Как работает КАСКО от угона и тоталя — разбираемся вместе

Страховка от угона и полного уничтожения

Это более распространенный и расширенный вид КАСКО страхования. Кроме рассмотренного выше страхования от угона, он включает в себя еще и страхование от полной гибели автомобиля, или КАСКО тотал.

Необходимо сразу определить, что в КАСКО означает полная гибель автомобиля. Под ней понимаются повреждения, стоимость ремонта которых экономически нецелесообразна, т.е. превышает стоимость самого автомобиля. Полная гибель автомобиля может наступить в результате стихийного бедствия, пожара, действий третьих лиц, ДТП.

Цена страховки от угона и полной гибели автомобиля выше полиса КАСКО только от угона или хищения.

Определение угона и тоталя в КАСКО

Угон — это по УК РФ неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения (ст. 166).

Хищение в уголовном праве — преступление, заключающееся в противоправном безвозмездном изъятии чужого имущества и (или) обращении его в свою пользу или в пользу других лиц в корыстных целях, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. УК РФ различает следующие виды X.: кражу (тайное X.), грабеж (открытое X., совершенное без насилия или с насилием, не опасным для жизни и здоровья), разбой (нападение с целью завладения имуществом, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья, или угрозой применения такого насилия), мошенничество, вымогательство.

Тоталь — это полная гибель автомобиля. Если стоимость ремонта составляет более 65 % от стоимости, то ТС признают как тоталь или восстановлению не подлежит. В разных страховых компаниях процент различен и прописывается в правилах страхования.

Особенности страховой программы

Программы каско от угона и полной гибели предполагают, что страховая компания осуществит выплату возмещения в том случае, если размер ущерба будет составлять более 75% и возможности восстановить авто на СТО не будет. Если указанный процент ущерба будет меньше, то получить компенсацию по полису каско не получится. Страховщики предлагают два вида страховки — только по риску угон или по риску угон+гибель.

Преимущества и недостатки

Страховка от угона и полной гибели машины максимально приближена к защите автомобиля от всех видов страховых случаев. Из страхового покрытия исключаются лишь повреждения авто, позволяющие провести восстановительный ремонт, не сопоставимый с общей стоимостью застрахованного автомобиля. Данный страховой продукт имеет свои преимущества и недостатки. К числу очевидных преимуществ оформления полиса страхования каско можно отнести следующие:

  • Полное страхование риска угона, так как существующая статистика розыскных мероприятий не позволяет рассчитывать на то, что автомобиль будет найден;
  • Отсутствие ограничений по возрасту и стажу водителя для каско от угона;
  • Страховая защита от риска утраты автомобиля при серьезных ДТП, пожарах и т.д.;
  • Существенное снижение общей стоимости продукта за счет исключения страхового случая «ущерб». Возмещение по рискам каско угон и тотал позволяет практически полностью покрыть реальную стоимость автомобиля.

Недостатки данного вида страхования связаны с определенными ограничениями, которые предусматривают компании в условиях договора. К ним относится обязательность установки противоугонной системы, длительность процедуры подтверждения наступления события, вероятность возникновения спорных вопросов со страховой компанией при определении процентного соотношения повреждений машины по риску «полная гибель», наличие существенных ограничений по возрасту и стажу водителя при страховании на случай гибели.

Риски, покрываемые полисом

От обычного договора КАСКО программа Тотал отличается тем, что выплаты по ней возможны только в случае полной гибели машины, т.е. невозможности ее восстановления в мастерской.

Например, это может произойти, если машина сгорит вследствие пожара на стоянке или будет разрушена в результате стихийного бедствия (наводнения, камнепада и пр.).

Тотал-Каско покрывает риски:

  • ДТП;
  • пожар;
  • стихийные бедствия;
  • повреждения отскочившим или упавшим предметом;
  • противоправные действия третьих лиц.

Если на ремонт нужно потратить более 60- 80% стоимости автомобиля, то это также будет считаться тотальным уничтожением. Предел значения гибели в процентном выражении указывается в договоре КАСКО и правилах страхования.

Если в случае ДТП или по другой причине автомобиль будет задет незначительно, то оплачивать ремонт придется из своего кармана, кроме случаев, когда вы купили полное КАСКО.

Полное КАСКО, которое включает все риски, в том числе угон, хищение, полную гибель может стоить до 8-10% стоимости автомобиля. Зато вы получаете комплексную страховую защиту и можете не переживать о судьбе своей машины.

Кража автомобиля

Страховка от угона подразумевает страховую защиту на случай, если преступник вскроет машину и перевезет ее в другое место, не преследуя цель материального обогащения. Это возможно, например, если угонщик скрывается от погони или решил просто покататься, а потом бросить автомобиль.

Если же цель захвата машины перепродажа, то это уже будет считаться хищением.

Для покупки страховки нужно:

  1. Выбирать страховую компанию.
  2. Взять паспорт, документы на авто и написать заявление на страхование.
  3. Помочь страховщику осмотреть ваш автомобиль.
  4. Оформить договор и оплатить его.
  5. Сохранить бумаги (в особенности квитанцию об оплате).

Страхуя автомобиль, внимательно изучите, что понимается под угоном в вашем договоре, чтобы понимать от чего вы страхуетесь. Иногда имеет смысл выбрать два риска: угон и хищение, чтобы максимально защитить свою собственность.

Читайте также:  КАСКО с франшизой – что это такое, как она работает, плюсы и минусы

При страховании от угона или хищения существует множество ограничений в выплатах. Например, если угон произошел по вине владельца, если тот оставил ключи зажигания в машине, то в выплате откажут. Могут отказать и в том случае, если автомобиль был закрыт, но в нем находились все документы (свидетельство о регистрации, водительское удостоверение и пр.). Список оснований для отказа в выплате стоит изучить не только в страховом договоре, но и в правилах страхования компании. Оформление договора возможно только после тщательного осмотра авто страховым менеджером.

Важно: Если марка машины входит в перечень тех, что наиболее часто угоняются, то страхователя могут попросить установить сигнализацию или применить другие средства для обеспечения безопасности.      

Тотальная гибель машины

Под тотальной гибелью машины, как можно догадаться из самого определения, понимается ее полное уничтожение. Действие страховки распространяется на всю территорию России, а при желании и на территорию зарубежных стран.

Если произошло непоправимое, то самое главное сразу же сообщить об этом страховщику. Он пришлет на место происшествия менеджера и зафиксирует масштаб разрушения. Необходимо также обратиться в ГИБДД, МВД и другие органы.

Например, если машина ушла под воду из-за схода сели, то это может подтвердить МЧС. Не забывайте, что страховой случай может произойти в любом регионе России и не в каждом месте у страховщика есть представительство или агент, который может зафиксировать страховой случай.

Далее машина эвакуируется на ближайшее СТО. Получив заключение о стоимости ремонта, можно подавать документы на получение страхового возмещения. Оценивает страховой эксперт все что осталось от машины.

Выплата обычно производится за вычетом их стоимости и если предел признания полной гибели машины низкий (например, 60%), то возмещение может и не устроить страхователя. Поэтому еще на этапе заключения договора стоит внимательно отнестись к пункту определения тотальной гибели автомобиля.

Какие требования?

На страхование от угона и полной гибели принимаются только зарегистрированные автомобили. Они должны быть осмотрены страховым менеджером, а сам клиент должен будет правдиво ответить на вопросы анкеты о количестве ДТП в прошлом, а также о случаях угона.

На страхование могут не принять автомобили старше 10-12 лет и с серьезными техническими неисправностями (поврежденным кузовом, коррозией и пр.).

Для заключения договора потребуются указать:

  • марку, модель, год выпуска, регистрационный знак, ВИН-номер, номер кузова, номер шасси (рамы), информацию о модели спутниковой и/или противоугонной системы;
  • мощность авто, объем двигателя, тип топлива, тип кузова, количество дверей, грузоподъемность, количество пассажирских мест;
  • варианты использования (для такси или личных поездок).

Не жалуют страховщики и подержанные автомобили отечественного производства. Их страхуют по повышенному тарифу или и вовсе отказывают в страховании.

Важно: При оформлении риска угона и хищения должна быть установлена противоугонная система. Наличие видеорегистраторов в машине не обязательно, но желательно, так как это поможет разобраться в случившемся при ДТП и может помочь при угоне.

Программы от разных компаний и цены

На российском страховом рынке предлагается множество разных программ КАСКО. Вы можете выбрать как готовые пакеты, так и индивидуально сформировать набор рисков. Например, некоторые владельцы машин отказываются от риска стихийного бедствия и пожара, но зато выбирают риск ДТП без франшизы. Популярны и программы Тотал + угон, которые также помогают защитить машину на случай полного уничтожения или угона без возврата.

  • Компания Ингосстрах предлагает страховую защиту на случай полной гибели автомобиля (Тотал), угона, ущерба на ограниченную сумму (например, 50 тыс. рублей). В пакет входит традиционный набор рисков (ДТП, пожары, стихия и пр.).

    Рассчитать тариф можно прямо на сайте, но придется ввести все данные об автомобиле и водителе. Страховщика будет интересовать не только возраст машины и стаж водителя, но и конкретная марка авто, мощность двигателя и многие другие нюансы.

  • РЕСО-гарантия. Страховщик входит в число лидеров автострахования и помимо обычного КАСКО предлагает еще и программы от хищения автомобиля. Полис можно купить только для машины не старше 12 лет.

    Для нового авто со скромной стоимостью 360 тыс. рублей при минимальном стаже вождения и молодом возрасте водителя, страховка только на случай хищения составит свыше 8-15 тыс. рублей в год, а с набором других рисков: от 34 тыс. рублей.

  • Ренессанс-страхование . Компания предлагает КАСКО и ОСАГО, причем полис можно рассчитать и заказать прямо на сайте. За программу Тотал/хищение в среднем придется заплатить от 12-16 тыс. рублей в год. Программы с полным покрытием и 100% защитой обойдутся гораздо дороже.
  • Тинькофф Страхование. Страховщик предлагает разные виды КАСКО, в том числе с выплатами вообще без справок, например, за мелкие царапины и незначительные ДТП (каковы особенности страховки при незначительных повреждениях?). Оплачивать полис можно не только единовременно, но и частями и даже в рассрочку.

    Есть у Тинькофф Страхования и программы на случай хищения автомобиля. Их стоимость при небольшой цене машины стартует от 15,2 тыс. рублей в год.

  • Зетта Страхование. Компания предлагает разные программы КАСКО, в том числе и исключительно на случай угона. Заплатив 1,2% стоимости машины можно получить защиту на случай кражи машины злоумышленниками.

    В этот же пакет входит защита от риска пожара, нападения животных, опасных природных явлений. Единственное ограничение – машина должна быть не дороже 2 млн. рублей.

Виды страховок:

Читайте также:  Страховой калькулятор КАСКО, рассчитать стоимость автостраховки КАСКО онлайн, посчитать стоимость полиса КАСКО [year] во всех страховых компаниях бесплатно
СК Программа КАСКО Стоимость полиса при цене машины от 360 тыс. рублей
Ренессанс-Страхование Тотал/ хищение от 12,7 тыс. рублей в год
Ресо-Гарантия Хищение от 8-15,1 тыс. рублей в год
Либерти Страхование КАСКО Direct от 50 тыс. рублей

      

Выплаты

Если вы застраховали автомобиль от угона или хищения, это не значит, что как только она исчезнет с привычного места стоянки, страховщик сразу выплатит вам ее стоимость.

Выплату за угон можно будет получить только после завершения расследования, а оно может длиться не один месяц. Еще один нюанс, о котором часто забывают страхователи: выплата проводится за вычетом износа и франшизы (не оплачиваемая страховщиком часть убытка).

В том случае, если машина не новая, а при заключении договора, вы чтобы сэкономить выбрали большую по размеру франшизу, полученная на руки сумма может оказаться не такой уж и большой. До получения выплаты со страховщиком обычно подписывается письменное обязательство, по которому в случае если полиция найдет машину, вы обязаны будут возвратить деньги.

Выплата за полную гибель машины проводится после подачи заявления и осмотра машины.

Кем определяется размер?

Размер страхового возмещения определяется страховщиком с соблюдением всех требований договора. Размер выплаты не может превышать величину страховой суммы. В случае хищения машины выплата составит полный размер этой суммы за вычетом франшизы (если она была установлена). При полной гибели порядок другой.

Если в договоре указано, что полная гибель признается в случае, если затраты на ремонт составят 80%, то при стоимости авто в 1 млн. рублей затраты в 800 тыс. рублей будут считаться уже бессмысленными и страхователь получит денежную компенсацию, которая рассчитывается по специальной формуле.

В некоторых договорах компания оставляет за собой право компенсировать затраты страхователю предоставлением имущества, аналогичного утраченному.

В случае полной гибели машины страховщик оценивает ее остатки, рассчитывает износ и франшизу. За вычетом этих данных и будет произведена выплата. Процент вычета может составить весьма приличную сумму, если автомобиль подержанный, а франшиза установлена максимальная. Страхователь вправе обжаловать окончательную сумму к выплате и обратиться в суд.

Как происходят?

Как происходят выплаты при полной гибели автомобиля?

  1. После наступления страхового случая страховщик информируется об этом (обычно в срок не более 1-2-х дней).
  2. На место происшествия вызывается ГИБДД либо другие органы, которые могут составить заключение (например, пожарные службы).
  3. Вызывается представитель страховщика (аварийный комиссар).
  4. Подается пакет документов на выплату (заявление и другие документы).
  5. Через 2-3 недели можно получить выплату.

Важно: Очень важно соблюсти весь порядок действий, чтобы быть уверенным в том, что вам выплатят возмещение. Если проигнорировать требования договора об информировании страховщика и просто приехать за выплатой, весьма вероятен отказ.

Для подстраховки многие клиенты даже фотографируют место ДТП и собирают показания свидетелей, чтобы у страховой компании не было поводов отказать в возмещении.

Пишем заявление

Заявление на выплату страхового возмещения пишется от руки и в произвольной форме.

  1. Указывается когда и где был уничтожен или угнан (похищен) автомобиль. Отмечается характер повреждений (в случае полной гибели) и какие меры были приняты страхователем для спасения имущества.
  2. Фиксируется, когда было обращение в страховую компанию с сообщением о страховом случае, а также в другие компетентные органы (ГИБДД и пр.).
  3. Но самый главный пункт заявления это, конечно, сумма ущерба, которую вы просите компенсировать. Заявление должно быть подписано страхователем и на его копии хорошо бы сделать отметку о том, что оно принято к рассмотрению.

Документы

Помимо заявления прилагается сам договор страхования, регистрационные документы на автомобиль, полные комплекты брелоков, ключей, карточек (в случае угона или хищения), копия постановления о возбуждении уголовного дела (если машиной завладели преступники).

В некоторых случаях могут попросить еще предоставить постановление о приостановлении предварительного следствия либо постановление о прекращении дела.

После полной гибели автомобиля также понадобится договор и документы на машину плюс оригиналы справок из соответствующих органов (ГИБДД, МВД и пр.), подтверждающие факт наступления страхового события.

Сроки

Срок выплаты возмещения напрямую зависит от тяжести страхового случая и условий договора. Если машина уничтожена полностью и это подтвердил осмотр страховщика и эксперта, то при отсутствии подозрений в мошенничестве выплату можно получить в течение 1-2 недель.

Возмещение при угоне и хищении может затянуться, если полиция затянет расследование. Но срок выплат указанный в страховке нарушен быть не может. В среднем с момента подачи заявления и до получения денег обычно проходит не более месяца.

Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели

Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели вы можете на сайте страховых компаний, но они, как правило, дают расчет полного КАСКО, а по расчету по 2-м рискам проще обратиться к нашим специалистам. Мы вручную рассчитаем стоимость во всех компаниях и дадим вам сравнительный анализ. КАСКО в нашем страховом брокере оформляется без комиссий и с дополнительной скидкой от нас.

Страховая компанияПроцент повреждений для тоталяУчет износаГодные остаткиСрок выплат (после предоставления всех необходимых документов)
Ингосстрах 75% Учитывается (Есть возможность докупить GAP) Остаются в СК 15 рабочих дней
Тинькофф 65% 0,05% в день для ТС до 1 года; 0,025% в день для ТС от 1 года и старше (Есть возможность докупить GAP) На ваш выбор: Можете оставить в СК или забрать При угоне и ущербе 2-3 недели (максимальный срок 30 дней)
ВСК 75% Учитывается (Есть возможность докупить GAP) Остаются в СК По полной гибели 2-3 недели. По угону после закрытия дела.
Гйде 75% Учитывается (Есть возможность докупить GAP) На ваш выбор По полной гибели срок выплаты до 30 дней. По угону после закрытия дела. После вынесения постановления о закрытии  срок на выплату 2 месяца.
Согласие 70% Учитывается. Не учитывается, если годные остатки оставляете в СК. (Есть возможность докупить GAP) На ваш выбор По Угону выплата производится в течении 45 рабочих дней, в СК предоставляется талон уведомление об обращении и копия постановления о возбуждении уголовного дела. По полной гибели выплата в течение 45 дней
Либерти 75% По полной гибели учитывается 1-й год эксплуатации — 17,5%, 2 — 14,4%, 3 и последующие — 12%. По угону учитывается. (Есть возможность докупить GAP) 2 варианта на выбор: остаются в СК на реализацию, их стоимость вычитается из страховой суммы или клиент реализовывает годные остатки самостоятельно и выплачивает оговоренную сумму в СК По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течении 15 дней. По полной гибели: 15 дней
Ресо-гарантия 75% Учитывается. Доп. Соглашение. Суммы прописываются в полисе. (Есть возможность докупить GAP) 2 варианта на выбор По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течении 15 рабочих дней. По полной гибели: 15 дней
Эрго 50% Не учитывается Остаются у СК и продаются с аукциона. При полной гибели максимальный срок 45 рабочих дней на принятие решения. При угоне 30 дней на рассмотрение страхового случая. Выплата в течение 10 рабочих дней.
Альфа-страхование 75% Не учитывается Остаются у СК По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течение 15 дней. По полной гибели: 15 дней.
Зетта 70% Учитывается На выбор, если клиент забирает, то вычитают их стоимость По угону: выплата в течение 20 дней после справки о закрытии уголовного дела. По полной гибели: выплата в течение 20 рабочих дней.
Наско 75% Учитывается. До 1 года ТС на дату наступления страхового случая составляет 0,05% за каждый день действия договора страхования. От года и более 0,04% за каждый день. Два варианта Выплата в течение 15 рабочих дней.
Читайте также:  Рассчитать стоимость КАСКО на авто: сколько стоит страховка на год, о чего зависит, какие есть тарифы?

Что влияет на стоимость?

В страховке от угона возраст и стаж водителей учитываться не будет, а вот наличие охранных систем будет учитываться в первую очередь. Сильно влияет на расчет КАСКО в сторону уменьшения спутниковая сигнализация. Сэкономить 15-20 % от стоимости полиса можно. Но нужно ли? Ведь спутник стоит не малых денег и обслуживание тоже платное. Решать только вам. Но это вы будете решать если марка и модель вашего авто находится не в списке самых угоняемых автомобилей.

Списки таких машин в каждой страховой компании разные. Как правило, самые дорогие, популярные и угоняемые автомобили принимаются на страхование по риску угон только со спутником и без такового машину не примут на страхование.

Если вы решили установить спутник, то вам следует уточнить у своего дилера возможность установки конкретной марки и модели спутника на ваш авто. При некорректной установке устройства автомобиль могут снять с гарантии. Обычные звуковые сигнализации, механические на капот и руль и прочие метки обычно не сильно влияют на стоимость при расчете КАСКО от угона и полной гибели.

Стоимость полиса от угона варьируется от 1 до 1,5 % от стоимости автомобиля, а вместе с полной гибелью от 2% до 3,5 % в зависимости от марки и модели автомобиля.

Особенности компенсации для юридических лиц

Если страховка оформлялась на коммерческий транспорт (например, на такси или грузовые автомобили), то размеры выплат могут быть существенными и страховщик может под разными предлогами затягивать компенсацию. На помощь обычно приходят юристы, которые лоббируют интересы страхователя и добиваются справедливого возмещения убытков.

Сам порядок получения возмещения такой же, как и в случае с физическими лицами. Просто список документов дополняется документами на компанию (свидетельством о госрегистрации) и документами о допуске водителя к управлению, путевыми листами (если они оформлялись).

Если юридическое лицо не удовлетворено размерами компенсации, то можно заказать независимую экспертизу и оценить размер ущерба заново. Вердикт эксперта поможет, если вы решите обратиться в суд и оспорить размеры выплаты.

Владельцам КАСКО могут понадобиться наши материалы о получении страховки, например, о том, как добиться замены лобового стекла и других хрупких элементов авто, а также возмещения УТС.

Что делать после страхового случая, чтобы получить выплату

  1. Позвоните в СК и сообщите о краже авто
  2. Возьмите справку об угоне в ГИБДД и обратитесь в офис страховой
  3. Напишите заявление и приложите к нему все необходимые документы. Список документов уточните у сотрудника страховой компании

Чтобы быстрее получить компенсацию, сразу обращайтесь в СК. Страховщик рассматривает заявку в течение 2 месяцев. Время отсчитывается с момента подачи заявления в страховую, а не с того дня, когда машину угнали

Заключение

КАСКО от угона и полной гибели будет полезен тем, кто имеет большой стаж безубыточного вождения и опасается только злоумышленников, которые могут полностью уничтожить или украсть автомобиль.

За такой полис, вы заплатите меньше, чем за полное КАСКО. Но при этом целый набор важных рисков компенсироваться не будет, так что назвать такую защиту стопроцентной все же нельзя.

Источники

  • https://Revizorro.ru/kasko/ot-ugona-i-polnoi-gibeli
  • https://avto-yslyga.ru/kasko-ot-ugona-i-polnojj-gibeli-total/
  • https://insur-portal.ru/kasko/total-kasko
  • https://pravovoi.center/avtoyurist/avtoctrahovanie/kasko/strahovye-sluchai-k/total.html

strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование
Добавить комментарий