоваться им могут не все, а только те автовладельцы, у которых есть еще один автомобиль, и договор страхования на него также оформлен у этого страховщика.

Этот метод перестрахования также подходит для людей, которые покупают новый автомобиль и страхуют его в той же компании. В этом случае необходимо заключить договор со страхователем. Если все условия точно такие же, страховая компания может просто перестраховать новый автомобиль. Очень удобно, что неиспользованные страховые платежи обязательно будут учтены при заключении нового договора.

ВАЖНО: В этом случае страховая компания не будет вычитать компенсацию в размере 23%, которая удерживается при заключении соглашения о досрочном расторжении договора.

Переоформление полиса обязательного страхования третьей стороны занимает всего один день.

Распространенным вариантом является досрочное расторжение договора страхования с целью заключения нового договора в более поздний срок. Если есть опасения по поводу неиспользованных денег, страховая компания финансово компенсирует вам время, в течение которого страховка не использовалась.

В договоре страхования третьих лиц есть пункт, который определяет условия перехода права собственности к другому лицу. А документ становится недействительным с 00.00 часов следующего дня после продажи автомобиля. Подробнее об оформлении ОСАГО при покупке и продаже автомобиля читайте в отдельной статье.

Чтобы все прошло гладко в этом отношении, необходимо вовремя явиться в страховую компанию с определенным пакетом документов. Документы должны подтверждать переход права собственности на автомобиль. Тогда страховая компания обязана вернуть компенсацию за то время, в течение которого человек больше не является владельцем автомобиля.

Расторжение договора страхования до наступления срока производится в установленном порядке.

Просьба о досрочном расторжении договора страхования должна быть подана в письменной форме. Запрос должен быть сделан в письменной форме, многие компании имеют готовые бланки. Причиной должна быть продажа транспортного средства.

После подачи заявления рассчитывается остаток полиса ОСАГО. При расчете страховая компания может вычесть до 23%. Для некоторых автовладельцев это становится неприятным сюрпризом, но в договоре страхования есть такой пункт. Поэтому вам нужно подумать, стоит ли идти этим путем. Из этих средств 2% СК оставляет себе в качестве вознаграждения за ведение дела, а еще 3% поступает в Российский союз автостраховщиков.

Страховая компания должна выплатить остаток в течение 14 дней после предъявления претензии. Подробнее о том, можно ли и как получить возмещение по ОСАГО при продаже автомобиля, читайте в отдельной статье

Теперь можно заключить новый договор страхования гражданской ответственности на новый автомобиль. Рекомендуется заключать новый договор страхования с компанией, которая уже оформила страхование третьей стороны для вашего предыдущего автомобиля. Их отношения со страхователем будут более лояльными.

Вам понадобятся такие документы, как:

  • договор купли-продажи транспортного средства (его ксерокопия);
  • копия паспорта транспортного средства;
  • само страхование;
  • все доходы от ОСАГО.

Нотариальное заверение таких документов не требуется. Что касается технического паспорта и документа, подтверждающего факт продажи автомобиля, то, как показывает практика, страховщики не обращают на них особого внимания. Основная цель сотрудников страховых компаний — прямое страхование, которое должно быть оплачено. Однако все документы должны быть предоставлены в полном объеме.

Практика показывает, что страховщики неохотно расторгают договор и еще более неохотно возвращают неиспользованные средства. Поэтому не следует затягивать процедуру.

Еще один способ — включить нового владельца автомобиля в страховой полис. Но в этом случае новый владелец автомобиля будет пользоваться всеми правами предыдущего владельца.

При таком решении вы должны заключить соглашение (обязательно нотариально заверенное) с покупателем. В договор должно быть включено положение о том, что покупатель обязуется возместить компенсацию за время, в течение которого предыдущий владелец не пользовался страховым полисом, а значит, и автомобилем.

Такой документ регламентируется статьей 96 Гражданского кодекса РФ, согласно которой права собственности на транспортное средство переходят к другому лицу, от имени которого заключается договор страхования, а все обязанности переходят к покупателю.

ПРИМЕЧАНИЕ: Для перехода прав страхования к новому владельцу автомобиля новый договор заключать не нужно. Его можно просто вписать в договор купли-продажи отдельным пунктом, но он обязательно должен быть заверен.

Эта процедура очень удобна, но возможна только с согласия покупателя. Вы должны рассчитывать на его понимание, поэтому такой способ продления страховки часто встречается, когда речь идет о родственниках или хороших друзьях.

Помимо нюансов переоформления страхового полиса на другой автомобиль, вы также можете прочитать ряд следующих статей на нашем сайте:

  • Необходимо ли страхование при покупке и продаже автомобиля?
  • Можете ли вы выставить счет без страхования ответственности, не нарушая закон?
  • Как долго я могу ездить без страхования гражданской ответственности при покупке автомобиля?
  • Оформление полиса на новый автомобиль из автосалона.
  • Составление полиса на подержанный автомобиль.
strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование