КАСКО с франшизой – что это такое, как она работает, плюсы и минусы

Что это такое

Приобретя КАСКО с франшизой можно сэкономить довольно внушительную сумму денег. Данное понятие представляет собой некоторый лимит, относительно которого рассчитывается страховая премия.

Франшиза бывает следующих типов:

  • условная;
  • безусловная (вычитаемая);
  • безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытков.

Каждый вид франшизы имеет как свои достоинства, так и недостатки. Выбор в пользу конкретного типа стоит делать, исходя из своих финансовых предпочтений и опыта вождения.

Условная франшиза представляет собой некоторую сумму, обозначенную в договоре. Если произошло какое-либо ДТП, и для компенсации ущерба требуется меньшая сумма денег, чем указанная в договоре, то никаких обязательств в данном случае страховая компания перед страхователем не несет.

Если же сумма убытка превышает заданную величину, то согласно договору компания выплачивает компенсацию в полном размере.

Безусловная или вычитаемая франшиза представляет собой некоторую денежную сумму, не подлежащую возмещению при возникновении какого-либо страхового случая.

Если ДТП произошло, то из суммы компенсации вычитывается размер франшизы, обозначенный в договоре. Безусловная франшиза, определяемая в процентах, схожа с вычитаемой.

Разница её заключается лишь в том, что из суммы компенсации, выплачиваемой страховщиком, вычитается франшиза, величина которой составляет определенный процент от убытка.

Подобного рода опция используется при страховании имущества крайне редко. Так как не выполняет основную свою функцию – не снижает случаи обращения в страховую компанию.

Ещё один вид франшизы, используемый при продлении страхового полиса для страхователей, несколько раз получавших выплаты и решившие сделать пролонгацию – обязательная. Так СК старается свести к минимуму финансовые потери и в то же время не потерять постоянного клиента.

КАСКО с франшизой при автокредите

Многие водители сегодня приобретают автомобили в кредит. Чаще всего банк требует застраховать покупку полисом КАСКО, иные варианты приобретения попросту не рассматриваются.

Так как стоимость данной страховой услуги порой составляет более 100 тыс. руб., СК решили соблюсти интересы и банка, и покупателя.

Стоимость полиса КАСКО с франшизой позволяет сэкономить до 70% средств, которые необходимо было бы затратить на страхование без франшизы.

КАСКО Уралсиб

Перечень страховых случаев на выплаты по КАСКО вы можете узнать по этой ссылке.

Как работает

Возврат франшизы при наступлении страхового случая осуществляется различным способом, в зависимости от её типа.

В случае если франшиза была условной (сумма – 10 тыс. руб.), а страховая сумма составляет 1 млн. руб.:

  при сумме ущерба до 10 тыс. руб.   компания возмещение не выплачивает, так как размер убытка составил меньше размера франшизы
 при сумме ущерба в 10 тыс. руб. и более  компания выплачивает возмещение в полном размере, так как убыток больше оговоренной в договоре суммы

При условии страхования полисом КАСКО с безусловной франшизой (вычитаемой) расчет становится несколько сложнее.

Если размер франшизы составляет 10 тыс. руб.:

 при получении убытка до 10 тыс. руб.  выплата компенсации страховой не осуществляется
 при получении убытка более 10 тыс. руб. (например, 80 тыс. руб.)  величина выплаты составляет 80 тыс. руб. – 10 тыс. руб. = 70 тыс. руб

В каких компаниях можно купить полис

Франшиза является чрезвычайно выгодной опцией не только для водителей, приобретающих полис КАСКО, но также для самих страховых компаний.

Именно поэтому приобрести полис КАСКО такого типа можно практически в любой известной СК:

  • «Альфа Страхование»;
  • «ВСК»;
  • «ВТБ Страхование»;
  • «Ингосстрах»;
  • «Капитал»;
  • «Макс»;
  • «Ренессанс»;
  • «Росгосстрах»;
  • «РСХБ»;
  • «СОГАЗ»;
  • «Согласие»;
  • «Энергогарант».

Так как стоимость КАСКО в различных компаниях рассчитывается строго индивидуально, в зависимости от множества коэффициентов и самостоятельно установленных базовых тарифов, цена полиса с франшизой также различна.

Тем не менее, в большинстве компаний с рейтингом А++ она сопоставима, поскольку суммарное количество выплат по обращениям клиентов у них довольно велико.

Варианты франшизы в страховании КАСКО

Виды франшиз в КАСКО

При заключении договоров страхования КАСКО наибольшее распространение получили несколько видов франчайзинга. Каждый из них имеет свои особенности, которые и определяют целесообразность его применения в каждом конкретном случае. Рассмотрим эти варианты подробнее.

Условная франшиза

В основе этого варианта лежит фиксированная сумма ущерба, в рамках которой автовладелец самостоятельно осуществляет ремонт, не прибегая к помощи страховой компании. Если же величина ущерба оказывается выше установленного порога, то страховщик полностью оплачивает ремонт автомобиля. При этом финансового участия страхователя не предполагается.

Читайте также:  КАСКО, если сам повредил машину: выплата, как воспользоваться

В качестве примера рассмотрим полис КАСКО с условной франшизой размером 10 тыс. рублей. Если при наступлении страхового случая повреждения автомобиля насчитывают 7 тыс. рублей, то восстановление железного друга полностью ложится на плечи хозяина. Если же в заключении эксперта будет указана другая сумма, к примеру, 15 тыс. рублей, то вся стоимость ремонта будет оплачена за счет страховой компании.

Несмотря на то, что эта модель страхования интересна для обеих сторон, на практике она встречается достаточно редко. Это связано с опасениями страховщика стать жертвой мошенничества со стороны автовладельца. С целью избавиться от расходов, недобросовестные страхователи могут специально увеличивать масштаб повреждений, доводя сумму ущерба до требуемых значений. Поэтому не каждая страховая компания рискует связываться с условным типом франшизы.

Безусловная франшиза

Отличительной чертой этого варианта является обязательное участие собственника авто в процессе восстановления машины после наступления страхового случая. При этом степень участия может выражаться как в процентном соотношении, так и в виде фиксированной суммы.

Например, безусловная франшиза по КАСКО в размере 5 тысяч рублей означает оплату ущерба в пределах этой суммы за счет страхователя при наступлении каждого страхового события. То есть если повреждения транспортного средства составили 4 тыс. рублей, то восстановление авто производится из кармана владельца. Предположим, оценка ущерба превышает размер франшизы и составляет 20 тыс. рублей. Тогда страховщик оплачивает полную сумму ремонта за вычетом 5 тыс., то есть пострадавший получает 15 тысяч.

Если размер безусловной франшизы по КАСКО определяется в процентах, то страхователь оплачивает ущерб в рамках установленной доли. Так, при оценке повреждений в 40 тыс. рублей 10%-я франшиза предполагает оплату 36 тысяч за счет страховой компании и 4-х тысяч из кармана автовладельца. То же произойдет и при мелком ремонте. Например, ущерб в 7 тыс. рублей будет возмещен страховщиком в сумме 6300 р. Оставшиеся 700 рублей доплачивает страхователь. Здесь величина выплаты уже не имеет решающего значения, поскольку в любом случае в восстановлении авто участвуют обе стороны договора.

Временная франшиза

Сэкономить на покупке КАСКО можно и с помощью временной франшизы. Она предусматривает действие страховки только в заранее установленный период. Например, если транспортное средство используется исключительно по рабочим дням, то нет смысла страховать выходные. Полис с временной франшизой будет стоить дешевле, но в период выходных дней страховка работать не будет. То есть ущерб, полученный в нерабочее время, возмещению не подлежит. Кроме приведенного примера могут быть и другие варианты, связанные с сезонностью и прочими временными критериями.

Динамичная франшиза

Для тех, кто уверен в своем водительском мастерстве, хорошим вариантом может стать динамичная франшиза. Она учитывает историю страховых выплат и привязывает размер страховки к их количеству. Таким образом, максимальная сумма возмещения выплачивается по первому страховому случаю, а к последующим эпизодам применяется регрессивная шкала. То есть каждое следующее обращение будет оплачиваться в меньшем размере относительно предыдущего. Как правило, понижающая ставка составляет около 5% на каждый страховой случай.

Наряду с перечисленными вариантами, в КАСКО могут встречаться и другие виды франшизы. Все будет зависеть от конкретных условий, в обмен на которые страховая компания готова предоставить скидку. В России наибольшее распространение получил вариант с безусловной франшизой.

Страхование КАСКО с франшизой: плюсы и минусы

Плюсы и минусы страхования КАСКО с франшизой

Прежде чем использовать страховой продукт на практике, необходимо оценить его достоинства и недостатки. В нашем случае имеются и те и другие. Начинать принято с хорошего, поэтому рассмотрим сначала достоинства франшизы в страховании:

  • Ощутимая экономия при покупке полиса. Как правило, его стоимость обратно пропорциональна размеру франшизы. Чем больше участие страхователя в риске — тем дешевле страховка.
  • Не нужно обращаться в страховую компанию и фиксировать наступление страхового события при незначительной сумме ущерба. Величина возмещения по таким эпизодам часто не оправдывает затраченного на их оформление времени. Кроме того, автовладелец может сразу начать ремонт, не дожидаясь завершения процедуры.
  • Благодаря установленному порогу мелкие повреждения авто не попадают в историю страхователя, позволяя ей оставаться безупречной. А это, в свою очередь, приводит к еще более значительным бонусам и скидкам со стороны страховой компании.

Если говорить о недостатках страхования КАСКО с франшизой, то можно выделить следующие моменты:

  • Сложности с кредитными автомобилями. Обычно расходы по страхованию ложатся на плечи заемщика, поэтому наличие или отсутствие скидки кредитору безразлично. А вот в сохранении стоимости залогового имущества кредитная организация, наоборот, очень заинтересована. В то же время нет никаких гарантий, что заемщик будет восстанавливать авто за свой счет. Поэтому банки, как правило, не рассматривают варианты страхования с франшизой.
  • Существует опасность занижения суммы ущерба страховщиком с целью уклонения от выплаты страховки. Эксперты страховой компании могут оценить повреждения так, чтобы итоговая сумма не превышала установленного порога. Подобные манипуляции имеют место при фиксированном размере франшизы.
Читайте также:  На какой срок возможно оформить полис КАСКО?

В каких случаях выгодно оформлять КАСКО с франшизой?

Выгода от франшизы КАСКО

В чем интерес страховой компании при продаже страховки с франшизой догадаться нетрудно: освобождая себя от мелких выплат, страховщик экономит ресурсы. Не секрет, что обработка подобных заявок не оправдывает себя материально. Оценка, расследование и прочее сопровождение незначительных страховых эпизодов отвлекают на себя ресурсы, часто превышающие стоимость самого ущерба. Поэтому страховым компаниям выгоднее переложить мелкие повреждения автомобиля на плечи клиента в обмен на скидку за страховку.

Однако такой вариант не всегда выгоден владельцу авто. При оценке целесообразности страхования с франшизой большое значение будут иметь опыт вождения, цель страхования, режим использования транспортного средства и сами условия договора. Каждый конкретный случай требует внимательного изучения со стороны автовладельца. Тем не менее существует несколько общих рекомендаций, позволяющих определиться с необходимостью подключения данной услуги.

Когда выгодна страховка КАСКО с франшизой?

  • При значительном стаже безаварийного вождения. Когда вероятность ДТП крайне мала, нет смысла переплачивать за страховку. Кроме того, страховые компании заинтересованы в беспроблемных клиентах и стараются удерживать их всевозможными бонусами и скидками.
  • Когда основной целью приобретения полиса КАСКО является страхование от угона. В этом случае франшиза поможет существенно сэкономить на стоимости страховки.
  • Если величина скидки на полис превышает размер франшизы.
  • При наличии свободных средств, достаточных для самостоятельного устранения мелких повреждений. Для тех, чье время стоит дорого страхование с франшизой — идеальный вариант.
  • Если водитель заинтересован в сохранении безаварийного стажа. Мелкие ДТП могут существенно ухудшить этот показатель и отрицательно повлиять на стоимость будущей страховки.

Не рекомендуется соблазняться франшизой водителям-новичкам. Считается, что вероятность попадания в мелкие ДТП в первые два года вождения очень высока. То же относится и к другим водителям, ежегодно получающим 2 и более страховых возмещения – для них страхование с франшизой также будет невыгодным.

Как происходит возврат

Еще одним важным достоинством рассматриваемой страховой опции является её возврат. То есть, при возникновении страхового случая клиент имеет право доплатить недостающую сумму страховой премии в СК и получить полноразмерную компенсацию, независимо от её величины.

Важным условием является лишь наличие соответствующего пункта в договоре о страховании. В противном случае возврат франшизы попросту невозможен.

Стоимость полиса с франшизой и как рассчитать

Стоимость КАСКО с франшизой для автомобиля Lada Largus с двигателем мощностью до 100 л.с. 2015 года и пробегом 50 тыс. км. составляет (для одного водителя):

 Наименование страховой компании  Размер франшизы, тыс. руб.  Стоимость полиса КАСКО, тыс. руб.
 «Альфа страхование»  10  71 442
 «ВСК»  15  80 556
 «ВТБ Страхование»  20  93 445
 «Ингосстрах»  10  72 334
 «Капитал»  12  69 087
 «Макс»  10  72 667
 «Ренессанс»  16  67 940
 «Росгосстрах»  10  75 435
 «РСХБ»  14  72 374
 «СОГАЗ»  10  71 990
 «Согласие»  10  74 123
 «Энергогарант»  10  75 349

На стоимость полиса КАСКО с франшизой оказывает влияние большое количество самых разных факторов.

При использовании калькулятора на сайте компаний необходимо вводить следующие данные, исходя из которых, система осуществляет расчёт:

  • марка автомобиля;
  • модель;
  • год схода с конвейера;
  • мощность установленного двигателя (по паспорту);
  • стоимость авто;
  • пробег;
  • количество водителей, на которых распространяется рассматриваемая страховка;
  • размер франшизы;
  • возраст, стаж и семейное положение водителя;
  • регион регистрации автомобиля;
  • предусмотренные страховые случаи (ДТП, хищение и иное);
  • имеется ли противоугонное устройство, дополнительное дорогостоящее оборудование, спутниковая навигация;
  • наличие охраняемой стоянки, автомобиль с правым рулем.

Также можно рассчитать стоимость полиса самостоятельно, при помощи следующей формулы:

КАСКО с франшизой – что это такое, как она работает, плюсы и минусы

Где показатели означают:

 Тбу  базовый тариф
 Ки  коэффициент износа
 Квс  возраст стажа
 Кф  франшиза
 Кр  рассрочка
 Тх  тариф хищение
 Кгв  год выпуска
 Кпо  противоугонное оснащение
 Кр  рассрочка

Данная формула является стандартной, но позволяет вычислить лишь приблизительную стоимость полиса КАСКО с учетом франшизы.

Именно поэтому оптимальным способом узнать цену является посещение официального сайта страховой компании. Такие сайты оснащаются калькуляторами для расчета, позволяющими учесть все факторы.

Страхование автомобиля на сегодняшний день – это не роскошь, а необходимость. Полис КАСКО с франшизой пользуется большой популярностью, все чаще автомобилисты приобретают именно его.

Так как подобного рода страховая услуга позволяет сэкономить существенную сумму денег и надежно защитить свой бюджет от непредвиденных трат.

КАСКО Росгосстрах

Какие подводные камни могут быть

Франшиза при приобретении полиса КАСКО – чрезвычайно выгодное предложение. Тем не менее, стоит помнить о некоторых важных нюансах опции данного типа.

Многие страховые компании предлагают договоры, в которых обозначены страховые случаи, подпадающие под действие франшизы.

При возможности стоит застраховать под 0% франшизы стекло автомобиля, а также бампера. Так как данные детали авто бьются наиболее часто в городских условиях и на трассах, при движении на большой скорости.

Также следует обратить внимание на такой важный фактор, как износ.

Читайте также:  Страховой калькулятор КАСКО, рассчитать стоимость автостраховки КАСКО онлайн, посчитать стоимость полиса КАСКО [year] во всех страховых компаниях бесплатно

Допустимы два варианта расчета стоимости полиса КАСКО с франшизой:

  • с учетом износа;
  • без учета износа.

Если автомобилю не более двух лет, то можно смело страховать его по программе, предусматривающей учет износа деталей. Таким образом, можно будет сэкономить на сумме страховой премии.

При этом в результате ДТП или иного происшествия размер выплаты практически не изменится. В иных случаях следует остановиться на полисе, не предусматривающем износ деталей.

Величина страховой премии несколько вырастет, но при возникновении необходимости получения компенсации владелец автомобиля получит сумму, достаточную для покрытия ущерба.

Видео: Что такое франшиза в КАСКО

В каких случаях страховой компанией применяется повышающий коэффициент КАСКО

В большинстве случаев, компанией применяется повышающий коэффициент КАСКО после дтп, так как клиент, часто попадающий в аварии, становится «убыточным», и не приносит компании прибыли, вследствие чего изменяется и стоимость страхового полиса.

В страховых компаниях есть специальные сотрудники, которые называются страховыми актуариями. Они вычисляют риски, и формируют страховые коэффициенты, занимаются мониторингом статистики убыточности внутри компании, а также внешних страховых рынков. Для этого государственными органами предоставляются официальные данные.

Специалисты ведут учет статистических параметров ДТП, а также их участников, учитываются также угоны. Поэтому изменение повышающего коэффициента КАСКО может быть вызван также изменением степени рисков, связанных с конкретной маркой или моделью автомобиля. К примеру, если участились случаи угона застрахованных автомобилей данной марки или модели.

Также часто повышается коэффициент КАСКО вследствие изменения данных по водителям. К примеру, если повысилось количество аварий, в которых участвуют водители определенного возраста, произойдет повышение коэффициента КАСКО. Ведущими страховыми компаниями для определения коэффициента повышения или понижения стоимости страховки, на автомобили устанавливается телеметрическая система.

Телеметрическая система предназначена для отслеживания многих параметров, связанных со скоростью передвижения авто и стилем вождения водителя. Таким образом измеряется страховой риск, связанный с конкретным человеком. Тарифы корректируются, учитывая манеру вождения водителя, нарушения правил дорожного движения и пр.

Как рассчитать КАСКО на автомобиль самостоятельно по формуле

Существуют определённые формулы, по которым компании производят расчёт. Сделать это самостоятельно крайне сложно, так как важно учитывать различные коэффициенты. Если есть желание посчитать цену самостоятельно, то необходимо позвонить в интересующую вас компанию и уточнить все необходимые данные. Формула расчёта добровольной страховки включает в себя:

  • Базовый тариф (Бт).
  • Дату начала эксплуатации авто (Кв).
  • Коэффициент франшизы (Кф).
  • Возраст и стаж автовладельца (Кс).
  • Возможная рассрочка (Кр).
  • Коэффициент угона (Кх).
  • Сигнализация (Ко).

Получается, что стоимость страховки = (Бт * Кв * Кф * Кс * Кр) + (Кх * Кв * Ко * Кр). Стоит учесть то, что цифра в любом случае будет приблизительна, поэтому лучше доверить этот процесс страховому агенту.

Как посчитать КАСКО на автомобиль — калькулятор расчёта

Если знать, как рассчитать Каско страховка на автомобиль самостоятельно, калькулятор онлайн на нашем сайте станет хорошим помощником. Чтобы получить цену полиса, необходимо ввести требуемые данные — марка, модель, год выпуска авто, водительский стаж, возраст и прочее.

Обязательно проверьте корректность данных. Определите, нужна ли вам полная защита или же достаточно определённых рисков. Пробуйте разные варианты франшиз и, конечно же, сравните предложения нескольких компаний. Это поможет проанализировать условия и подобрать для себя лучший вариант.

Чтобы увидеть разницу, рассмотрим пример расчёта КАСКО в двух страховых компаниях. За основу возьмём машину Mazda 3 стоимостью 1200000 руб. Коробка автоматическая. Мощность 120 л. с. Водить будет мужчина со стажем 5 лет — женат и имеет детей. У страхователя Ингосстрах страховая премия получится 118 тыс. руб. В компании Ренессанс — 49 тыс. руб.

Если произвести расчёт ещё в нескольких компаниях, стоимость будет отличаться в большую или меньшую сторону. Именно поэтому прежде чем отдавать предпочтение той или иной компании, важно сравнить несколько предложений. Только в этом случае можно подобрать выгодную страховку, не переплачивая лишних денег.

КАСКО Мы вам помогли? Да, очень 1/ Нет, ничего непонятно 0 Просто о сложном? Читай Дзен! КАСКО дешево: как и где купить полис автострахования с выгодой Предыдущая статья УТС по Каско — что это? Следующая статья

Подведем итоги

Обобщая вышесказанное можно отметить, что франшиза – отличный способ сэкономить на страховании КАСКО для опытных водителей, имеющих внушительный стаж безаварийного управления. Конечно, от случайностей никто не застрахован, поэтому покупая полис с франшизой нужно быть готовым к мелкому ремонту своими силами. Но если неприятности обойдут стороной, вы получаете неоспоримые преимущества в виде существенной скидки на страховку, сохраняя при этом защиту от крупных расходов.

И в дополнение к изложенному выше предлагаем посмотреть видеосюжет об особенностях покупки полисов КАСКО с франшизой.

Источники

  • http://prostrahovanie24.ru/auto/kasko/kasko-s-franshizoj.html
  • https://unit-car.com/avtostrahovanie/261-franshiza-v-kasko.html
  • http://mirosago.ru/chto-takoe-povyshayushhij-koefficient-po-kasko/
  • https://www.vbr.ru/strahovanie/help/kasko_help/kasko_sam/

strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование
Добавить комментарий