Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги: можно ли добиться возврата средств при досрочном прекращении действий полиса и пошаговая инструкция этой процедуры UrAvto

Что говорит закон

Итак, вы продали или продаете свой автомобиль, у вас остался значительный остаток выплаченной страховки по КАСКО, и вы хотите его вернуть. Это вполне возможно, но в данном случае есть некоторые нюансы, которые дают весьма неоднозначный результат: от беспроблемной выплаты до полного отказа страховщика.

Что ж, давайте перейдем к сути вопроса. Чтобы вы полностью поняли суть вопроса, я дам вам информацию исчерпывающе, но только в том объеме, который необходим для понимания.

Первое, что вам необходимо знать, это то, что вы, как страхователь и владелец автомобиля, имеете полное и законное право досрочно расторгнуть договор КАСКО в любое время и без объяснения причин со своей стороны, согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Коротко и просто. Для сравнения, по полису ответственности перед третьими лицами у вас нет таких широких возможностей.

В отличие от вас, ваш страховщик КАСКО не имеет таких прав, и расторжение договора страхования по его инициативе может быть произведено только по уважительным причинам и только через суд, в соответствии с главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

То есть никакие повестки, письма и другие односторонние уведомления от страховщика о расторжении договора с вами на каком-либо основании не являются авторитетными, хотя такие действия довольно часто происходят в реальности. В таком случае вы имеете право потребовать судебного разбирательства и урегулирования спора, в котором вы окажетесь в выигрышном положении.

Таким образом, вы будете знать разницу в правах на самостоятельное расторжение договора между вами и страховщиком.

Однако в страховом бизнесе само досрочное расторжение делится на две важные разновидности:

  • Безразличное расторжение договора страхования;
  • Инициирование прекращения страхования.

Не зная разницы между этими двумя понятиями, вам будет трудно разобраться во всем вопросе.

Это когда транспортное средство теряется в результате событий, не связанных со страхованием (война, бунт, радиоактивное заражение, самовозгорание и т.д.).

В этом случае, согласно той же статье 958 Гражданского кодекса РФ, вы имеете право на возврат страховых денег (страховой премии или брутто-премии — так непонятно называются наши страховые взносы/выплаты страховщикам).

Это возмещение обязательно, но оно не должно быть полным: возмещается только та часть денег, которая осталась с документально зафиксированного момента конструктивного уничтожения автомобиля до окончания срока страхования. Думаю, это всем понятно и само собой разумеется — вам возмещается оплаченный период страхования, который больше не может функционировать из-за отсутствия застрахованного объекта (автомобиля).

И здесь необходимо понять важный для нашего вопроса нюанс: продажа или иные подобные действия с автомобилем (дарение, наследование, аренда, прокат и т.д.) не являются основанием для безразличного (автоматического) расторжения договора страхования.

Это происходит только тогда, когда исчезает сам объект страхования — автомобиль погибает. Это означает, что если автомобиль цел, независимо от того, где или кто им распоряжается (в том числе даже если он угнан), договор страхования продолжает действовать. И только конец инициативы может остановить это.

Итак, вы понимаете: если ваш автомобиль поврежден в результате незастрахованного случая, вам не о чем беспокоиться — возмещение оставшейся части страховой суммы предусмотрено законом.

Примечание: В этом случае страховщик не будет иметь права вычесть из этой суммы так называемые расходы на ведение дела (РВС), а также ранее оплаченные требования по страховому случаю, если они были оплачены до уничтожения транспортного средства, в момент возмещения страховщиком оставшихся средств.

Но можно сказать, что это несколько иной случай. Именно для того, чтобы вы могли это понять, я предоставил информацию о решении проблемы без присмотра, о котором также должен знать каждый автомобилист.

Первоначальное прекращение страхования возможно, когда автомобиль цел, независимо от его статуса (остается ли он вашим, уже продан, подарен и т.д.).

Такое досрочное расторжение, как вы уже догадались, может быть инициировано обеими сторонами:

  • Страховщик (ваша страховая компания) — только по решению суда;
  • страхователем (вами) — по собственной инициативе, путем подачи соответствующего заявления страховщику.

Сегодня мы заинтересованы в том, чтобы вы досрочно уволились по собственной инициативе.

В данном случае все не так однозначно, как в первом случае. В данном случае применима статья 958, которая гласит следующее:

«При досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (владельца автомобиля) уплаченные страховщику (страховой компании) средства (сумма страховых взносов) не подлежат возврату, если иное не предусмотрено договором страхования.»

Читайте также:  КАСКО с франшизой – что это такое, как она работает, плюсы и минусы

Так что вот прищепка, не очень веселая: если в вашем договоре со страховщиком в разделе о досрочном расторжении ничего не сказано об условиях возврата вам оставшихся страховых денег (а они должны быть в любом случае), то страховщик имеет полное право не возвращать вам никаких денег. К сожалению, вы ничего не можете с этим поделать.

Хорошая новость, однако, заключается в том, что приличные страховые компании всегда предусматривают такие возмещения в своих договорах, и с ними обычно не возникает серьезных проблем. Только вот цена каско почти всегда зависит от уровня репутации и надежности страховщика.

То есть, если вы страхуете свой автомобиль в молодой компании, которая демпингует тарифы, обязательно внимательно прочитайте раздел договора о досрочном расторжении и условия возврата остатка. На основании полученных результатов решите, хотите ли вы иметь дело с этим страховщиком или нет.

Я бы отметил, что отсутствие условий возмещения ущерба не обязательно указывает на подозрение в мошенничестве со стороны страховщика. Просто компании могут иметь такие условия, и это полностью их дело. Но если нет раздела о досрочном расторжении договора, то бегите от таких «продавцов».

В общем, здесь тоже все предельно ясно: если в договоре есть условия для возврата остатка страховки, то вы его получите, если нет, то нет.

Поэтому при выборе страховой компании следует учитывать не только ее тарифы, но и экономическую эффективность условий возмещения. Они могут сильно различаться и быть обоснованными у разных страховщиков.

Обратите внимание, что если вы продаете свой автомобиль другому лицу, возможность наступления событий, покрываемых страховкой, не исчезает, и полис остается действительным.

Я надеюсь, что все понятно в отношении основных рамок законодательства по этому вопросу. Теперь нам нужно уточнить детали.

Что такое досрочное расторжение договора?

Под режимом расторжения КАСКО понимается досрочное расторжение договора добровольного страхования по инициативе страхователя КАСКО. Это может произойти естественным образом: автомобиль угнали или сожгли, и эти события не были указаны в риске, или по желанию страхователя, который либо продает автомобиль, либо решает отказаться от добровольного страхования.

Важно! Закон предусматривает возможность страховой компании также расторгнуть договор страхования, но сделать это можно только через суд и только при предъявлении неопровержимых доказательств нарушения страхователя.

Можно ли досрочно расторгнуть соглашение со страховой компанией по своей инициативе?

Страхование каско транспортных средств является необязательной формой страхования и регулируется Гражданским кодексом (глава 48 ГК РФ), указаниями Центрального банка РФ (регулятора рынка), договором и Правилами страхования организации, в которой был приобретен полис.

Можно ли вернуть деньги при продаже автомобиля и как это сделать в случае досрочного погашения кредита и при продаже автомобиля: описание этих и других случаев, как расторгнуть договор автострахования, рассмотрены ниже.

Исходя из судебной практики, существует примерно семь оснований для досрочного возврата страховых взносов по каско.

Некоторые основы сложнее выполнить, в то время как другие облегчают восстановление. Давайте рассмотрим все основы по очереди.

  1. Продажа транспортного средства. При продаже автомобиля право на получение платежей переходит к новому владельцу (статья 960 Гражданского кодекса Российской Федерации). Продажа, как правило, не является достаточным основанием для расторжения договора КАСКО, если договором не предусмотрено иное. Самый простой способ компенсировать деньги, потраченные на продажу автомобиля, — продать его вместе со страховым полисом.
  2. Возмещение по КАСКО при возврате автомобиля в течение 14 дней. Если вы вернули автомобиль дилеру или вам навязали страховку, а вы передумали или нашли другой вариант, возврат денег в течение 14 дней — лучший вариант.
    • С 2016 года Центральный банк Российской Федерации ввел понятие «период охлаждения» — период, в течение которого можно получить возмещение за ненужную или навязанную страховку.
    • В 2021 году — вы можете отказаться от страховки в течение максимум 14 дней с момента подписания договора со страховщиком, при условии, что за это время не произошло покрываемого события. Деньги возвращаются в течение 10 дней после подачи заявления.

Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги: можно ли добиться возврата средств при досрочном прекращении действий полиса и пошаговая инструкция этой процедуры UrAvto
Если в правилах страхования нет механизма урегулирования, то вернуть свои деньги будет сложно. Если есть, внимательно прочитайте правила.

Обычной практикой является удержание значительной суммы в качестве расходов на ведение дела. Эта доля варьируется от 15% до 50% в зависимости от фирмы.

Для беспроблемного возврата денег по КАСКО существует определенная процедура, которую необходимо соблюдать:

  • собрать необходимые документы;
  • подготовить аргументы и правовую базу;
  • решить, как подать заявление.

Права автовладельца при расторжении договора

Порядок заключения и расторжения договора каско обычно описывается в правилах добровольного страхования автотранспорта. В редких случаях в нем также прописываются условия расторжения договора, но это исключение из правил.

Полисы каско автостраховщиков довольно похожи, но все же в некоторых аспектах отличаются.

Поэтому автовладелец, желающий расторгнуть договор и вернуть свои деньги, должен в первую очередь ознакомиться с правилами добровольного автострахования, на основании которых был заключен его договор. Информация о формулировке правил КАСКО включается в полис или договор страхования, в зависимости от того, в какой форме был составлен договор.

Читайте также:  Срок подачи заявления по КАСКО в страховую компанию: образец, особенности оформления и порядок рассмотрения, а также когда составляется исковой документ?

Основания для расторжения договора КАСКО

Можно предположить, что когда объект страхования перестает существовать, страхование становится ненужным. Закон с этим не спорит. Статья 958 устанавливает причины для досрочного расторжения договора:

  • Если вероятность наступления покрываемого события исчезла и покрываемый риск исчез. Речь идет об обстоятельствах, не связанных со страховыми случаями. Это относится, в частности, к потере транспортного средства по причинам, не указанным в договоре. Это может быть уничтожение, продажа или утилизация транспортного средства.
  • В любое время.

Это означает, что в правилах не указаны препятствия и условия для расторжения договора со стороны застрахованного лица.

Следующий пункт статьи гласит, что в случае досрочного расторжения договора по обстоятельствам, указанным в первом пункте (полная гибель автомобиля), страховщик имеет право на часть страховой премии. В третьем пункте статьи говорится, что вы можете просто досрочно расторгнуть договор каско, но страховая премия не подлежит возврату — если договором не предусмотрено иное.

При заключении договора клиент СК получает записку с условиями страхования, в которой перечислены основания для расторжения договора. Несомненно, смерть застрахованного (или страховщика как юридического лица) является таким основанием (ст. 451 ГК РФ), и срок действия КАСКО на это никак не влияет. При отзыве лицензии договор автоматически прекращает свое действие через 45 календарных дней после даты вступления в силу решения органа страхового надзора (статья 4.1). При продаже автомобиля меняется владелец, а иногда и регистрационные документы на транспортное средство, что также требует расторжения или переоформления договора.

Страховая компания (СК) не может расторгнуть договор без согласия застрахованного. Однако существует ряд условий, при которых это неизбежно:

  • Страхователь грубо нарушил условия договора. Здесь есть много возможностей. Наиболее «распространенным» является неуведомление страховщика об изменении личной информации о клиенте и застрахованном транспортном средстве.
  • Были выявлены факты введения в заблуждение или мошенничества со стороны застрахованного лица.
  • Утерянные документы на автомобиль.

Статья 959 Гражданского кодекса предусматривает, что страхователь обязан сообщить страховщику об обстоятельствах, которые могут увеличить вероятность наступления страхового риска. В этом случае страховщик имеет право потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии. И если страхователь не согласен, он может расторгнуть договор.

Когда возврата денег по КАСКО не будет

Клиент СК имеет право расторгнуть договор и потребовать возврата страховой премии без причины, но это не всегда возможно. Существует ряд условий, при которых не следует ожидать денег:

  • СК уже полностью оплатила страховую премию в соответствии с условиями договора.
  • Страхователь не оплатил очередной взнос, если полис оплачивается частями.
  • Страхователь грубо нарушил условия договора. В частности, он пытался обмануть страховую компанию, предоставив ложную информацию.

Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса предусматривает, что в случае досрочного расторжения договора страхования страхователь не может взыскать уплаченную премию. Другими словами, важно изучить документ уже на стадии составления и внести в него любые поправки. В текст договора должен быть включен пункт о расторжении и возврате страховой премии по взаимному соглашению сторон.

Имеет ли право клиент вернуть деньги за КАСКО при досрочном погашении и в каких случаях

расчеты

Добровольное страхование — это продукт страховой компании, который компенсирует любые расходы на ремонт в результате повреждения или кражи. При покупке автомобиля в кредит клиент должен приобрести контракт на срок не менее одного года.

Поэтому, когда застрахованный водитель досрочно погашает кредит, возникает желание вернуть часть неиспользованной премии.

Порядок расторжения договора определяется страховой компанией. Для этого необходимо тщательно ознакомиться с правилами страхования. По закону, согласно статье 958 (3), в случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя страховая премия не подлежит уплате, если договором не предусмотрено иное.

статья

Случаи, указанные в правилах и договоре:

  1. Возврат полиса КАСКО при продаже автомобиля и погашении кредита

Многие страховые компании готовы вернуть средства КАСКО после продажи автомобиля, если страхователь выполнит несколько обязательных условий.

Сущности:

  • Выплатите кредит и свяжитесь с андеррайтером с документом. Это необходимо для изменения условий договора, а именно бенефициара, которым являлся кредитор.
  • После внесения изменений напишите заявление на имя менеджера, сообщив ему, что автомобиль будет продан в ближайшее время.
  • После продажи автомобиля вы должны написать заявление на возмещение КАСКО в течение 5 дней.

Важно: Такая крупная страховая компания, как Росгосстрах, просит заранее уведомить о продаже и расторжении договора. Если вы соблюдаете правила, вы можете получить компенсацию. В противном случае страховщик отклонит претензию на основании закона.

  1. 2. смерть владельцев

Это второе и последнее исключение из правила, когда финансовое учреждение готово вернуть средства. Законный наследник должен:

  • обратиться в офис страховщика с документом, подтверждающим погашение кредита;
  • составить завещание, в соответствии с которым может быть назначен наследник;
  • написать прошение о расторжении договора.
Читайте также:  Рассчитать стоимость КАСКО на авто: сколько стоит страховка на год, о чего зависит, какие есть тарифы?

Единственным недостатком является то, что наследник сможет обратиться в офис финансового учреждения только через 6 месяцев. Однако компенсация будет рассчитываться не с даты посещения, а с даты смерти владельца автомобиля.

В случае полной гибели автомобиля страховая организация не производит возврат на законном основании. Это связано с тем, что после выплаты компенсации в полном объеме (в пределах страховой суммы) договор автоматически прекращается.

Если отмена происходит произвольно, когда кредит уже выплачен, а клиент просто хочет забрать деньги, о возврате кредита также не может быть и речи. Клиент столкнется с отказом, если договор был заключен в рассрочку и имеется недоплата страховых взносов по КАСКО.

Сколько можно вернуть

расчёт

Если после изучения нормативных актов или консультации со специалистом компании выяснится, что возврат неиспользованной части предусмотрен, то следует определить размер выплаты. Важно учитывать, что расчет производится страховщиком по специальной формуле, которая прописана в правилах или на официальном сайте.

Чтобы определить сумму возмещения по каско, необходимо:

  1. Разделите сумму страховой премии на общее количество дней действия договора. Это необходимо для определения стоимости КАСКО в день.
  2. Рассчитайте количество дней, оставшихся до истечения срока действия.
  3. Умножьте стоимость одного дня покрытия на оставшееся количество дней в вашем полисе.
  4. Расходы на ведение дела (CMC) должны быть вычтены из полученной суммы.

Стоит отметить, что стоимость ведения бизнеса (CRB) определяется каждой компанией по своему усмотрению. Согласно внутренним правилам компании, размер ОКР обычно составляет от 30 до 50%.

Что касается выплаты неиспользованной части страховой премии, то финансовые компании перечисляют ее на лицевой счет застрахованного в течение 20 рабочих дней, после принятия пакета документов.

Если компания не выполнила срок, необходимо подать жалобу в РАМИ или Центральный банк. При подаче заявления вам понадобится копия заявления о расторжении договора с печатью одобрения уполномоченного сотрудника страховой компании.

Порядок расторжения договора КАСКО

Сразу после закрытия автокредита необходимо подать в офис страховщика заявление о расторжении договора, которое страховщик обязан принять. Он составлен в двух экземплярах. Один из них остается у клиента. Вы должны потребовать, чтобы на нем была проставлена отметка о получении.

Как правило, возврат средств производится либо сразу наличными в кассе, либо в течение двух недель на счет клиента, указанный в заявлении. Эта сумма будет вычтена из общей стоимости каско, а также из стоимости услуг страховой компании по оформлению полиса. Остальное должно быть возвращено клиенту. Если этого не происходит, необходимо подать жалобу в Центральный банк. Это можно сделать через официальный сайт. Если это не решит проблему, вам придется обратиться в суд.

Сбор документов

Для расторжения договора необходимы следующие документы:

  • применение;
  • Полис КАСКО;
  • паспорт владельца автомобиля;
  • ПТС, может быть копия;
  • справка из банка о том, что кредит погашен;
  • копия кредитного договора;
  • Квитанция или чек об оплате полиса.

Большинство документов должны быть представлены в оригиналах. Они не остаются у страховщика — их просто копируют в офисе организации и возвращают владельцу.

Заявление может быть написано в произвольной форме, но у каждой страховой компании есть свои правила и шаблоны для таких документов. Чтобы избежать дополнительных трудностей, рекомендуется следовать приведенным ниже правилам. В любом случае, работа должна содержать следующую информацию:

  • кому и кем сделан этот запрос;
  • сам текст с просьбой о досрочном расторжении договора и возврате денег за неиспользованное время;
  • подробную информацию о том, куда переводятся эти средства;
  • перечень документов, приложенных к заявлению;
  • и его транскрипция;
  • дата подачи заявки.

Подписание договора

К жалобе, подаваемой в Центральный банк, следует приложить копию заявления (копию) с отметкой страховщика о принятии. Если вы обращаетесь в суд, вам понадобится то же самое и копия ответа Центрального банка, если таковой имеется.

В общем, часть денег, которые были потрачены на каско в связи с вашим автокредитом, вполне реально вернуть. Обычно это происходит без проблем, как только вы предъявляете страховщику претензию. В противном случае вы можете попытаться добиться справедливости в вышестоящих инстанциях: Центральном банке и судах.

Полезные советы

  • Не забывайте, что моментом отсчета дней для возврата остаточной суммы по страховке является не дата в вашем ACP, а дата подачи заявления страховщику. Поэтому не затягивайте и посетите своего страховщика сразу после продажи автомобиля.
  • Если по условиям страховщика права на полис КАСКО переходят к покупателю, то вы не сможете расторгнуть полис от своего имени, даже если обратитесь к страховому агенту вместе с человеком, который купил у вас автомобиль. Это важно иметь в виду.
  • Следует внимательно читать все договоры страхования и обновлять их условия.
strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование