Полная гибель автомобиля по ОСАГО: как признать и получить выплату

Содержание
  1. Полная гибель автомобиля по ОСАГО
  2. Условия признания конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО
  3. Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто
  4. В каких случаях страховщику выгодно признать конструктивную гибель автомобиля
  5. Кто проводит экспертизу
  6. Что означает гибель автомобиля у страховщиков?
  7. Порядок действий при гибели авто
  8. Когда признают полную гибель автомобиля
  9. Расчет выплат при наступлении тотальной гибели
  10. Годные остатки после ДТП
  11. Как оформить выплату при полной гибели автомобиля
  12. Что делать, если возник спорный вопрос со страховой компанией
  13. Как рассчитывается сумма выплат? Подробно с примером
  14. Занижение суммы выплат страховой компанией: когда и зачем
  15. Расчет и особенности при тотале по ОСАГО, если автомобиль старый
  16. Расчет и особенности при тотале по ОСАГО, если остались годные детали
  17. Права автовладельца в спорах со страховой компанией
  18. Проблемы со страховщиками
  19. Можно ли использовать автомобиль после «тотала»?
  20. Юридическая помощь
  21. Как поступить с автомобилем после полной гибели?
  22. Советы юриста: выгодно ли получать выплату по тоталу
  23. Заключение

Полная гибель автомобиля по ОСАГО

Методы признания смерти авто регулируются с помощью Единой Методики, утвержденной Банком РФ. Заключение о гибели транспортного средства может выдавать эксперт-техник, который оценивает сумму ущерба имущества и подписывает экспертное заключение. Он работает в интересах фирмы-страховщика, поэтому и его выводы могут не вполне соответствовать действительности.

Если владелец не согласен с решением о полной гибели его авто, то имеет право:

  • предоставить в суд доказательства о реальной возможности восстановления автомобиля;
  • провести независимую экспертную оценку, и, если выводы экспертов не совпадают, требовать возмещения разницы оценок через суд;
  • при полной гибели авто требовать точной рыночной оценки оставшихся пригодными запчастей;
  • имея на руках договор с ОСАГО, лучше отказаться от имущественных прав на свою машину в пользу страховщика.

Полная техническая гибель автомобиля наступает, если его ремонт без учета износа дороже или равен его рыночной цене на момент возникновения аварийной ситуации. Рыночную стоимость нового автомобиля определить легко — чеки и договор станут доказательствами. Стоимость ремонта старого транспортного средства наверняка превысит его рыночную цену на момент ДТП, а годные запчасти с учетом их износа вообще не имеют высокой ценности. Интересы страховщика в этом варианте заключаются в существенном занижении рыночной цены машины.

Условия признания конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО

В настоящий момент по Закону Ваш автомобиль следует признавать тотальным, если стоимость ущерба (ремонта БЕЗ УЧЕТА износа ТС и его элементов) равна или превышает рыночную стоимость ТС на момент  ДТП. Формула ремонт БЕЗ учета износа ≥  реальная стоимость ТС на момент ДТП.

Порядок и методология признания полной конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО  определены в   Единой Методике, утв. Банком России. (Далее ЕМ). Обращаем внимание, что  ЕМ не имеет никакого отношения к правоотношениям, вытекающим из договоров добровольного страхования (КАСКО, ДАГО, ДГО,  увеличение лимита ответственности по ОСАГО), кроме суброгации. Поэтому там совершенно другой порядок и методология расчетов, вот  отдельная статья по «тоталам» КАСКО.

Конечно, такой вывод может сделать только специалист, являющийся экспертом-техником и подписавший экспертное заключение о величине причиненного ущерба. Однако, на практике мы часто сталкиваемся с некорректными расчетами экспертов страховых компаний при составлении подобных заключений. Собственно, поэтому к нам клиенты  и обращаются, поскольку из-за сознательно «сляпанных на коленке» расчетов, они не дополучают от страховых компаний существенный размер возмещения.

На самом деле страховые компании играют на этом поле очень виртуозно, поскольку они сами решают, и с выгодой, в первую очередь, для себя, когда признавать  «тотал», а когда нет.

Есть, конечно, определенные разумные рамки, при выходе за которые  такая игра будет бессмысленной, поскольку машина действительно в «кашу» разбита и любой мало-мальски думающий человек, поймет, что там «тотал» без вариантов.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто

После того, как транспортное средство будет признано тоталом, страховая компания может предложить три способа получения компенсации.

Полная стоимость

Компенсация за минусом износа

Выплата за минусом годных остатков

Это самый привлекательный для клиента вариант, благодаря которому он сможет получить всю стоимость транспортного средства, на которую был застрахован.Некоторые компании готовы произвести выплату за минусом износа. Как правило, износ составляет 1% за каждый месяц действия договора.В таком случае компания определяет стоимость остатков по автомобилю, и выплачивают сумму за минусом разницы.
Остатки переходят в собственность страховой компании.Годные остатки остаются у клиента.

В первых двух вариантах клиент получает практически всю сумму и может сразу купить себе новый автомобиль, чего нельзя сказать о последнем. Необходимо учитывать, что продать годные остатки можно станции или на авторынке. При этом стоимость их будет в несколько раз занижена. Не стоит забывать про время, поскольку застрахованному автолюбителю самостоятельно придется искать покупателя. Поэтому последний вариант получения компенсации является самым невыгодным для клиента.

Сразу стоит отметить, что в большинстве случаев вариант получения выплаты выбирает не клиент, а определяет уполномоченный сотрудник. Условия выплаты каждая компания прописывает в правилах, которые внимательно стоит изучить перед подписанием договора.

В каких случаях страховщику выгодно признать конструктивную гибель автомобиля

Иногда страховым компаниям выгоднее признать полную гибель транспортного средства, чем выплачивать компенсацию или выдавать направление на восстановительный ремонт. При принятии такого решения учитывается дата выпуска машины. Стоимость годных остатков сравнительно «молодого» автомобиля достаточно высока, что позволяет снизить размер компенсации. Соответственно, уцелевшие элементы авто с пробегом не окажут большого влияния на объем страховой выплаты.

Читайте также:  Иностранные ОСАГО

Пытаясь сохранить прибыль страховые компании нередко идут на всевозможные ухищрения. В таком случае владельцу транспортного средства ничего не остается кроме как проверить результаты полученной оценки. Для этого приходится обращаться к независимому эксперту.

Кто проводит экспертизу

При аварии страхователь обязан заявить о наступлении страхового случая по ОСАГО в страховую компанию в течении пяти дней. Страховщик назначает проведение экспертизы по установлению фактического ущерба и наличия годных остатков. У каждой страховой компании есть свои оценщики и эксперты, с которыми они работают. 

При этом пострадавший имеет право заказать независимую экспертизу — для этого он должен будет обратиться в специализированную компанию. Для этого требуется оплатить услуги экспертов и предоставить автомобиль для оценки. На независимую экспертизу, проводимую по инициативе страхователя, приглашается виновник ДТП — для этого необходимо направить ему соответствующую телеграмму.

Результатом экспертизы является заключение о состоянии автомобиля. В зависимости от соотношения поврежденных деталей, узлов, механизмов и прочего к уцелевшим, транспортное средство признается полностью погибшим либо подлежащим восстановлению.

Собственнику авто выгоднее заказать независимую экспертизу и сравнить данные с результатами оценки страховщика. Эксперты от страховой компании могут занизить размер выплаты — например, включить в нее износ или слишком дорого оценить годные остатки. 

Что означает гибель автомобиля у страховщиков?

Определение тотальной гибели транспорта у каждого вида страхования свое. Понятия для ОСАГО и КАСКО различается.

Порядок действий при гибели авто

Если вы столкнулись с проблемой полной гибели автомобиля, то алгоритм действий таков:

  1. Вы собираете нужные документы для страховой компании — перечень обычно указан в приложениях к договору или в правилах страховщиков;
  2. Готовите заявление на получение компенсации;
  3. Страховая компания передает ваш автомобиль на оценку в экспертную компанию, или проводит оценку самостоятельно;
  4. Вам озвучивают сумму компенсации — нужно решить, соглашаетесь ли вы на предложение страховщиков, или будете доказывать, что сумма должна быть иной.

Будьте внимательны — в решении страховой компании будет указано, остается ли автомобиль у владельца, или страховая компания забирает его себе на реализацию. Внимательно проверьте сумму остатков автомобиля, за счет них вычисляется сумма компенсации.

Когда признают полную гибель автомобиля

Полную, или конструктивную, гибель автомобиля признают в тех случаях, когда произвести ремонт пострадавшего ТС не представляется возможным либо же стоимость такого ремонта равна или превышает рыночную стоимость автомобиля на момент ДТП (восемнадцатый пункт статьи 12 ФЗ №40 от 25.04.2002). Следует обратить внимание, что большинство экспертно-оценочных систем страховых компаний признают тотальную гибель автомобиля уже при 80% стоимости ремонта от цены автомобиля.

Расчет выплат при наступлении тотальной гибели

Ущерб при полной гибели автомобиля определяется как стоимость транспортного средства на момент произошедшего страхового случая (то есть с учетом износа на момент ДТП) за вычетом стоимости оставшихся годными деталей (пункт №4.12 Приказа Банка России №431-П от 19.09.2014).

Стоимость имущества на момент возникновения страхового случая – это средняя цена на такие ТС (сравниваются рыночные предложения на такие же марки, модели, комплектации, пробег и т. д.) на вторичном рынке автомобилей, которую рассчитывают специалисты страховых компаний с учетом специальных коэффициентов.

Согласно пункту 5.5 Положения Банка России №432-П от 19.09.2014 «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», для расчетов используется формула:

где:

  • Ц — это стоимость автомобиля до ДТП;
  • КЗ – коэффициент, который отражает затраты на работы (разборку, хранение и т. д.);
  • КВ – коэффициент, который отражает срок пользования автомобилем до страхового случая, а также среднерыночный спрос на оставшиеся годными детали;
  • КОП – коэффициент, который отражает степень повреждений авто;
  • Сi — процентное соотношение стоимости годных деталей после ДТП к стоимости автомобиля до него;
  • n — количество оставшихся целыми частей автомобиля.

Подробное описание расчетов содержится в пунктах 5.6-5.9 вышеуказанного Положения.

Годные остатки после ДТП

Годные детали, или остатки – это части автомобиля, которые могут быть использованы вторично или проданы.

Единых правил для установления стоимости годных остатков нет, что вызывает возникновение спорных ситуаций между страхователем и страховщиком. Страховым компаниям по понятным причинам выгоднее завышать стоимость годных остатков, чтобы снизить страховую выплату.

В соответствии с пунктом 5.1 Положения Банка России №432-П от 19.09.2014 годные остатки должны отвечать таким требованиям, как:

  • не должны содержать повреждения, влияющие на работоспособность и товарный вид
  • на деталях не должно быть изменений конструкции и параметров, которые не предусмотрены изначально производителем;
  • на деталях не должно быть следов ранее проводимого ремонта.

Пример: в ДТП участвовали два автомобиля, один из них пострадал на 650000 рублей, рыночная же стоимость этой машины с учетом износа – 600000 рублей. Стоимость годных остатков составляют 150000 рублей, соответственно, размер ущерба составляет 450000 рублей (600000 – 150000). Однако возмещение по ОСАГО составит всего 400000 рублей (статья №7 ФЗ №40 от 25.04.2002), так как это предельная сумма по этому виду страхования. Остальные 50000 рублей пострадавший может потребовать в судебном порядке с виновника ДТП напрямую.

Читайте также:  Электронный полис ОСАГО онлайн через «РОСГОССТРАХ»

Как оформить выплату при полной гибели автомобиля

Так как автомобиль будет признан полностью погибшим только в результате проверки страховой компании, алгоритм действий в таком случае не отличается от стандартного ДТП. Следует обратиться в страховую компанию с заявлением, имея при себе следующие документы:

  • личный паспорт
  • ПТС
  • справку о ДТП
  • протокол об административном или уголовном правонарушении
  • полис ОСАГО
  • банковские реквизиты, куда должны будут перевести средства.

Образец заявления в страховую компанию о компенсационной выплате можно посмотреть здесь.

После этого страховая компания проводит все необходимые экспертизы и выносит свое решение. Страхователь может согласиться с этим решением, подписав соглашение, либо может доказать, что сумма неверна.

Что делать, если возник спорный вопрос со страховой компанией

У страхователя могут возникнуть следующие спорные ситуации со страховой компанией:

  • СК не хочет признавать ТС погибшим
  • СК признала полную гибель автомобиля, хотя это не является истиной (такое бывает гораздо чаще);
  • СК занижает страховые выплаты
  • СК завышает стоимость годных остатков.

Первым делом страхователь, который не согласен с решением и подсчетами страховой компании, должен произвести независимую экспертизу (если страхователь не согласен с расчетами по годным остаткам, то делается две экспертизы).

Следующим шагом будет направление в страховую компанию досудебной претензии, к которой следует приложить следующие документы:

  • копию личного паспорта
  • копию ПТС
  • копию полиса ОСАГО
  • результаты независимых экспертиз (следует сделать сразу в трех экземплярах);
  • банковские реквизиты.

Образец досудебной претензии в страховую компанию по ОСАГО можно скачать по ссылке.

А если мировым путем конфликт разрешить не получается, то страхователь вправе подать исковое заявление в суд. К бумаге необходимо приложить следующие документы:

  • копию личного паспорта
  • копию ПТС и СТС
  • копию полиса ОСАГО
  • справку о ДТП
  • протокол об административном или уголовном правонарушении
  • результаты независимых экспертиз
  • банковские реквизиты.

Исковое заявление можно составить самостоятельно, придерживаясь правил, указанных в статье №131 ГПК РФ, или воспользоваться готовым образцом.

Как рассчитывается сумма выплат? Подробно с примером

При расчете страховых выплат используются рекомендации “О единой методике определения размера расходов”, установленные Центробанком РФ. В случае признания полной гибели транспортного средства расчет суммы, подлежащей уплате, производится по формуле ССВ = РСА – СГО, где:

  • ССВ – сумма страховых выплат, подлежащих выплате в связи с гибелью транспортного средства;
  • РСА – рыночная стоимость автомобиля до момента транспортного происшествия, приведшего к гибели имущества;
  • СГО – стоимость годных остатков или уцелевших комплектующих, подлежащих дальнейшей эксплуатации.

Пример. К страховщику поступил автомобиль сроком эксплуатации в 5 лет. В момент приобретения его стоимость составляла 800 тыс. рублей, а на момент расчета составляла в среднем 720 тыс. рублей по рынку. Совокупная стоимость годных остатков в авто составила 250 тыс. рублей. Расчет: 720 000 – 250 000 = 470 000. Однако к оплате страхователю подлежит 400 тыс., а не 470 тыс. на основании ст. 7 закона “Об ОСАГО”.

По состоянию на 2021 г., согласно ст. 7 п. б) ФЗ №40, страховщик обязуется возместить страхователю расходы по утрате имущества, не превышающие 400 тыс. рублей. Автомобиль не подлежит обязательной утилизации после выплат, а возвращается собственнику вместе с уцелевшими комплектующими либо остается у страховщика.

Занижение суммы выплат страховой компанией: когда и зачем

Страховые организации в договоре со страхователем нередко вносят пункты, касающиеся условий последующей эксплуатации транспортного средства после признания полной гибели. Например, сумма страховых выплат в случае возвращения авто владельцу будет существенно ниже, нежели чем при передаче его страховщику, так как из суммы высчитывается эквивалент амортизированного износа и стоимость годных остатков. При этом страховой организации выгоднее признать полную гибель авто с его последующей реализацией.

Выходит автовладельцу выгоднее получить страховку за ремонт автомобиля, который подлежал восстановлению, однако, страховщик признает гибель транспортного средства с его последующим изъятием, что наиболее целесообразно для собственника, а затем реализует вполне работоспособный автомобиль через партнеров, получая дополнительную прибыль.

К тому же, согласно п. 1.13 закона “Об ОСАГО”, после осуществления выплат по гибели ТС страховщик прекращает взаимодействие со страхователем, а договор перестает действовать. Это несомненно выгодно страховым организациям, так как автомобиль с изрядным ущербом будет все чаще приводить к ситуациям, требующим выплат по страховке.

Также для занижения суммы выплат страховщики нередко признают уцелевшие комплектующие непригодными к эксплуатации либо лавируют оценками рыночной стоимости.

Расчет и особенности при тотале по ОСАГО, если автомобиль старый

Нередко страховщики прибегают к различным манипуляциям с оценками, если к ним поступает старый автомобиль. Происходит это по следующим причинам:

  • чем старше авто, тем ниже его рыночная цена, что увеличивает вероятность повышенной стоимости ремонта в отношении к стоимости автомобиля;
  • стоимость годных остатков на авто старого поколения будет существенно ниже, что приведет к увеличению конечной суммы выплат;
  • старый автомобиль имеет высокий страховой риск.

Страховой организации будет достаточно просто установить тотал, даже несущественно занизив рыночную стоимость авто. При этом сумма, подлежащая выплате, будет в разы ниже, к тому же организация расторгнет договор с невыгодным страхователем.

При получении страховых выплат на старый автомобиль с большим процентом повреждений рекомендуется обратиться к независимым экспертам, что бы снизить вероятность фальсификации сведений, используемых при расчете.

Расчет и особенности при тотале по ОСАГО, если остались годные детали

Согласно разъяснениям в п. 54 постановления Пленума №58 страховщик не может вернуть годные остатки собственнику автомобиля вопреки его воле. Таким образом, страхователь вправе как забрать комплектующие, так и оставить их у страховщика. В таком случае стоимость деталей подлежит возмещению совместно с суммой выплат по тоталу. Однако автовладельцу не выгодно оставлять комплектующие у себя по ряду причин:

  1. необходимо самостоятельно искать покупателя для реализации комплектующих, которые не используются;
  2. существенно снижается сумма страховых выплат, т. к. сумма будет рассчитываться с учетом амортизированного износа;
  3. страхователь понесет расходы за прекращение регистрации комплектующих в Госавтоинспекции.

Согласно п. 18 ст. 12 ФЗ №40, сумма страховых выплат по тоталу составляет стоимость автомобиля на момент наступления страхового случая за вычетом уцелевших комплектующих. Если оставить остатки страховщику, то страхователю возместят стоимость автомобиля, но не более 400 тыс. рублей.

Права автовладельца в спорах со страховой компанией

Для успешного оспаривания отказа в выплате или ее существенном занижении, владельцу автомобиля необходимо предпринять следующие действия:

  • предоставить доказательства возможности восстановления поврежденного автомобиля для признания недействительным факта наступления страхового случая ТОТАЛ;
  • с помощью опытного юриста или по запросу суда истребовать у страховщика исчерпывающий отчет параметров, по которым был признан факт полной гибели;
  • провести независимую оценку характера и степени повреждений от причиненного ущерба;
  • в случае подтверждения независимым оценщиком факта полной гибели автомобиля следует провести оценку стоимости годных остатков — это позволит существенно уменьшить размер удержаний.
Читайте также:  Выплатят ли страховку, если виновник ДТП был пьяный?

Проблемы со страховщиками

Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.

Существуют примеры действий недобросовестных страховщиков, когда остатки автомобиля выставлялись на торги, по ним проводился аукцион с явно завышенной суммой. В реальности же запчасти за заявленные суммы продать было невозможно. В итоге водитель оставался с копеечными запчастями и без должной компенсации по КАСКО. В таких ситуациях реальную стоимость остатков стоит доказывать с помощью независимой экспертизы и опытных юристов.

Можно ли использовать автомобиль после «тотала»?

После полной гибели автомобиля или мотоцикла полис ОСАГО (или его электронная версия) остается у автовладельца, но это не значит, что он продолжает действовать. Юристы компании «Инвест Консалтинг» не рекомендуют ездить на восстановленном после «тотала» транспорте с аннулированной страховкой:

  • недействительный полис не пройдет проверку документов инспектором ГИБДД;
  • после начала контроля ОСАГО камерами (в Москве комплексы фиксации технически уже готовы к этому) штрафы будут выписываться автоматически;
  • если водитель с недействительным полисом станет виновником ДТП, он будет обязан компенсировать ущерб.

Юридическая помощь

Компания «Инвест Консалтинг». Отправить или позвоните по номеру +7 (495) 255-08-90

Нажимая кнопку «Отправить», вы автоматически выражаете согласие на обработку своих персональных данных и принимаете условия Пользовательского соглашения.

Как поступить с автомобилем после полной гибели?

Транспорт может «погибнуть» только по документам:

  • старые автомобили, цена которых невысока, могут признаваться «погибшими» даже при незначительных повреждениях из-за высокой стоимости запчастей. При этом их дальнейшее использование вполне возможно;
  • повреждения могут быть только наружными (кузов, элементы оптики, царапины на деталях упавшего мотоцикла). Они требуют минимального ремонта и не мешают продолжать использовать транспорт, но страховая может оценить его как полностью погибший.

В этих и других случаях, если дальнейшее использование автомобиля или мотоцикла возможно, водителю нужно оформить новый полис ОСАГО. Оформить его в той же страховой компании, скорее всего, не удастся. Придется обращаться к другому страховщику. До тех пор, пока транспорт не снят с регистрационного учета и может пройти техосмотр, для него может быть оформлен полис ОСАГО. Участие в ДТП с наступлением «тотала» в прошлом при этом не имеет значения.

Советы юриста: выгодно ли получать выплату по тоталу

Получить выплаты по тоталу выгодно в случае, если стоимость автомобиля до происшествия не высока, а уцелевших деталей осталось немного. Например, если цена авто составляет 400 тыс., а остатков набралось на 50 тыс., то ОСАГО предложит порядка 250-300 тыс. к выплате, что составляет существенный процент от рыночной стоимости ТС.

При этом выплаты при гибели дорогостоящих автомобилей с небольшим объемом остатков будут не выгодны страхователю, но довольно выгодны страховщику, если авто останется у него. В таком случае лучше попытаться доказать возможность восстановления ТС в судебном порядке. Необходимо основываться на перечне и стоимости уцелевших остатков, составив их полный список в расчетах.

Таким образом, если автомобиль получил большой процент повреждений либо его стоимость ниже стоимости восстановления, то высока вероятность расчета страховых выплат по тоталу. Страховые компании нередко прибегают к манипуляциям с расчетами, что бы сократить сумму выплат, поэтому рекомендуется рассчитать компенсацию самостоятельно либо обратиться к независимым экспертам.

Заключение

Наличие всевозможных тонкостей при определении страхового случая «полная гибель» позволяет страховым компаниям допускать многочисленные злоупотребления при обращениях за страховыми выплатами. Учесть все нюансы можно только при доскональном понимании механизма расчета суммы возмещения, а его отсутствие делает необходимым обращение за помощью к услугам опытных юристов.

При рассмотрении дела в суде ключевым доказательством будет являться отчет независимого оценщика, который позволит не только соблюсти интересы владельца машины, но и привлечь страховую компанию к ответственности за нарушение прав потребителя.

Источники
  • https://autopravo.club/strakhovanie/osago/polnaya-gibel-avto/
  • https://nepas.ru/avtoyuristi/strahovie-spori/yurist-po-osago/konstruktivnaya-gibel-avtomobilya-po-osago.html
  • https://GuruStrahovka.ru/total-po-kasko/
  • https://www.avtojurist.su/avtomobil-ne-podlezhit-vosstanovleniyu-kakaya/
  • https://VseZaimyOnline.ru/insurance/baza-znanij/total-avtomobilya-po-osago.html
  • https://autourist.expert/strahovanie/osago/total-po-osago.html
  • https://damages.ru/articles/chto-schitaetsya-totalnoj-gibelyu-avtomobilya
  • https://zakonsovet.com/avtoyurist/straxovanie/osago/polnaya-gibel-avto.html
  • https://strahovanie.guru/osago/deystviya-pri-dtp-po-osago/vyplaty-po-osago/total-po-osago.html
  • https://insur-portal.ru/osago/total-po-osago
  • https://www.inconsalt.ru/poleznaya_inforamciya/stati/osago-polnaya-gibel-avto-total/

strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование
Добавить комментарий