Как сэкономить на ОСАГО в 2021 году — маленькие секреты того, как дешевле застраховать машину не переплачивая

Маленькие секреты как сэкономить на ОСАГО в 2021 году

Если внимательно изучить все принципы расчета стоимости страхового полиса, то на основании них уже можно составить небольшой список пунктов, как можно сократить свои затраты на автострахование.

Итак, для того, чтобы узнать, как дешево застраховать машину по ОСАГО, нам надо знать из чего складывается итоговая стоимость.

Для транспортных средств, категории «В» и «ВЕ» соответствует следующая формула:

  • Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН, где:

ТБ – базовый тариф;

КТ – коэффициент территории;

КБМ – коэффициент бонус-малус;

КВС – коэффициент возраста и стажа;

КО – коэффициент открытого полиса;

КМ – коэффициент мощности;

КС – коэффициент периода использования ТС;

КН – коэффициент нарушений.

Как сэкономить на ОСАГО в 2021 году — маленькие секреты того, как дешевле застраховать машину не переплачивая

Основываясь на данные коэффициенты, мы может перейти к тому, как можно на этом сэкономить.

  • Базовый тариф.

    На сегодняшний день, для легковых автомобилей физических лиц, которые не используются в качестве такси, имеется тарифный коридор от 2 746 рублей до 4 942 рублей. Следовательно, страховая компания вправе ставить начальную сумму тарифа в пределах данных цифр.

  • Коэффициент территории.

    Если вы проживаете, скажем, в Челябинске, то коэффициент составит 2,1. В этом случае, стоит подумать, а не проживает ли у вас кто-нибудь из родственников в отдаленных районах, таких как, Магадан (0,7) или Севастополь (1.2). Тогда имеет место быть ситуация, когда автомобиль оформляется на родственника из удаленного уголка России, следовательно, при расчете будет учитываться уже меньший коэффициент.

  • Коэффициент бонус-малус.

    Наверняка все слышали о данном коэффициенте и знаете, что он является как понижающим, так и повышающим. Всем новичкам, которые только сели за руль ТС, присваивается 3 класс с коэффициентом 1. Далее, если количество безаварийных лет будет все больше, то и класс будет выше, отчего коэффициент станет ниже. Если же будут аварии по вашей вине, то класс будет меньше, а коэффициент выше. Следовательно, не стоит создавать ДТП.

  • Возраст и стаж.

    Чем вы старше и больше стаж вождения, тем ниже коэффициент. Чтобы на этом выиграть, необходимо, как минимум получить права в 18 лет, так как стаж отсчитывается с момента их получения. Как максимум, после получения водительского удостоверения, попросить родных или знакомых вписать вас в ОСАГО, тогда вам будет также присваиваться безаварийная езда, то есть бонус-малус.

Как сэкономить на ОСАГО в 2021 году — маленькие секреты того, как дешевле застраховать машину не переплачивая

  • Количество допущенных лиц.

    Конечно же, ограниченная страховка будет несколько дешевле, чем неограниченная. Но если в ограниченный круг лиц допущенных к управлению ТС, вы впишите новичка, являясь при этом опытным водителем, то вам будет выгоднее приобретать ОСАГО с неограниченным количеством лиц.

  • Мощность ТС.

    Чем мощнее двигатель в транспортном средстве, тем выше транспортный налог и стоимость страховки, так как чем больше лошадиных сил, тем больше риск попасть в ДТП. Если вы только-только получили права, воздержитесь от быстрых автомобилей. Лучше набраться опыта и только потом приобретать более мощное авто.

  • Период использования.

    Если вы мотоциклист или заядлый дачник, то вам имеет смысл подумать над оформлением страхового полиса на определенное количество месяцев. Мотосезон длится месяцев 5-6, следовательно, оформляя ОСАГО на этот срок, вы можете существенно сэкономить. Однако использование страховки в период, не указанный в договоре, сулит вам хоть и небольшой, но штраф.

  • Грубые нарушения.

    К грубым нарушениям относятся такие, как умышленное нанесение вреда жизни и здоровью человека, управление ТС в алкогольном опьянении, скрытие с места ДТП и пр. Не допускайте таких ситуаций и соблюдайте все правила, тогда и данного коэффициента у вас не будет.

Все указанные способы являются законными и пропагандируют безаварийное движение на дорогах нашей страны. Если вы знаете все свои данные, то можете проверить предварительную стоимость полиса ОСАГО при помощи онлайн-калькуляторов. Тогда вы точно будете знать, что вам не продали никаких дополнительных услуг и не завысили стоимость автостраховки.

1. Аккуратность спасает кошелек

С осени 2020 года вступили в действие поправки к закону об ОСАГО. Если не опускаться до занудного перечисления, то смысл в том, чтобы дать страховщикам большую свободу расширять нижнюю и верхнюю границы тарифов.

Предполагается, что первую их заставит использовать рыночная ситуация (особенно ощутимая с цифровизацией нашей жизни, когда сравнить предложения можно буквально за пару кликов), а воздействие на вторую станет мерой наказания лихих и неаккуратных водителей.

Вывод прост — чем аккуратнее вы водите, чем меньше у вас штрафов (камеры не в счет), тем дешевле будет полис. И, наоборот — чем чаще врезаетесь, тем больше придется платить. Правда, чтобы получить штрафной коэффициент, надо быть именно виновником аварии.

Коэффициент этот, к слову, называется «Коэффициент бонус-малус» (КБМ). Странное, на первый взглядмммм, название, означает вполне логичное «хороший-плохой» в переводе с латыни.

Поэтому вполне реальным вариантом сэкономить (и не только на ОСАГО, но и на цене ремонта собственной машины) будет выполнение нехитрого, но эффективного комплекса банальностей:

  • стараемся ездить плавно, исключая резкие разгоны и торможения (еще и топливо поэкономим);
  • если нет чрезвычайной ситуации, держимся скорости потока, не рвемся впереди всех. Особенно в городе, где результаты этого сводят на нет светофоры;
  • вовремя меняем резину, аккуратно относимся к низинам на стыке плюсовой и минусовой температуры — там может быть лед, даже когда его нет в большинстве других мест;
  • стараемся заранее мониторить ситуацию на дороге, думаем не только за себя, но и «за того парня».

Следование этим нехитрым правилам значительно сократит риск не только спровоцировать, но и в принципе попасть в ДТП. А значит, вы сэкономите не только взнос за ОСАГО, но и нервы, а может, и сохраните жизнь и здоровье.

Кроме того, длительная езда нарабатывает вам не только безаварийность (что, впрочем, опционально), но и стаж (а вот это будет при вас в любом случае). Чем он дольше, тем меньше вы платите.

2. Умеренное пользование

Если все-таки попали в аварию и сумма незначительная, например речь лишь о том, чтобы заполировать царапину, лучше договориться на месте с пострадавшим. Потому что цена потом, разумеется, возрастет, потому что ваш КБМ изменится в негативную сторону.

Правда, тут есть некоторый риск. Пострадавший в теории может вам крупно навредить. После того как вы отдадите деньги и уедете, он может вызвать полицию, заявив, что вы скрылись с места ДТП. И тогда вас ожидают серьезные санкции, вплоть до лишения прав или административного ареста.

Делать это, конечно же, бессмысленно. Максимум, что получит «та сторона», помимо морального удовлетворения — это весьма небольшую сумму за такой же небольшой ремонт. Поэтому делать так «нормальный» человек не будет — скорее всего, по общению вы поймете, стоит ли опасаться такой реакции. Подавляющее большинство водителей будут счастливы получить деньги, забыть про царапину, и поехать дальше по своим делам, не тратя время на лишние разборки.

3. Не вписывайте в полис всех подряд

В ваш полис ОСАГО можно вписать кого угодно — тогда ваши родные и друзья смогут, например, подменить вас за рулем во время дальней поездки. Или довезти до дома, если вы решили немного выпить. Или воспользоваться вашей машиной, если очень надо, а вы и не против.

Но, помимо плюсов, тут есть и минусы. Если вы впишете друга, у которого меньше стаж, возраст, или хуже КБМ, чем у вас, то возрастет и цена — потому что тарифы будут рассчитываться по самому «худшему», с точки зрения страховой, водителю.

4. Небольшие хитрости

Иногда в базы страховщиков прокрадываются ошибки. Вы можете, например, безаварийно ездить, но при этом не изменится в лучшую сторону ваш КБМ. Или, еще хуже, парадоксально изменится в худшую. Тогда надо звонить, писать или прийти в офис вашей компании и написать заявление. Ваш КБМ перепроверят, исправят, и даже вернут переплату, если вы успели ее совершить.

Также, если вы относитесь к «подснежникам» — то есть, предпочитаете не ездить зимой — оформлять страховку только на «летний» сезон, пока еще на дорогах не скользко. Это дешевле.

А еще можно зарегистрироваться (и перерегистрировать машину) в регионе, где ОСАГО дешевле. Да, риски в разных регионах различаются — хотя бы из-за количества машин и интенсивности движения. Поэтому и цена будет разной. При этом ездить можно по всей стране с любыми номерами. Правда, способ это довольно муторный, но если вы, например, москвич, и у вас есть домик в Тульской области, в итоге вы сможете неплохо сэкономить.

5. Используйте агрегаторы ОСАГО

В самом деле, почему мы давно используем агрегаторы на покупки вроде авиабилетов, а на ОСАГО все еще нет? Пользуйтесь плодами цифровизации и выбирайте лучшие предложения за несколько нажатий.

Агрегаторы легко найти в поисковых системах — но, если лень искать, то начать можно, например, с этого или этого.

Когда нельзя, но очень хочется

За счет коэффициента возраста и стажа КВС сэкономить напрямую нельзя. Однако есть нюансы. При замене водительских прав уведомляйте об этом страховщика, а при покупке полиса ОСАГО убедитесь, что применяемые сведения о стаже верные. Иначе вам могут рассчитать КВС без учета предыдущего водительского стажа. Разница существенная: коэффициент для начинающих водителей установлен в пределах от 1,93 до 1,55. Тогда как к полису водителя со стажем более трех лет, в зависимости от возраста, применяют КВС от 1,66 до 0,9.

Кроме того, с 2020 года при расчёте КВС иностранных граждан, не имеющих российских водительских прав, их стаж считается равным нулю. Если стаж накоплен солидный, имеет смысл поменять иностранное водительское удостоверение на российские права. Когда стаж перенесут в новые права, КВС уменьшится, и стоимость полиса заметно снизится.

Кстати, насчёт иностранцев. КП — коэффициент срока действия договора ОСАГО, который применяется к владельцам транспорта с иностранной регистрацией, временно используемого на территории РФ. Тут можно сэкономить, вовремя вспомнив о страховке при планировании длительности поездки. Если вы живёте за рубежом и приехали в РФ на машине, стоимость временного полиса ОСАГО будет зависеть от срока использования автомобиля в России: до девяти месяцев КП будет действовать как понижающий коэффициент, после десяти КП вырастет до единицы.

И напоследок об умниках, что ведутся на предложения недобросовестных посредников похимичить с оформлением полиса и снизить стоимость за счет корректировки данных. Лучшее, что можно сделать, — отказаться от этой мысли, ибо недействительный полис ОСАГО равен его отсутствию. Российский союз страховщиков запустил специальный сервис для проверки подозрительных полисов и разработал памятку для автовладельцев.

Оформить полис с франшизой

Это самая распространенная возможность застраховаться дешевле: заранее оговаривается сумма (франшиза), которая не будет выплачиваться при возникновении страхового случая. При небольшом ущербе (меньше размера франшизы) автовладелец устраняет повреждения полностью за свой счет. В прочих случаях страховка покрывает ущерб за вычетом франшизы, которую выплачивает автомобилист.

Например, франшиза составляет 30 000 рублей. Устранение последствий от незначительной аварии (помятое крыло) обойдется в 23 000 рублей, и эти расходы несет клиент. Если нанесен больший ущерб — на 50 000 рублей, то выплаты страховой составят только 20 000 рублей. Если автомобиль оценен в 500 000 руб. и его «затоталят», то страховщик выплатит 470 000 рублей.

Мы сравнили стоимость страховки с франшизой в пяти популярных страховых компаниях. Для примера взяли четыре автомобиля разных ценовых категорий, в разной степени интересующих угонщиков.

Модель и страховая стоимость Лада Гранта, 300 000 руб.
Размер франшизы 9 000 15 000
АльфаСтрахование 20 400 13 868 12 181
ВСК 21 698 15 901* 12 896
Ингосстрах 40 758 29 808 27 622
РЕСО-Гарантия** 12 033 8 095 7 136
Согласие***  — 33 719
Модель и страховая стоимость Hyundai Solaris, 650 000 руб.
Размер франшизы 9 000 15 000
АльфаСтрахование 52 959 39 096 34 514
ВСК 57 681 46 815* 38 861
Ингосстрах 49 919 37 164 35 889
РЕСО-Гарантия** 32 370 23 602 19 843
Согласие***  — 77 000
Модель и страховая стоимость Volkswagen Tiguan, 2 000 000 руб.
Размер франшизы 9 000 15 000
АльфаСтрахование 71 927 54 615 44 620
ВСК 64 023 54 711 45 581
Ингосстрах 72 123 61 168 52 405
РЕСО-Гарантия** 45 819 32 656 27 537
Модель и страховая стоимость Toyota Land Cruiser, 3 500 000 руб.
Размер франшизы 9 000 15 000
АльфаСтрахование 207 081 188 341 185 842
ВСК 208 387 186 787 157 334
Ингосстрах 267 412 248 967 232 982
РЕСО-Гарантия** 105 292 91 793 83 693

В таблицах приведены примерные расчеты стоимости страховки в городах-миллионниках (кроме Москвы и Санкт-Петербурга) для автомобилей 2017 года выпуска, водитель — один (мужчина, 35 лет, стаж вождения — 7 лет).

* Расчет для франшизы в 7500 руб.
** С учетом акции для владельцев, ранее страховавшихся в другой компании.
*** Без франшизы и с франшизой менее 15 000 руб. услуга не предоставляется.

Как видно из таблицы, в среднем стоимость страховки уменьшается на ту же сумму, которую составляет франшиза, а в некоторых случаях и больше. Кроме того что полис обходится дешевле, нередко страховка с франшизой обеспечивает водителю накопление «безаварийного стажа». Ведь автовладелец реже обращается в страховую компанию за компенсацией, он становится привлекательней как клиент и может рассчитывать на будущие скидки.

Какие бывают франшизы?

Вместо фиксированной франшизы вам могут предложить динамическую, которая увеличивается с каждым новым страховым случаем. Например, при первом возмещении франшизы нет вообще, при втором она составляет 10 000 руб. или 10%, при третьем 30 000 руб. или 30% и т. д. Бывает и наоборот: агрегатная франшиза удерживается только при первом страховом случае, а при втором и последующих обращениях отсутствует либо становится меньше за счет удержанной суммы.

Есть более гибкий инструмент — условная франшиза. Если ущерб меньше фиксированной франшизы, возмещение не производится. Если ущерб больше франшизы, страховая производит выплату в полном объеме без ее вычета. К этому виду можно отнести избирательную франшизу, которая удерживается, если автовладелец стал виновником аварии. Событийная франшиза может применяться только при определенных страховых случаях (ДТП) и не применяться при других (угон или «тотал»). Франшиза может применяться к определенному водителю, включенному в страховку, может действовать в определенный период времени или удерживаться при повреждении определенных деталей автомобиля.

Нестандартные варианты франшизы могут быть предметом торга между клиентом и страховой и обычно входят в «персональное» предложение. В любом случае франшиза и условия ее применения должны быть прописаны в договоре страхования, не вызывать разногласий у сторон и быть полностью понятны для страхователя.

Отказаться от ремонта на официальных станциях

Если на стадии заключения договора согласиться восстанавливать свой автомобиль не у официального дилера, а в прочих сервисах, аккредитованных страховщиком, то страховка может стоить дешевле на 5–10%. Также полис будет доступнее, если выбрать выплату не в виде ремонта, а деньгами «по калькуляции страховщика». Но нужно быть готовым к тому, что эта сумма будет заметно меньше, чем потребует восстановление автомобиля. А еще можно вовсе отказаться от оплаты работ по ремонту: страховка будет покрывать только стоимость запчастей, и это может снизить цену каско в два раза.

Страховаться только от угона и полной утраты автомобиля

Классическое страхование каско предполагает возмещение убытков как в случае угона, так и при любых повреждениях машины: от скола на стекле до тотального уничтожения. Одна из популярных альтернатив — страхование только от угона и полной гибели автомобиля. Таким вариантом часто пользуются те, чья модель принадлежит к числу часто угоняемых, а парковать ее ночью исключительно на охраняемых стоянках невозможно или слишком накладно.

К страховке «угон+полная гибель» может добавляться дополнительная услуга вроде «франшизы наоборот». Страховщик готов покрывать ущерб от ДТП, но только если сумма укладывается в определенные пределы (допустим, в 50 000 руб.). Но это уже не способ сэкономить, напротив, придется доплатить за полис.

Согласиться на ограничения по использованию автомобиля

Риск угона заметно снижается, если оставлять автомобиль только на охраняемых стоянках или в собственном гараже. Чем меньше машина ездит, тем меньше шансов попасть в ДТП. Также снижается вероятность аварии, если использовать автомобиль только на определенных маршрутах или в определенные дни. Эти и другие условия могут быть прописаны в договоре страхования, и они снижают цену каско. Но их нарушение (парковка на улице, превышение ограниченного пробега, выезд в другой район или движение в будни при «страховке выходного дня») приведет к отказу в выплате. Подобные ограничения могут подойти домохозяйкам, дачникам и другим водителям, которым машина нужна для узких задач.

Установить системы, следящие за местонахождением автомобиля и стилем вождения

Специалист страховой компании устанавливает в автомобиль устройство, отслеживающее местонахождение машины, скорость движения и стиль вождения. Обычно это происходит за счет компании. Ваше согласие на подобную слежку само по себе позволяет снизить стоимость полиса на несколько тысяч рублей, а дальше можно рассчитывать на дополнительные бонусы. Скажем, в течение трех месяцев система определила, что вы в самом деле очень аккуратный водитель (датчики зафиксировали в основном плавные ускорения и замедления). Это может стать поводом для отмены франшизы по действующему полису или для предоставления скидки или других поощрений в будущем. Кстати, за стиль вождения клиенту начисляются баллы, которые он может отслеживать через приложение в смартфоне и в зависимости от своих результатов корректировать собственную манеру езды.

Помимо прочего такие системы позволяют страховщику убедиться, что клиент соблюдает ограничения на эксплуатацию машины (если они есть). Также электроника сокращает расходы страховой на проверку данных о ДТП, поскольку информация об аварии фиксируется автоматически, что выражается в скидке на полис. Отсюда и скидка на каско.

Занизить стоимость автомобиля

Клиент порой может повлиять на оценочную стоимость автомобиля. В зависимости от возраста машины и ее оснащения одни владельцы стремятся вписать в страховку более крупную сумму, другие — менее. Во втором случае удается сэкономить на цене полиса каско, но в случае полной утраты страховое возмещение не обрадует. Кстати, этот вариант не подойдет для автомобилей, купленных в кредит. При оформлении полиса вы обязаны сообщить страховой, что машина куплена на заемные деньги, и страховая не разрешит оценивать модель ниже рынка. Банку нужно быть уверенным, что к нему вернутся все его деньги.

Установить хорошую противоугонную систему

Наличие даже самой простой сигнализации уменьшает стоимость каско на несколько процентов. Серьезный спутниковый противоугонный комплекс даст экономию в 10–30%. Порой у страховщика есть специальная партнерская программа с той или иной маркой противоугонных систем: поставил оборудование этого бренда — получил скидку на каско. Правда, стоимость самой «противоугонки» в таком случае может быть сопоставима со стоимостью полиса. Но для часто угоняемых автомобилей такие траты могут быть оправданны.

Отказаться от лишних услуг «по умолчанию»

Возможность отремонтировать один кузовной элемент в год без справок и оформления ДТП, вызов «бесплатного» комиссара и эвакуатора — это на самом деле не бесплатные услуги, они делают каско дороже. Бывает, что вам предлагают большую скидку на каско, если дополнительно вы готовы оформить расширенное осаго, страхование жизни и пр. Тут уже надо смотреть на размер скидки, а также трезво оценить, нужны ли вам вообще эти дополнительные виды страхования.

Ограничить круг водителей

Самые дорогие полисы — это те, что выданы «на предъявителя», то есть за рулем может быть любой водитель. Чем меньше людей допущено к управлению, тем каско дешевле. Самая низкая цена с точки зрения «человеческого фактора» будет у семейного водителя средних лет с детьми, большим стажем и отсутствием аварий за последние несколько лет.

Оплатить полис 50/50

У некоторых страховщиков есть такое спецпредложение: при оформлении полиса оплачиваешь только 50% его стоимости. Если год пройдет без страховых случаев — то вторую половину можно не платить. А вот если хочешь получить страховую выплату, то сначала придется отдать недоплаченные 50%. Понятно, что мелкие повреждения дешевле будет устранять самому, а уже за серьезный ремонт заплатит страховая.

Купить полис онлайн

Приобретение стандартного полиса на сайте страхователя может быть дешевле: иногда для тех, кто оформляет страховку онлайн, предлагают специальные условия. Еще вариант: покупка каско на сервисах-агрегаторах, позволяющих сопоставить условия сразу многих страховых компаний. В числе подобных популярных сайтов Сравни.ру, moneymatika.ru, Банки.ру.

Сменить страховщика

Некоторые страховые компании активно переманивают клиентов у конкурентов, предоставляя более выгодные условия. К примеру, «своя» страховая компания редко готова предложить скидку более 10% за безаварийное вождение. А «чужие» страховщики могут уступить и 40%, чтобы заполучить клиента с хорошей историей.

Источники

  • https://zakon-auto.ru/osago/jekonomit-na-osago.php
  • https://daily.mango.rocks/sekonomit-na-osago/
  • https://fintolk.pro/kazhdomu-svoe-kak-sjekonomit-na-osago/
  • https://www.drom.ru/info/misc/62153.html

strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование
Добавить комментарий