КВС в ОСАГО: что это такое и как коэффициент возраста и стажа влияет на стоимость страховки

Что такое КВС в ОСАГО?

Буквальная расшифровка ATC — «фактор возраста и стажа». Такой коэффициент страховой ставки рассматривается экспертами как одна из важных корректирующих величин, которые учитываются при определении цены полиса автострахования.

Сама расшифровка аббревиатуры KVS позволяет пользователям узнать, что коэффициент KVS представляет собой совокупность двух показателей, а именно:

  • Возраст водителя;
  • Опыт вождения.

В страховой практике принято называть КБМ «временным», поскольку коэффициент имеет ограничение по стажу и возрасту, после чего коэффициент становится постоянно нейтральным и больше не влияет на цену полиса страхования автотранспорта.

Напомним, что с первого года внедрения ОСАГО в страховую практику в нашей стране этот показатель (на основании — ПП №264, п.4, от 7 мая 2003 года) был включен в алгоритмы расчета стоимости полиса.

Теперь стоит подробнее рассмотреть каждый из критериев, по которым проводится CWS.

Факторы, которые влияют на цену ОСАГО

Существует определенный алгоритм расчета УО по договору страхования. Она заключается в следующем:

  1. Взимается базовая ставка. Его стоимость может варьироваться в зависимости от типа транспортного средства и того, кому оно принадлежит. А именно: юридическое или физическое лицо. Стоит знать, что базовая ставка устанавливается постановлением правительства и имеет определенный диапазон. Например, минимальная базовая ставка для категории B составляет 3 912 рублей, а ее максимальное значение — 4 118 рублей. Эти суммы относятся к физическим лицам. Если владельцем является юридическое лицо, ставка будет другой. И так для каждой категории транспортных средств.
  2. Затем эти коэффициенты применяются к базовой ставке. Первоначальная сумма умножается на их стоимость.
  3. Стоимость полиса ОСАГО зависит от региона Российской Федерации, в котором зарегистрирован владелец транспортного средства. Этот коэффициент определяется индексом выплат. Имеется таблица, в которой перечислены все регионы Российской Федерации, республики и края. Существует также определенная стоимость для автомобилей, владельцы которых зарегистрированы за границей.
  4. В случае с легковыми автомобилями на стоимость полиса влияет их мощность.
  5. Количество лиц, допущенных к управлению автомобилем. В частности, ограниченные водители или неограниченные. Если количество людей, которые могут управлять автомобилем, неограниченно, договор страхования будет стоить на 80 процентов дороже.
  6. Коэффициент бонус-малус. Накопленная скидка по страхованию ответственности. Минус 5 процентов начисляется за каждый безаварийный год вождения. В случае аварии этот критерий увеличивается. На сколько увеличивается ответственность перед третьими лицами, зависит от количества застрахованных несчастных случаев. Максимальное значение составляет 2,5, а минимальное — 0,5.
  7. Для грузовых автомобилей на стоимость контракта влияет то, будет ли он использоваться с прицепом или без него.
  8. Возраст и опыт людей, которые могут управлять транспортным средством. Существуют определенные параметры, при которых применяется повышающий коэффициент.

Из каких коэффициентов складывается цена

Цена страхования ответственности в 2021 году рассчитывается по специальной формуле, которая учитывает все ключевые факторы, включая территориальный, стаж и безаварийное вождение. Однако в значительной степени полученное количество зависит от мощности двигательной системы автомобиля.

Основные ингредиенты, используемые в рецепте:

  1. Количество зависит от мощности силовой установки транспортного средства
    TB — это базовая ставка, конкретное число для каждого типа транспортного средства, будь то легковой или грузовой автомобиль, спецтехника или мотоцикл.
  2. CT — это территориальный коэффициент, основанный на количестве дорожно-транспортных происшествий, произошедших в том или ином регионе страны. Она напрямую зависит от плотности населения и интенсивности движения в том или ином субрегионе Российской Федерации. Чем безопаснее зона на карте, тем ниже будет коэффициент, чем выше вероятность аварии, тем он будет выше.
  3. Bonus Malus — это показатель, который служит стимулом для водителей, которые водят аккуратно, соблюдают правила дорожного движения и не совершают аварий. В зависимости от его стоимости при покупке полиса ОСАГО образуется скидка. В некоторых случаях он может достигать 40%. Но он «работает» и в другую сторону, не уменьшая сумму, а увеличивая ее в несколько раз. Например, если человек часто попадает в аварии, ему придется покупать документ по высоким тарифам. Перерасчет производится для каждого периода отдельно.
  4. КО — это ограничение по количеству лиц. Как правило, в страховом полисе может быть указано не более 5 человек. Они должны иметь водительские права соответствующей категории. Чем больше людей подпишутся, тем выше будет ставка.
  5. ETC — это величина, которая представляет собой количество полных лет и опыта человека. Аббревиатура расшифровывается как «фактор возраста и опыта». Он отражает надежность клиента в плане безаварийного вождения. Если водительский стаж составляет менее 3 лет, он входит в группу риска.
  6. HP — мощность двигателя транспортного средства, подлежащего страхованию. Если двигатель имеет мощность менее 50 лошадиных сил, значение равно 0,6. Максимально возможное значение — 1,6. Оно обычно используется для тяжелой техники мощностью более 150 лошадиных сил.
  7. OC — количество совершенных нарушений. Эта ставка учитывает все страховые случаи, произошедшие за определенный период времени по вашей вине. В некоторых случаях это значительно увеличивает стоимость полиса, если произошло несколько аварий.
  8. CP — срок действия полиса. Он должен быть заключен минимум на 1 год, после чего контракт будет расторгнут, и вам придется заключить его заново.

Важно знать! Чтобы получить конкретное значение стоимости страхования ответственности, все эти показатели необходимо умножить друг на друга. Чтобы облегчить работу с предварительными расчетами, компании предлагают на своих сайтах специальные калькуляторы. Все операции выполняются за несколько секунд — пользователю нужно только заполнить основные значения.

Изменения в страховании ОСАГО

КВС: как узнать собственный коэффициент?

На основании этих данных каждый водитель может определить свой возраст и коэффициент стажа:

  • возраст до 22 лет, стаж до 3 лет — значение коэффициента 1,8;
  • возраст старше 22 лет, стаж работы до 3 лет — значение коэффициента 1,7;
  • возраст до 22 лет, стаж более 3 лет — значение коэффициента 1,6;
  • возраст свыше 22 лет, стаж работы свыше 3 лет — значение коэффициента 1,0.
Читайте также:  Онлайн ОСАГО Сервис Резерв [year]: расчет и как оформить онлайн

Особого внимания заслуживают следующие моменты:

  1. Если страховой полис распространяется на более чем одного водителя, допущенного к управлению транспортным средством (далее — ТС), учитывается максимальный коэффициент ATC (из всех возможных коэффициентов).
  2. Водительский стаж определяется по водительскому удостоверению, в котором указана дата получения прав на вождение в определенной категории.
  3. Если договор автострахования не предусматривает ограничения на количество лиц, которые могут управлять транспортным средством (коэффициент ограничения Co=1,8), CAR принимается равным 1,0.
  4. Если страхование гражданской ответственности оформляется на автомобиль, зарегистрированный в другой стране, то для расчета его стоимости используется коэффициент ECC=1,7.
  5. ECC не распространяется на страхование:
  • владельцы прицепов (включая ролл-офф) и полуприцепов;
  • Транспортное средство, владельцем или страхователем которого является юридическое лицо.

Понятие водительского стажа

Уже из определения ясно, что есть два основных параметра, влияющих на УВД: возраст и стаж. Если с возрастом все просто — его знает каждый водитель, то стаж работы требует пояснений.

Мы не случайно назвали его «так называемым», ведь на самом деле он не связан напрямую с количеством часов, проведенных за рулем, а соответствует периоду, прошедшему с момента выдачи первого водительского удостоверения. В соответствующих нормативно-правовых актах, однако, он называется старшинством, и мы будем называть его так в дальнейшем.

Период времени, в течение которого лицо имеет лицензию на управление транспортным средством, считается периодом времени для расчета КБМ по ОСАГО. При этом не учитывается фактический опыт, профессиональные навыки и даже период лишения лицензии. Другими словами, текущая дата минус дата выдачи первых водительских прав (первая категория) будет составлять стаж, необходимый для расчета коэффициента «возраст — стаж».

Еще один важный момент: если у вас несколько категорий водительских прав, стаж засчитывается с момента открытия первой категории.

Да, это так, и напрямую. Напомним, что общая формула расчета стоимости ОСАГО в 2021 году на примере транспортных средств категории В (для постоянной эксплуатации транспортных средств с российской регистрацией и российскими водительскими правами) выглядит следующим образом:

Стоимость страхования ОСАГО = TB x KT x KBM x KVS x KO x KM x KS, где

  • ТБ — Базовый тариф.
  • CT — территориальный коэффициент.
  • PBM — «коэффициент аварийности», наличие страховых выплат, произведенных по вине водителя — официальное название «коэффициент бонус-малус».
  • ELC — это соотношение возраста и опыта, представляющее интерес в контексте данной статьи.
  • КО — ограничивающий фактор.
  • КМ — коэффициент мощности.
  • KS — коэффициент сезонности.

В этом материале мы рассмотрим все параметры, их значения и применение, поэтому здесь мы сосредоточимся на KVS. Как видите, все значения перемножаются друг с другом, что означает, что каждое значение, включая KVS, оказывает прямое влияние на результат. Представьте, что вы умножаете какое-то число на 0,9 (минимальное значение CWS) или на 1,93 (максимальное значение CWS) — разница увеличивается более чем в два раза.

Читайте также:  Претензия в страховую: образец, порядок составления, срок

С одной стороны, проще не бывает — достаточно взглянуть на свои водительские права. На бланке водительского удостоверения, выдаваемого в настоящее время (в разделе 10), для каждой категории указана дата выдачи. С наиболее отдаленной даты отсчитывается необходимый стаж.

Как проверить свою историю вождения

С другой стороны, эта информация вводится не всегда (особенно если первое водительское удостоверение было выдано очень давно) или используется старый тип прав. Далее, существует несколько вариантов обнаружения данных о стаже:

  • Просмотрите пункт 14 нового водительского удостоверения (самый последний на второй странице) — там часто можно найти сведения о предыдущих правах с датами выдачи или прямым указанием на стаж.
  • Предыдущие формы имеют отдельный раздел под названием «Особые примечания», который также может содержать соответствующую информацию.
  • Достаньте документы автошколы — в вашей водительской карточке содержится необходимая информация.

Таблица коэффициента стажа и возраста в 2021 году

Чрезвычайно важным является указанный год полезности информации. Этот параметр не является постоянным и изменяется нормативными актами Центрального банка, поэтому такое случается довольно часто. Менее года назад значения значительно различались, и что будет в следующем году, предсказать сложно. Мы постараемся поддерживать данные в актуальном состоянии, и в настоящее время они следующие.

Найдите требуемый параметр на пересечении данных о возрасте и стаже:

↓ Стаж работы, в годах → Возраст, в годах 16-21 22-24 25-29 30-34 35-39 40-49 50-59 60+
1,93 1,79 1,77 1,62 1,61 1,59 1,58 1,55
1 1,9 1,77 1,68 1,61 1,59 1,58 1,57 1,54
2 1,87 1,76 1,61 1,59 1,58 1,57 1,56 1,53
3-4 1,66 1,08 1,06 1,04 0,99 0,95 0,94 0,92
5-6 1,64 1,06 1,05 1,04 0,96 0,95 0,94 0,91
7-9 1,06 1,05 1,01 0,95 0,94 0,94 0,91
10-14 1,01 0,96 0,95 0,94 0,94 0,91
15+ 0,95 0,94 0,94 0,93 0,9

Возможно, кому-то будет удобнее проверить с помощью этой таблицы (параметры идентичны):

Тарифы CMV в ОСАГО - таблица

Расчет стоимости

Для расчета значений используются формулы. Они включают в себя ряд коэффициентов. Для физических и юридических лиц различия заключаются в коэффициентах. Основная формула заключается в умножении базовой ставки на все используемые коэффициенты.

Расчет ОСАГО по коэффициентам

Обратите внимание, что базовая ставка определяется страховой компанией. Эта сумма должна быть в пределах официально утвержденных ставок Центрального банка Российской Федерации. В 2021 году базовые ставки изменились, поэтому следует внимательно изучить предложения и выбрать наиболее выгодное.

Для клиентов, которым необходимо приобрести автострахование, важно расшифровать коэффициенты, которые применяются к полису ответственности на 2021 год.

Сама формула, как она рассчитывается, имеет следующий вид:

Стоимость полиса = BC*KM*KBM*KT*CO*KCS*KVS*KSS.

Чтобы выбрать правильную базовую ставку, выберите соответствующий автомобиль из списка.

В зависимости от категории транспортного средства базовая ставка может быть:

  • Для мотоциклов и мопедов от 694 до 1407 рублей.
  • Для транспортных средств, относящихся к категориям B и BE, для юридических лиц он составляет от 2 058 до 2 911 рублей, а для физических лиц — от 2 746 до 4 942 рублей. Для водителей, выполняющих услуги такси, ставка составляет от 4 110 до 7 399 рублей.
  • Категории C и CE зависят от веса транспортного средства. Максимальный вес до 16 тонн, включает тариф от 2807 до 5053 рублей.
  • Вес свыше 16 тонн — 7227-7609 рублей.

Полезные советы при оформлении полиса

  1. Многие страховщики теперь продают дополнительные контракты. Стоит знать, что каждый застрахованный имеет право приобрести ответственность перед третьими лицами без каких-либо других страховых продуктов.
  2. Также можно заключить договор страхования на срок использования от 3 месяцев. В этом случае стоимость составит 50% от общей суммы контракта. По истечении этого срока человек может продлить страховку.
  3. При заключении договора вы можете составить один список лиц, имеющих право управлять автомобилем. А затем дополнить его или исключить кого-то.
  4. Если возраст автомобиля превышает три года, то технический осмотр является обязательным. В то же время срок его действия может истечь на следующий день. Самое главное — он должен быть действительным на момент приобретения страховки от третьего лица.
  5. Человек имеет право выбрать страховую компанию, с которой он хочет заключить договор.
  6. Для расчета стоимости страхования ответственности учитывается несколько факторов. Возраст водителя и история вождения оказывают значительное влияние на цену страховки. Поэтому, если молодой водитель не водит машину, вы не должны просто включать его в свой полис.

    При необходимости можно дополнить список уполномоченных водителей в любое время в течение срока действия договора. Если есть какие-либо нарушения, вы можете обратиться в RSA с просьбой урегулировать проблемную ситуацию. Центральный банк также является контролирующим органом для страховщиков.

Когда КВС не используется

CVS является основным компонентом формулы при расчете цены ОСАГО. На возраст и стаж невозможно повлиять, как и на исключение или изменение курса в лучшую сторону. Люди с хорошей историей безаварийного вождения, в зависимости от региона, могут рассчитывать на значительную скидку при покупке страховки. Иногда он достигает 50% — если количество лет без аварий превышает 10. Однако в некоторых случаях этот показатель не учитывается. В формуле он используется как единица в следующих ситуациях:

  1. Оформляется страховка
    Страховой полис оформляется от имени организации.
  2. Автомобиль должен использоваться с прицепом, который отмечен в специальной графе в документе.
  3. Вы покупаете страховку «Multi-drive», которая не учитывает возраст или водительский стаж водителя, поскольку распространяется на неограниченное количество людей.
  4. Владелец автомобиля старше 22 лет с опытом вождения 3 и более лет.

В других случаях КБМ всегда используется при расчете ОСАГО и составляет от 1 до 1,8, исходя из возраста и опыта всех лиц, имеющих право управлять транспортным средством. Индекс выше, если водитель моложе 22 лет, что также влияет на его стаж, который будет менее 3 лет.

При расчете цены ОСАГО учитывается ряд факторов, которые выражаются в виде коэффициентов. Они позволяют формировать цену страхового продукта, учитывая опыт и стаж водителя, мощность двигателя, записанных лиц, которые будут управлять транспортным средством, региональный тариф. Также учитываются базовые тарифы данного страховщика и Bonus Malus, накопленные за предыдущий период.

КВС при неограниченной страховке

Еще один довольно распространенный вид выдачи полиса — выдача полиса без указания того, кто может управлять автомобилем. Это означает, что автомобилем может управлять в любое время любой человек, получивший на это разрешение владельца.

Такое страхование очень удобно, потому что:

  • упрощает процедуру получения страховки в случае аварии;
  • позволяет любому человеку сесть за руль;
  • нет необходимости посещать офис страховщика для ввода данных нового водителя.

Единственный недостаток мультистрахования — это стоимость. Этот продукт довольно дорогой, но если неопытный водитель в возрасте до 22 лет сможет управлять автомобилем, то стоит сделать выбор в его пользу. Это связано с тем, что при расчете стоимости данного вида страхования, помимо других множителей, используется коэффициент 1,8.

Для молодых водителей со стажем вождения менее трех лет применяется тот же множитель, что и для обычного страхового полиса. Это означает, что в данном конкретном случае имеет смысл рассмотреть возможность оформления полиса мультистрахования.

Выгодно ли брать молодым водителям

выгодно ли молодым водителям

Полис ответственности перед третьими лицами — это документ, который должен иметь каждый водитель, управляющий автомобилем, независимо от возраста и истории вождения.

Однако стоимость страховки для молодых, начинающих водителей довольно высока. В первую очередь на это влияет возраст и фактор опыта. Так можно ли снизить стоимость страховки или убрать из расчета этот пресловутый фактор? Ответ на этот вопрос однозначен — нет.

Если вы покупаете обязательный полис впервые, то множитель в зависимости от вашего возраста и опыта будет максимальным, все, что вы можете сделать, это ездить аккуратно и избегать дорожных происшествий. Если вам это удастся, ваш следующий годовой полис обойдется вам на 5% дешевле благодаря коэффициенту бонус-малус.

Однако первое сокращение АКП произойдет либо по достижении водителем 22 лет, либо если стаж вождения составляет более трех лет.

Важно: За управление автомобилем без действующего полиса страхования гражданской ответственности вы можете быть привлечены к административной ответственности и оштрафованы на 800 рублей. В случае аварии вам придется не только восстанавливать свой автомобиль за свой счет, но и выплачивать компенсацию пострадавшим сторонам. Если причинен вред жизни или здоровью людей, вы также должны будете компенсировать им медицинские расходы. Часто это может быть очень крупная выплата.

strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование