Предстраховой осмотр по ОСАГО: особенности и правила проведения

Зачем нужен осмотр?

При оформлении договора ОСАГО страховая компания вправе осмотреть автомобиль на предмет повреждений. Это необходимо для выявления случаев мошенничества, такая возможность закреплена законодательно.

Другое дело, что не все страховые компании прибегают к подобной процедуре. Некоторые страховщики предпочитают не тратить время на предстраховой осмотр при оформлении автогражданки, но далеко не все. Нужно быть готовым к тому, что менеджер страховой компании попросить представить машину на осмотр.

Предстраховой осмотр при оформлении полиса ОСАГО не требуется в двух случаях:

  1. Клиент и менеджер компании не сумели договориться о месте и времени осмотра.
  2. Договор оформляется в электронной форме через сайт страховой компании.

В случае с добровольным автострахованием право страховщика на осмотр предусмотрено правилами КАСКО . Мотивы предстрахового осмотра при оформлении такой страховки опять же продиктованы необходимостью выявления мошенников.

В отдельных случаях страховая компания может отказаться от осмотра машины, например, в случае приобретения нового автомобиля в дилерском центре.

Когда менеджеры страховой компании заявляют об отсутствии необходимости в осмотре новой машины, стоит попросить их сослаться на пункт правил КАСКО, где указана такая возможность. Если они не смогут этого сделать, следует настоять на осмотре автомобиля. В противном случае при наступлении страхового события невозможно доказать, что машина не имела повреждений на момент заключения договора.

Закон об обязательном страховании после приобретения ТС

Когда дело касается компенсационных выплат за причинение вреда с участием ТС, причастные стороны руководствуются Федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.02г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», сокращенно ОСАГО.

Глава 2, статья 4 Закона об ОСАГО предписывает всем владельцам автомобилей застраховать риск своей гражданской ответственности, которая последует в случае причинения ущерба жизни, здоровью или имуществу иных лиц, в процессе эксплуатации ТС На территории РФ длительное использование транспорта без наличия страхового полиса запрещено.

Сроки: когда оформлять?

Многих автовладельцев интересует, когда надо страховать ТС после приобретения и нужно ли спешить. Действующее законодательство строго регламентирует правила страхования транспортных средств. Максимальный срок на приобретение полиса составляет 10 дней. Отсчет времени начинается с момента официальной регистрации факта купли-продажи или осуществления других легальных мероприятий по передаче прав собственности на авто (оформление дарственной, наследства и т.д.).

Теперь вы знаете, когда надо делать полис для авто, далее рассмотрим, можно ли ездить без него.

Разрешена ли езда без полиса?

При наличии оригиналов или нотариально заверенных копий документов, подтверждающих права на владение ТС, его собственнику разрешается беспрепятственно перемещаться на данном транспорте в течение 10 дней без оформления страхового полиса.

В случае приобретения автомобиля в отдаленном регионе РФ, а также из-за особенностей процедуры регистрации транспортного средства по новому месту нахождения, возникает риск не успеть оформить полис вовремя.

Чтобы исключить вероятные проблемы, существует возможность приобретения транзитной страховки. Это временный договор автогражданского страхования, который заключается на период отсутствия постоянного. Срок действия документа составляет от 5 до 20 дней. После чего следует заключить долгосрочный договор. В отдельных случаях допускается продление транзитной страховки, но только по документально подтвержденным, уважительным причинам.

О страховании и других действиях, которые необходимо сделать после покупки ТС, читайте в нашей статье.

Каско без осмотра — когда не требуется показывать автомобиль?

В ряде ситуаций страховые компании не проводят предстраховой осмотр. При этом автовладельцы заключают договор каско без предоставления машины на осмотр.

Во-первых, такая поблажка распространяется на новые автомобили, приобретенные в автосалоне и застрахованные до начала фактической эксплуатации.

Фактом начала эксплуатации, как правило, признается момент выезда нового автомобиля с территории автосалона. Как только вы уехали на купленном авто из салона, ваша машина перестает быть новой. Во всяком случае так считают большинство страховщиков каско.

Во-вторых, договор каско без осмотра могут оформить страхователи, пролонгирующие (перезаключающие на новый срок) предыдущий договор, по которому не было аварий.

Безубыточным клиентам страховые компании предоставляют массу преимуществ и всяческие стараются их удержать. Отмена предстрахового осмотра как раз одно из таких преимуществ.

Случаи, когда осмотр по ОСАГО необходим

Осмотр машины перед оформлением страхового полиса обязательно назначается страховой компанией в случае, когда:

  • потенциальный страхователь не имеет российского гражданства;
  • собственник машины не имеет московской регистрации и прописан в других регионах страны;
  • страхуемое транспортное средство используется в отрасли перевозки пассажиров в виде такси.

Подготовка автомобиля

Нередко автовладельцы сталкиваются с отказом в предстраховом осмотре. Это вызывает негативные эмоции, ведь защита по риску «ущерб» начинает действовать только после составления акта осмотра. Самая распространенная причина отказа в осмотре кроется во внешнем виде автомобиля. Если клиент приехал на грязной машине, менеджер попросту не сможет оценить техническое состояние кузова, в частности лакокрасочного покрытия.

Автовладелец может скрыть какие-либо повреждения, а затем заявить, что они были получены уже после оформления страховки. Конечно же, это самое настоящее мошенничество, но страховая компания вряд ли сумеет доказать факт аферы. Поэтому страховщики предпочитают осматривать лишь чистые автомобили.

Читайте также:  ОСАГО на грузовой автомобиль [year], онлайн калькулятор стоимость страховки для грузовиков

Можно ли отказаться от предстрахового осмотра?

Конечно, проведение предстрахового осмотра не является принудительным мероприятием. Автовладелец может отказаться от него. Однако, за такой отказ возможны последствия.

Основным последствием отказа в предоставлении автомобиля на осмотр может стать отказ в заключении договора каско. Ряд страховых компаний категорически запрещают своим представителям оформлять полисы каско без проведения осмотра.

На тот случай, если страховой агент и владелец автомобиля всё же решат договориться и застраховать машину без осмотра, компании ввели в полисы особые оговорки.

Варианты оговорок могут звучать так:

«Договор считается недействительным до момента проведения предстрахового осмотра объекта страхования уполномоченным сотрудником страховой компании».

Или так:

«До момента проведения предстрахового осмотра автомобиля по рискам «Ущерб» и «Хищение» действует безусловная франшиза в размере 99% от страховой стоимости».

Другим распространенным последствием отказа от осмотра может стать введение в договор каско существенных ограничений по страховым рискам.

Это может быть уменьшение перечня страховых случаев, покрываемых договора страхования. Или введение различных франшиз по рискам «Ущерб» или «Хищение».

К слову, требование страховой компании об обязательном предстраховом осмотре автомобиля является косвенным подтверждением надежности страховщика. В том случае, если компания согласна оформить полис каско без осмотра (речь идет про страхование не новых автомобилей), должно насторожить автовладельца – «а будет ли эта компания в будущем оплачивать возможные убытки?».

Требования к автомобилю при прохождении осмотра?

При предоставлении автомобиля на осмотр в страховую компанию владелец (или его законный представитель) обязан соблюсти ряд требований. Перечислим основные.

Важно! Обращаем внимание, что требования могут компаний могут различаться. Необходимо уточнять заранее у своего страховщика, что потребуется для успешного прохождения осмотра

Предоставление оригиналов документов – ПТС и свидетельства о регистрации.

Если свидетельство о регистрации есть у всех, то вот ПТС мало кто возит с собой постоянно. Оба этих документ нужны для того, чтобы сверить основные номера – VIN, номер кузова, номер двигателя, номер рамы (для внедорожников и грузовиков).

Предоставление действующей диагностической карты.

По срокам действия диагностических карт у ряда страховых компаний в правилах страхования введены особые оговорки. Дело в том, что на момент осмотра карта может действовать, а в дальнейшем при наступлении ДТП её срок действия может истечь. Просроченная диагностическая карта означает, что автомобиль по техническому состоянию не допущен к эксплуатации на дорогах общего пользования. А это в свою очередь может послужить хорошим основанием к отказу в выплате возмещения.

Предоставление всех комплектов оригинальных ключей и брелоков от сигнализации.

При осмотре специалист страховой компании обязан убедиться в полном комплекте ключей и брелоков. Это важный момент при страховании машины по риску «Хищение».

Важно! Если у автовладельца на руках всего один оригинальный ключ (к примеру, в таком виде ему пригнали авто из-за рубежа), то страховщик возможно откажет в страховании по риску «Хищение» или добавит в договор некоторые ограничения.

Автомобиль в чистом виде.

Предстраховой осмотр автомобиля по каско

Казалось бы разумное требование страховщика показать на осмотр чистую машину в определенные сезоны становится почти невыполнимой миссией. Так в периоды снегопада, дождя и просто ненастной погоды, автовладелец должен умудриться доехать до места осмотра, не испачкав авто.

Акты осмотра, оформленные по даже слегка забрызганным машинам, зачастую не принимаются в страховых компаниях. И автовладельца заставляют повторно показать автомобиль.

Решением может стать приглашение эксперта по осмотрам на автомойку, для проведения осмотра сразу после помывки автомобиля. Правда, не все компании предоставляют опцию выезда эксперта.

Показ машины на осмотр в светлое время суток.

По внутренним регламентам страховщиков осматривать и фотографировать автомобиль на улице вечером или ночью категорически запрещено. Даже если припарковаться под фонарем, всё равно запрещено.

Летом это не проблема, ведь световой день довольно длинный. А вот зимой, когда уже после 4 часов наступают сумерки, могут возникнуть затруднения. Выходом в этой ситуации может стать согласование места осмотра, например, в хорошо освещенном боксе знакомого автосервиса. Кстати, некоторые компании имеют собственные боксы для осмотра.

Кто проводит предстраховой осмотр по каско?

Осмотр автомобиля при заключении договора каско могут проводить специально уполномоченные сотрудники страховой компании или ее представители.

Как правило, осмотрами занимаются специалисты отделов урегулирования убытков. Или независимые эксперты, получившие от страховщика доверенность на проведение осмотров.

В недавнем прошлом широко применялась практика проведения осмотров силами сотрудников продающих подразделений и страховыми агентами. То есть сотрудник и выписывал полис каско, и принимал платеж от клиента, и осматривал автомобиль. Сейчас эта практика не используется. И продающие подразделения страховых компании в основной своей массе лишены права осмотра.

Что именно делает сотрудник компании при осмотре?

При предстраховом осмотре автомобиля, принимаемого на страхования, уполномоченный сотрудник страховой компании проводит значительный перечень манипуляций.

Мы собрали основные из них. Итак, при осмотре сотрудник обязан:

  • сверить государственный регистрационный знак ТС с данными, указанными в регистрационных документах ТС;
  • сверить VIN (идентификационный номер ТС), номер кузова (рамы), выгравированные на кузове (шасси) автомобиля, с данными, указанными в регистрационных документах ТС;
  • сверить заявленный пробег ТС с пробегом по одометру;
  • описать комплектацию ТС согласно Акту осмотра;
  • проверить наличие, наименование противоугонных систем (электронных, механических, охранно-поисковых);
  • проверить наличие штатного и дополнительно установленного оборудования, принимаемого на страхование ТС;
  • провести наружный и внутренний (в салоне) осмотр ТС;
  • обращать особое внимание на возможные повреждения переднего и заднего ветровых и боковых стекол, стекол фар и габаритных фонарей (сколы и трещины), кузовных деталей, нарушений лакокрасочного покрытия ТС (сколы, глубокие царапины, незначительные следы коррозии), а также повреждения обивки сидений и дверей автомобиля;
  • результаты осмотра занести в Акт осмотра ТС (ДО);
  • сфотографировать автомобиль (минимум 6-8 фотографий с разных ракурсов, включая крупные фото одометра, колес, таблички с VIN, отделки салона).
Читайте также:  Как узнать онлайн класс водителя для ОСАГО: что это такое, как определить в оффлайн режиме

Рекомендации по ракурсам фотосъемки из регламента компании ВСК:

Ракурсы съемки при осмотре автомобиля по каско
Ракурсы съемки при осмотре автомобиля по каско

Процедура осмотра

Осмотр по ОСАГО осуществляется в определенной последовательности. Он состоит из следующих действий:

  • проверки на идентичность номеров, указанных в документе машины и нанесенных на кузове авто;
  • сверки показаний спидометра машины со значением о пройденном километраже, указанным собственником авто;
  • описания всех нюансов комплектации транспортного средства;
  • проверки наличия противоугонной системы;
  • проверки машины на наличие внешних и внутренних повреждений;
  • составления акта о результатах осмотра.

Цели осмотра

Страховые компании отправляют на осмотр автомобиль в нескольких целях. Это делается для того, чтобы:

  1. Установить реальную (рыночную) стоимость автомобиля и сверить ее с ценой на машину, указанной владельцем транспортного средства.
  2. Установить имеющуюся комплектацию машины (наличие противоугонной системы, колес, фар, дисков, встроенных дополнительных устройств).
  3. Зафиксировать на видео либо фото повреждения машины, которые имеются внутри салона, на зеркалах, стекле (лобовом, боковых, заднем), кузове.
  4. Удостоверится, что автомобиль не находится в угоне – с этой целью сверяется ВИН-код и номер кузова, указанные в документах на машину и на самом авто, а также в ГИБДД проверяется регистрация транспортного средства.

Акт предстрахового осмотра

Результатом проведения предстрахового осмотра становится Акт осмотра. Его подписывают владелец автомобиля и сотрудник страховой компании, проводивший осмотр.

Образец акта осмотра автомобиля по каско компании СГ МСК:

Акт осмотра автомобиля по каско

В большинстве случаев страховая компания не предоставляет своим клиентам копию акта осмотра.

Однако рекомендуется проявить настойчивость и запросить копию акта, заверенную подписью и печатью. Это позволит в дальнейшем более аргументированно вести переговоры со страховой компанией при возникновении страховых случаев и избежать разночтений по комплектации автомобиля и выявленным в ходе осмотра повреждениям.

Как правильно предоставить автомобиль на осмотр?

Осмотр и оценка повреждений при ДТП является обязательной процедурой и условием для выплаты или направления на ремонт по ОСАГО. В её рамках осуществляется определение всех дефектов от аварии и готовится база заменяемых и ремонтируемых деталей для возмещения. Если требуется дополнительно делается акт скрытых повреждений.

Важно! В рамках первичного осмотра не обязательно, чтобы эксперт ОСАГО выявил все скрытые повреждения. Но вам это необходимо указать в заявлении о страховой выплате. Лучше всего прямо так и написать: «Требуется экспертиза на обнаружение скрытых повреждений».

Порядок настаивания вами на осмотр по ОСАГО скрытых дефектов после ДТП зависит от того, каким образом будет производиться возмещение: выплатой или направлением на ремонт. Потому что при выплате дефектовка должна проводиться на этапе осмотра, а вот при ремонте уже в автосервисе по направлению автоэксперты будут разбирать автомобиль и во время этого выявлять дополнительно повреждённые детали и агрегаты.

Въехали в автомобиль – возможны скрытые повреждения

Скрытые повреждения при выплате

Здесь всё достаточно просто. Во время осмотра машины вы обязательно будете присутствовать. Если эксперт от страховщика по вашему мнению произвёл неполную оценку количества и качества ущерба, то позже вы в любом случае это выявите – уже когда будете ремонтировать авто.

Желательно (но не обязательно – это не урегулировано законодательством об ОСАГО) ещё в заявлении о страховой выплате, как мы уже говорили выше, указать о возможности наличия скрытого ущерба автомобилю и потребовать экспертизы на обнаружение таковых.

Во время же самого осмотра лучше всего привести автослесаря либо самостоятельно снять кузовные детали при эксперте, которые закрывают возможные скрытые повреждения. Важно не делать этого до приезда эксперта, так как в противном случае может быть отказано в выплате (это незаконно, конечно, но лишний повод для страховщика «зацепиться»).

Нередко именно так и приходится делать, так как эксперт от страховой организации по ОСАГО зачастую наплевательски относится к фиксации даже видимых повреждений, и ему буквально приходится «тыкать пальцем» на них.

Если зафиксировать то, что возможно повредилось, не удалось, и ваши настоятельные требования не помогли, в любом случае сначала необходимо дождаться выплаты, и по результатам выплаченной суммы денег оценивать, стоит ли подавать дополнительное требование о неполной компенсации ущерба. Также обязательно нужно в акте осмотра, который вам дадут на подпись, указать, что вы не согласны с результатом осмотра, так как возможны скрытые дефекты в результате ДТП.

Оптимальный порядок действий, если страховщик не посчитал все скрытые повреждения, в этом случае будет выглядеть для вас следующим образом:

  1. после ДТП вы подаёте заявление о страховом возмещении и предоставляете автомобиль на экспертный осмотр страховой компании,
  2. в рамках экспертизы происходит определение повреждений машины,
  3. далее будет согласование эксперта со страховой компанией суммы ущерба и калькуляция денег для выплаты,
  4. вам производится выплата,
  5. теперь для вас возможны 2 варианта:
    • если выплаченной суммы недостаточно, то вам необходимо заказать независимую экспертизу, которая уже посчитает все скрытые повреждения, далее вам нужно подать досудебное требование с приложением экспертного заключения с суммой и потребовать в нём заплатить недостающую сумму, в том числе стоимость независимой экспертизы и иные расходы; при отказе в удовлетворении «досудебки» остаётся только подавать иск в суд;
    • если выплаченной суммы достаточно, то вы либо ремонтируете автомобиль и забываете об этом инциденте, либо также заказываете независимую оценку, чтобы посчитали все повреждения и доплатили за них.
Читайте также:  ОСАГО на мотоцикл
Скрытые дефекты и дополнительный осмотр – судебная практика

Скрытые дефекты при ремонте

В случае же направления на ремонт вопрос о том, как зафиксировать скрытые повреждения транспортного средства, становится несколько сложнее. Если при выплате дефекты за деталями кузова выявляются на осмотре, то при ремонте – уже по факту нахождения автомобиля на СТО и без владельца авто.

То есть порядок выявления скрытых дефектов здесь уже несколько иной:

  1. после ДТП по ОСАГО у вас стандартно рассматривают заявление (куда также нужно включить дополнительно требование о фиксации возможных скрытых повреждений) и проводят осмотр машины,
  2. эксперт выявляет все видимые повреждения и направляет на согласование данные в страховую,
  3. та, в свою очередь снова проводит расчёт возмещения,
  4. по результату в течение положенных 20 дней со дня подачи заявления вам выдают направление на ремонт,
  5. вы сдаёте автомобиль в выбранный сервисный центр и удаляетесь по своим делам,
  6. сервис, согласно вашему требованию, проводит дополнительный осмотр более глубокого ущерба, уже разбирая автомобиль, фактически начав производить ремонт,
  7. далее происходит досогласование со страховой компанией дополнительных повреждений, которые требуется исправить.

И в этом случае кроется наибольшая сложность – сами вы не будете видеть, какие скрытые повреждения удалось обнаружить во время такого осмотра, и все ли они исправлены. Особенно актуально это становится при ударах в задний или передний бампер.

Что же делать в таком случае? И здесь у нас уже 3 варианта действий:

  • либо пытаться присутствовать на допосмотре возможных невидимых при собранной машине дефектов,
  • либо уже постфактум определять скрытые повреждения в рамках независимой экспертизы,
  • либо ещё до сдачи автомобиля на ремонт (но обязательно после осмотра представителем страховщика) снять кузовные детали самостоятельно для выявления скрытых изъянов и сфотографировать их.

Наиболее оптимальный видится последний вариант, потому как присутствовать при первом разборе автомобиля не всегда представляется возможным и договориться об этом с работниками сервиса не всегда удаётся. А проведение независимой экспертизы может быть накладно, так как вы и сами не уверены в наличии скрытого ущерба, а, если его и нет вовсе, то требовать от страховщика уже нечего, а независимая экспертиза оплачена.

Здесь следует отметить, что на этапе дополнительных согласований скрытых повреждений во время разборки и осмотра в сервисе часто страховая требует с владельца автомобиля доплату. Почему на это не стоит соглашаться, а также что можно и что нельзя подписывать в числе бумаг, мы написали в отдельной статье о направлении на ремонт по ОСАГО.

В целом же, далеко не всегда при наличии возможных невидимых на первый взгляд дефектов страховая будет всячески избегать возмещения за них. Так, по практическому опыту (и, соответственно, личному мнению) автора статьи, чаще всего за скрытые повреждения выплачивают такие компании как РЕСО, Альфа-Страхование, Зетта, Согласие, реже – Росгосстрах, Ингосстрах.

 

Должен ли инспектор указать, что возможны скрытые повреждения?

Такая практика сложилась с далёких времён – для возможности доказать, что после ДТП получен внутренний ущерб машине, требовалось, что сотрудник ГИБДД при оформлении аварии поставил обязательную пометку: «Возможны скрытые повреждения».

Но это далеко не обязательное указание.

  • Во-первых, такая практика повелась ещё со времён справок о ДТП, выдаваемых инспекторами, которые на 2020 год уже давно отменены.
  • Во-вторых, во все времена даже при отсутствии такой пометки это вовсе не означало, что страховая компания при осмотре по ОСАГО не учтёт их по основанию «инспектор не написал, значит, скрытые повреждения получены после ДТП». Здесь дело в том, что сотрудник ГИБДД – эксперт по дорожной безопасности (и то не всегда на практике), а не технический эксперт по оценке ущерба.

Таким образом, указание сотрудником ГИБДД наличия возможных скрытых повреждений в документах о ДТП совсем не обязательно.

Ответственность и последствия за нарушения регламента

За нарушение закона об обязательном страховании ОСАГО предусмотрены административные взыскания в виде штрафов. Размеры штрафов зависят от характера нарушений:

  • при отсутствии заключенного договора страхования или его просрочке владельца авто оштрафуют на 800 рублей;
  • при управлении ТС водителем, который не указан в полисе, положен штраф в размере 500 рублей;
  • в случае отсутствия документального подтверждения наличия страхового полиса, положено предупреждение или штраф в размере 500 рублей.

Альтернативные варианты

П.1, ст. 4 закона про ОСАГО говорит о том, что страхованию подлежит гражданская ответственность владельца, а не авто. ТС не является самостоятельным субъектом. Таким образом, оформление страховки осуществляется не на машину, а только на лиц, её эксплуатирующих.

В случае продажи бывшего в употреблении транспортного средства, законодательство допускает возможность переоформления действующего договора страхования на нового владельца. Передача прав и обязанностей не является обязательной и осуществляется только по обоюдному согласию сторон. Бывший собственник автомобиля может оставить страховой полис себе и продолжать его использовать.

До обращения к страховщику стороны заключают юридическое соглашение о финансовой компенсации за период, когда бывший хозяин авто не будет пользоваться действующим страховым полисом.

Страховые компании имеют полное право отказать в переоформлении полиса или потребовать внесения корректировок в действующее соглашение. Если страховщик и страхователь не приходят к согласию, договор расторгается. В таком случае компенсацию за оплаченный, но неиспользованный период действия страхового полиса выплачивает страховая компания.

Заключение

Изменения, произошедшие в законодательстве, позволили гражданам получить гарантии, что отсутствие согласия на проведение осмотра не повлечет отказ в оформлении договора страхования. Поэтапный постепенный переход на систему дистанционного оформления полисов ОСАГО должен окончательно решить проблему, связанную с необоснованным понуждением к предстраховому осмотру автомобиля.

Источники
  • https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_predstrahovoj_osmotr
  • https://UrAvto.com/sdelki/kuplya-prodazha/kak-kupit-mashinu/nuzhno-li-osago.html
  • https://www.711.ru/kasko-predstrah-osmotr.html
  • https://avto-yslyga.ru/pochemu-strakhovye-kompanii-otpravlyayut-na-osmotr-po-osago/
  • https://TonkostiOSAGO.ru/obrashchenie-za-vozmeshcheniem/kak-zafiksirovat-skrytye-povrezhdeniya-avtomobilya-posle-dtp-v-akte-i
  • https://insur-portal.ru/osago/predstrahovoy-osmotr-po-osago

strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование
Добавить комментарий