Что такое ДМС: механизм работы и правила пользования медицинской страховкой

Что такое ДМС

Согласно Конституции РФ, каждый гражданин нашей страны имеет право на получение бесплатной медицинской помощи. Но так как экономика государства существует в условиях рыночных отношений, то мед. помощь (бесплатная для граждан) в любом случае финансируется из чьего-либо кармана.

Обслуживание безработных (кто это?) и нетрудоспособных граждан (пенсионеров, детей, инвалидов) осуществляется из бюджета региона, в котором они проживают. Помощь трудоустроенным гражданам оказывается за счет взносов их работодателей, ИП (индивидуальные предприниматели) делают отчисления самостоятельно.

Кратко об ОМС: бесплатное медицинское обслуживание закрепляется договором обязательного медицинского страхования (ОМС) с выдачей полиса. Одной стороной соглашения является страховая компания (СК), имеющая государственную лицензию на страхование здоровья граждан в рамках программы ОМС. Другой стороной выступает гражданин РФ.

Заключение договора ОМС предусматривает, что бесплатная мед. помощь может быть оказана только в рамках утвержденных услуг. Лица, желающие получить медицинские услуги в расширенном перечне и объеме, должны за это заплатить.

Это возможно осуществить посредством приобретения полиса добровольного медицинского страхования (ДМС).

Имея эту страховку, при наступлении страхового случая гражданин вправе получить медицинские услуги в расширенном ассортименте, а оплачивать их будет СК.

Вывод: ДМС – это вид страхования, при котором в случае наступлении страхового случая страховая компания организует застрахованному лицу бесплатную медицинскую помощь в выбранном мед. учреждении в рамках страховой программы.

Рассмотрим схему взаимодействия всех участников ДМС:

Схема взаимодействия

Расшифровка аббревиатуры

Расшифровка ДМС – это добровольное медицинское страхование.

В свою очередь, медицинское добровольное страхование – это вид отношений, выраженный в договоре, между страхователем и страховщиком, направленный на получение платной медицинской помощи при наступлении определенны страховых событий, за счет денежных средств фондов, формируемых из вносимых страхователями взносов.

Основные виды

Использование полиса ДМС в медицине осуществляется по желанию застрахованного лица.

Что такое ДМС: механизм работы и правила пользования медицинской страховкой

Чтобы получить полис ДМС, необходимо обратиться в страховую организацию.

Далее заключить договор, предварительно договорившись о программе, размере страховых выплат и сроке действия документа.

При выборе страховой компании следует изучить информацию о ней на официальном сайте в интернете, ознакомиться с отзывами клиентов.

Очень важно наличие у страховщика действующей лицензии!

Добровольное страхование бывает индивидуальным (частным) или коллективным (корпоративным).

Первый вид может быть дополнительным (частично покрывает расходы предоставляемой медицинской помощи) и самостоятельным (все расходы покрываются полностью). Обычно такое мед страхование человек выбирает для себя лично.

Второй видиспользуется при выборе страховки для группы лиц. Чаще всего они являются сотрудниками одной организации, руководитель которой и заключает страховой договор со страховщиком.

Особенности добровольного страхования

ДМС (добровольное медицинское страхование) – это специальные программы, разработанные страховыми организациями для юридических и физических лиц, с целью предоставления медицинских услуг на особых условиях.

Участники программы ДМС:

  1. Страховщик – компания, которая имеет соответствующую лицензию, заключает договор страхования с организацией или частным лицом и соглашение с медицинскими учреждениями на оказание услуг.
  2. Страхователь – юридическое или физическое лицо, на имя которого оформляется договор страхования.
  3. Застрахованное лицо – компания или частное лицо, в том числе иностранный гражданин, который пользуется медицинскими услугами по полису ДМС. Часто страхователь-юридическое лицо оформляет договор ДМС для своих сотрудников, которые и будут считаться застрахованными участниками программы.
  4. Медицинское учреждение – организация, которое имеет лицензию и заключает соглашение со страховой компанией на обслуживание его клиентов по полису ДМС.

Схема финансирования программы:

  1. Частное или юридическое лицо заключает договор со страховой компанией. Последняя должна получить полную информацию о состоянии здоровья будущего застрахованного клиента. С этой целью требуется заполнить анкету или пройти медицинское обследование. Введение в заблуждение страховщика лучше сразу исключить. Обман легко вскроется, а клиент может лишиться полиса и денег
  2. Страхователь единоразово или регулярно в течение года оплачивает страховой взнос по договору. От других клиентов тоже поступают деньги, так у страховщика формируется денежный фонд, из которого потом оплачиваются медицинские услуги заболевшим клиентам. Если в течение года застрахованное лицо не заболело, то никакого возврата денег ему не положено, за его счет лечились другие клиенты.
  3. Страховщик заключает соглашение об оказании услуг с выбранными медицинскими организациями. Это может быть одна или несколько клиник, поэтому еще до подписания договора стоит познакомиться со списком и почитать отзывы на форумах о работающих там врачах. Страховая компания не возместит расходы на лечение в других медицинских учреждениях.
  4. При наступлении страхового случая страховщик оплачивает стоимость оказанных застрахованному человеку услуг, если они предусмотрены договором. Например, где-то стоматологическая помощь включается в перечень обязательных услуг по договору, где-то нет. Нужно внимательно читать условия перед подписанием документов. В большинстве случаев клиент может выбрать дополнительные услуги, которые войдут в договор.

Основное преимущество, которое дает полис ДМС – это возможность получить медицинские услуги быстро и качественно. Хотя вопрос качества спорный. Очень много врачей работает в государственных клиниках, а подрабатывает в частных. По сути, если он некомпетентен в своей профессии, то и за деньги его профессионализм вряд ли возрастет. А вот вежливость и расторопность точно появляются при улучшении условий работы.

Если полис покупает частное лицо на себя, своих супруга/супругу, родителей, детей до 18 лет, он имеет право на социальный налоговый вычет в размере 120 000 руб. в год. Возврат составит не более 15 600 руб.

Критерии выбора страховщика

Есть два возможных способа получить полис ДМС:

  1. У своего работодателя, если он дает такую возможность. Не всегда услуга доступна сразу при трудоустройстве. Ее надо заслужить, поэтому многие предприятия выдают страховку после нескольких месяцев работы.
  2. Самостоятельно купить полис. Для этого надо выбрать страховщика и подать заявку. Многие компании предлагают сделать это онлайн. На сайтах есть калькуляторы, которые помогут определить примерную стоимость полиса.

Самое сложное в процедуре оформления страховки – это выбрать страховщика, от этого будет зависеть не только цена полиса, но и ваше здоровье. Критерии выбора:

  • Надежность

Страхование относится к финансовым услугам, поэтому за деятельностью страховых компаний следит Центробанк РФ, он же выдает лицензию на этот вид деятельности. Наличие документа, разрешающего работать на страховом рынке, – это первый критерий, по которому надо выбирать страховщика.

  • Медицинские учреждения, которые будут обслуживать по договору

У каждой страховой компании они свои или даже одна. Список разный в каждом регионе. Вас могут полностью устраивать условия договора, но вы никогда по собственной воле не пойдете лечится к врачам конкретной клиники, потому что в городе она пользуется, например, плохой репутацией.

  • Условия страхования

Изучите договор и все приложения к нему. Там обязательно должен быть перечень услуг, которые попадают под его действие, и медицинские затраты, расходы по которым никогда не возместят. Кроме того, стоит посмотреть условия расторжения договора. Например, в случае преднамеренного утаивания информации о наличии тяжелого заболевания.

Кроме списка страховых случаев обратите внимание на порядок действий при их наступлении. Где-то достаточно обратиться в медучреждение, указанное в договоре, без уведомления страховщика. Где-то нужно сначала позвонить в свою страховую компанию (исключение – экстренный случай с вызовом скорой помощи), которая направит в конкретную клинику и уведомит ее об этом.

  • Стоимость полиса
Читайте также:  Что такое ДМС для сотрудников - как работает полис, страхование при увольнении и стоимость услуги

Она зависит не только от конкретного страховщика, но и от вида программы. В одной компании вам могут предложить несколько пакетов. Например, Стандартный, Оптимальный и Расширенный. Цена будет тем выше, чем старше клиент, чем больше у него хронических заболеваний. На стоимость влияет даже пол, для женщин, как правило, услуги дороже, вид профессиональной деятельности. Включение дополнительных опций, например, стоматологических услуг, также приводит к увеличению цены.

Правила использования полиса ДМС

Правила использования полиса ДМС регламентируются договором конкретной компании и программой страхования, которая обычно есть на сайте. Вы должны изучить их от первой буквы до последней.

Что должно интересовать в первую очередь:

  1. Наименование медицинских учреждений, которые будут обслуживать по полису ДМС. Иногда это одна, иногда сеть клиник. В основном, все они находятся в одном регионе. Малая часть страховых компаний разрешает лечиться в другой области.
  2. Виды медицинской помощи, подлежащие оплате. Например, в одной из компаний в программе страхования указаны: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, стоматологическая помощь, помощь на дому, стационарная помощь, включая стационарозамещающие технологии (стационар одного дня, дневной стационар), скорая и неотложная медицинская помощь, восстановительное лечение.
  3. Услуги, которые оплатит страховая, в рамках каждого вида медицинской помощи. Например, приемы, консультации и манипуляции специалистов, функциональная диагностика, ультразвуковые диагностические исследования, лабораторные исследования, рентген и компьютерная томография и др.
  4. Список услуг, не входящих в программу страхования. Большинство страховщиков не оплатит медицинские услуги по лечению злокачественных опухолей, СПИД, венерических заболеваний, эпилепсии, туберкулеза, лучевой болезни, услуги по планированию семьи, зубопротезирование и еще целый ряд заболеваний. Получение справок в бассейн, в детские оздоровительные лагеря, санатории, на водительские права, ношение оружия и пр. не относятся к страховым случаям.
  5. Как пользоваться полисом при наступлении страхового случая. Варианты могут быть разные. В одном случае можно сразу обратиться в прикрепленную к полису клинику, а потом уже связаться со страховой компанией. Последняя вышлет гарантийное письмо и оплатит оказанные услуги. В другом случае нужно сначала связаться со страховщиком, он подскажет дальнейший алгоритм. Нарушение принятого порядка действий грозит тем, что компания не оплатит счета за лечение.

Вот такая картинка есть на одном из сайтов страховой компании. Под каждым случаем скрывается своя инструкция. В некоторых требуется заполнить анкету с описанием симптомов заболевания, в других дан телефон горячей линии, который работает 24/7.

Наступление страхового случая

ДМС для физических и юридических лиц

Страхователь в договоре ДМС – это лицо, заключившее договор со страховой фирмой о предоставлении определенного пакета мед. услуг.

Страхователем может быть:

  1. физическое лицо (кто это?). В этом случае страхование имеет статус индивидуального. Страхователь должен быть дееспособным (что это значит?). Не всегда при заключении индивидуального договора страхователь и застрахованный – это одно и то же лицо. Например, муж может застраховать жену, мать – сына и т. д. При желании можно застраховать даже постороннего человека;
  2. юридическое лицо (кто это?). Данный вариант встречается чаще всего. Страхователем выступает организация, заботящаяся о здоровье своих сотрудников или своих пенсионеров. Например, Центральный Банк (ЦБ) РФ страхует по ДМС не только своих работников, но и сотрудников, ушедших на заслуженный отдых.

    Это так называемое корпоративное страхование. Стоимость «оптового» страхования для юридических лиц выгодней, чем страхование каждого, отдельно взятого лица.

Кто может получить этот полис

Застраховать по договору ДМС можно любое физическое лицо, независимо от его гражданства:

  1. граждан РФ;
  2. граждан иностранного государства;
  3. лиц, не имеющих гражданства в принципе.

Нельзя застраховать лицо, которое страдает заболеваниями, средства на лечение которых выделяется из государственного бюджета.

Это такие заболевания (при условии официального подтверждения диагноза):

  1. саркоидоз;
  2. психические расстройства;
  3. венерические болезни;
  4. онкология;
  5. заболевания, требующие соблюдения карантинного режима:
    1. туберкулез в тяжелой стадии,
    2. тиф,
    3. чума,
    4. оспа и т. д.
Процесс оказания мед помощи

Кому могут отказать

Отказ в получении полиса ДМС может касаться лиц, признанных недееспособными. А также лиц, страдающих заболеваниями, на лечение которых идут средства из госбюджета – саркоидоз, туберкулез, психические и венерические заболевания, особо опасные инфекции (тиф, чума, сибирская язва, натуральная оспа и др.), требующие карантинных мероприятий и онкологические больные (с момента установления диагноза).

Что входит в добровольное медицинское страхование

При заключении договора ДМС страхователь вправе самостоятельно выбрать пакет медицинских услуг, которые желает получить. Этот пакет называется страховой программой.

От количества и цены каждой услуги зависит стоимость полиса.

Как правило, СК разрабатывают стандартные пакеты страхования, которые затем предлагают клиентам.

В различные страховые программы входят услуги из следующего списка:

  1. консультация врачей при приеме пациента в клинике и на дому (в том числе, врачами узкой специализации);
  2. лабораторные исследования;
  3. аппаратные методы диагностики;
  4. постановка диагноза;
  5. назначение и проведение курса лечения, в том числе – в стационарных условиях;
  6. выписка рецептов;
  7. ведение и выдача больничного листа;
  8. выполнение аппаратных и мануальных лечебных процедур (в том числе, внутримышечных, внутривенных инъекций);
  9. санаторно-курортное и реабилитационное лечение.

Что он дает: плюсы и минусы

Как и у системы обязательного медицинского страхования, у дополнительного также есть свои преимущества и недостатки.

К плюсам полиса добровольного медицинского страхования можно отнести:

  1. Покупка подобного полиса обходится застрахованному лицу дешевле, чем посещение частных клиник время от времени. Это происходит потому, что страховая компания обеспечивает медицинскому учреждению хороший поток клиентов и получает за это от него оптовую скидку, в то время как страхователь оплачивает за полис строго фиксированную цену.
  2. Застрахованное лицо получает возможность пользоваться услугами сверх установленных программой обязательного медицинского страхования.
  3. Клиент страховой компании может подобрать услуги, необходимые лично ему, от вида которых будет зависеть размер страховых выплат.
  4. Полис, полученный от представителя страховой организации, гарантирует более вежливое отношение специалистов, качественные услуги, отсутствие очередей и использование современных технологий.

Минусов тоже несколько:

  1. Полис ДМС имеет ограниченный срок действия, который необходимо продлевать.
  2. Обслуживание застрахованных лиц ведется только в определенных лечебных заведениях, их список обычно прилагается к договору.
  3. Есть риск навязывания клиентам услуг, которые им не нужны.
  4. Услуги, предоставляемые страховой организацией, не бесплатны.

Не все люди могут заключить договор ДМС. Обычно, к таким категориям лиц относятся следующие:

  • престарелые;
  • неизлечимо больные люди;
  • люди с тяжелыми заболеваниями, такими как ВИЧ, СПИД.

Принцип работы полиса ДМС

Добровольное медицинское страхование дает возможность не зависеть от далеко не идеальных условий лечения, предоставляемых на бесплатной основе. Обладатели заветного полиса могут сами выбирать, в каких клиниках они хотят обследоваться, избавить себя от необходимости подолгу ожидать записи к узкому специалисту и томиться в очередях. В крупных компаниях ДМС является частью соцпакета, работодатель сам оплачивает стоимость медобслуживания для своих сотрудников. Состоятельные россияне приобретают полисы ДМС за собственные средства.

В договоре между страховой компанией и клиентом перечислены услуги, которые будут оказаны застрахованному, когда в этом возникнет необходимость. Человек может стать пациентом любого государственного или частного учреждения, с которым организация, предоставляющая страховые услуги, подписала соглашение о сотрудничестве.

Объем медицинских услуг ограничивается страховой суммой, в пределах которой клиент может:

  • лечиться амбулаторно или в стационаре;
  • проходить различные виды диагностических обследований;
  • получать консультации узких специалистов;
  • пользоваться услугами экстренной медпомощи;
  • обращаться в стоматологические клиники для лечения и протезирования зубов;
  • проходить курс оздоровления и лечения в санаториях и профилакториях;
  • получать необходимые лекарственные препараты, условия повышенной комфортности в стационаре и другие указанные в договоре преимущества.

В зависимости от стоимости полиса ДМС его обладатель может рассчитывать на оказание широкого спектра услуг, а может быть ограничен только наиболее востребованными направлениями медпомощи. Чем больше возможностей для пациента, тем выше стоимость добровольного страхования.

Объектом страхования в данном случае являются расходы на получение качественной и оперативной врачебной помощи, а также доходы, упущенные из-за болезни.

Читайте также:  ДМС для иностранных граждан с 2021 года: как оформить и условия

Для России это достаточно новая отрасль, впервые полисы ДМС начали предлагаться в качестве страхового продукта в 1991 году. Поскольку частных лечебных заведений на тот момент не существовало, застрахованные по ДМС были вынуждены обслуживаться в тех же поликлиниках и больницах, что и все остальные пациенты. Единственными бонусами были прием без очереди и более внимательное отношение персонала.

Если в течение года у застрахованного не возникало необходимости в медицинской помощи или страховая сумма использовалась частично, остаток стоимости возвращался тому, кто оплачивал страховку. Особо востребованы были полисы ДМС для иностранных граждан, приезжавших работать в Россию на популярных тогда совместных предприятиях.

Средства ДМС не облагались налогами, поэтому некоторые работодатели вплоть до 1995 года активно использовали эту брешь в законодательстве, чтобы сберечь свои деньги. После принятия поправок в нормативные акты неизрасходованные средства перестали возвращаться страхователям, а требования в отношении оплаты полисов ДМС ужесточились.

2000-е годы стали эрой активного развития системы добровольного страхования. Этому способствовало открытие огромного количества частных клиник, расширение спектра предлагаемых ими услуг и общий рост благосостояния компаний и предприятий. Качество врачебной помощи по полису ДМС заметно выросло, и население оценило удобство этой формы медицинского обслуживания.

С точки зрения внесения взносов добровольное страхование ничем не отличается от других систем. Предприятие, приобретающее полисы для своих сотрудников, или частные лица перечисляют деньги на счет страховой компании единоразово или регулярно в течение срока действия договора.

Средства, полученные от продажи полисов ДМС, владельцы страховых компаний могут использовать для извлечения дополнительной прибыли – вкладывать в акции, ценные бумаги и т. д. Проценты, заработанные при инвестировании взносов, направляются в том числе на оплату услуг медицинских учреждений, в которых обследуются и лечатся застрахованные.

Срок действия полиса ДМС может быть различным – от месяца до года. Для туристической поездки оформляют договоры с небольшим периодом действия, а самым распространенным считается полис, срок действия которого составляет 12 месяцев. Предприятия и организации выбирают именно этот вариант, поскольку это позволяет им получать налоговые льготы.

Обзор предложений от страховщиков

Программ добровольного медицинского страхования на рынке много. Но они очень отличаются по условиям. Рассмотрим предложения от ведущих компаний.

СОГАЗ

СОГАЗ предлагает услугу ДМС только корпоративным клиентам, но с любым профилем деятельности и количеством работников. Особенности страхования:

  1. Индивидуальная программа для каждого клиента с учетом его пожеланий и состояния здоровья.
  2. Можно включить в программу не только себя, но и членов своей семьи. Они тоже будут обслуживаться на льготных условиях.
  3. Базовый перечень услуг может быть расширен с учетом специфики деятельности предприятия и особенностей клиента. Например, включить специализированные виды лечения и обследования, лечение на российских и зарубежных курортах и пр.
  4. СОГАЗ сотрудничает не только с российскими, но и зарубежными медицинскими учреждениями.
  5. Корпоративный договор сопровождает врач-куратор, который консультирует, организовывает лечение, контролирует его ход и качество.

Основные виды услуг:

Виды медицинских услуг

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально.

РЕСО-гарантия

РЕСО-гарантия предлагает широкую линейку программ ДМС:

  • Доктор РЕСО.Стандарт

Это индивидуальная программа, по которой купить полис могут как граждане России, так и иностранцы. Большой недостаток – список городов ограничен. В базовый пакет не входят стоматологические услуги, лечение онкозаболеваний, экстренный стационар. Но их, как и диагностическую программу для детей и взрослых, можно включить дополнительно.

  • Доктор РЕСО.Престиж

Особенностью программы являются услуги и наблюдение личного врача для взрослых и детей, в том числе и новорожденных. Доступен такой полис только жителям Москвы и области, Санкт-Петербурга и области. Личный врач – доктор из сети клиник Medswiss.

  • ДМС для Москвы: Medswiss с франшизой

Полис доступен для людей от 1 года до 75 лет, только для жителей Москвы и области. Услуги предоставляются в сети клиник Medswiss. Стоимость стартует от 13 100 руб. в год:

Стоимость полиса
  • Доктор РЕСО 03

Программа для тех, кто не обращается часто за медицинской помощью, а только в экстренных случаях. В базовый пакет входят экстренный стационар, скорая медицинская помощь, телемедицина. диагностическую программу можно включить дополнительно.

  • ДМС-Трудовой

Полис ДМС для трудовых мигрантов. Программа полностью соответствует требованиям законодательства и достаточна для трудоустройства или получения патента. Полис действует на всех территории РФ. При наступлении страхового случая достаточно позвонить по телефону в любое время суток, оператор подскажет дальнейший порядок действий.

Примерную стоимость полисов ДМС можно определить с помощью калькулятора на сайте.

Ингосстрах

Ингосстрах для физических лиц разработал 5 продуктов ДМС:

  1. Базовый – от 37 700 руб. Только поликлиническое обслуживание.
  2. Стандарт – от 48 200 руб. Поликлинические + Стоматологические услуги.
  3. Оптимал – от 59 900 руб. Добавляется экстренная стационарная помощь.
  4. Премиум – от 64 700 руб. Плюс к предыдущему пакету аптечное обслуживание.
  5. Платинум – от 71 700 руб. Максимальный охват услуг, включая личного врача.

Можно купить полис ДМС для детей. Стоимость зависит от категории клиники, возраста ребенка и анкетных данных. Стартует с цены в 47 400 руб.

В отдельную категорию выделены услуги по беременности и родам, включая:

  • ведение беременности – от 251 256 руб.;
  • родовспоможение – от 77 940 руб.

Для жителей Москвы, Уфы, Санкт-Петербурга, Сочи, Краснодара и Казани действует программа “Проверь себя”. Она включает услуги по диагностике мужчин и женщин, а также для отдельных профилей (офтальмологический, кардиологический, гастроэнтерологический, эндокринологический). Стоимость – 6 430 руб. Страховая сумма – 1 000 000 руб.

Согласие

СК “Согласие” разработала 3 продукта для физических лиц:

  1. “Антиклещ” действует на территории РФ, возраст застрахованного от 0 до 75 лет.
  2. Программа лечения за рубежом действует после диагностирования сложных заболеваний, в т. ч. онкологических, и предусматривает лечение в ведущих зарубежных клиниках. Первоначально договор заключается с клиентом, возраст которого не превышает 64 лет. Пролонгация доступна до 85 лет.
  3. “Мигрант” действует для трудовых мигрантов, которые обязаны иметь полис ДМС для работы в России.

Стоимость полиса на сайте не указана, определяется индивидуально.

Росгосстрах

Росгосстрах заключает индивидуальные и коллективные договора страхования. Компания имеет широкий охват лечебных учреждений по всей России.

Доступные продукты для индивидуального клиента:

  1. “Здоровье дороже” – на случай обнаружения онкологического заболевания. Предусматривает единовременную выплату в 250 000 руб. и оплату лечения до 8 000 000 руб. в ведущих российских клиниках. Страховая премия – 9 800 руб. на 1 год.
  2. “Доктор Онлай” для дистанционного консультирования с ведущими врачами без ограничения количества консультаций в год. Страховая премия – 4 900 руб. в год.
  3. “Защита от клеща”. Есть два варианта с единоразовой выплатой в 100 000 руб. при наступлении страхового случая и без нее. Первый вариант стоит 399 руб., страховая сумма 1 500 000 руб. Второй вариант – 499 руб. и суммой до 3 000 000 руб.
  4. “Лечение без границ” дает возможность лечиться в ведущих российских и зарубежных клиниках (кроме США). Страховая сумма до 18 000 000 руб.
  5. “Второе мнение” для перепроверки диагноза.
  6. “Защита здоровья” предлагает экстренную амбулаторную и стационарную помощь в результате ухудшения здоровья из-за травмы, полученной в период действия полиса. Стоимость в год – 2 000 руб., покрытие до 200 000 руб.
  7. “РГС Гость” для студентов, трудовых и нетрудовых мигрантов.

Как оформить полис ДМС – 5 основных этапов

Полисы ДМС выдаются страховыми компаниями, имеющими лицензии на такие страховки. Есть 2 варианта оформления договора – в оффлайне и через интернет. С первым вариантом всё понятно – вы приходите в офис страховщика, выбираете программу, подписываете договор.

Оформление онлайн выбирают клиенты, которые не желают тратить время на личные визиты в компании. Почти все современные страховые фирмы предоставляют клиентам возможность оформить полис, не выходя из дома (или рабочего офиса).

Достаточно зайти на сайт страховщика, оставить свой номер или почту и с вами тут же свяжутся представители компании для уточнения условий. После чего вы заполните форму, и полис будет готов. Документ лучше забрать лично в офисе.

Читайте также:  Сравнить полисы ДМС для детей, рассчитать стоимость полиса для ребенка

А теперь – пошаговая инструкция.

Этап 1. Выбор страховой компании

На территории РФ действуют десятки страховых компаний с лицензиями на выдачу полисов ДМС. Условия и цены у страховщиков разные. Клиентам нужно выбрать такую фирму, которая максимально соответствует их потребностям и целям.

Опытные страхователи советуют работать с известными страховщиками – крупными компаниями с обширной клиентской базой и столь же обширной зоной присутствия на рынке.

Можно воспользоваться поиском Яндекса, а можно выбрать более продвинутый вариант – обратиться к страховому брокеру (его тоже находят через интернет). Брокеры обычно берут комиссию не с клиента, а со страховой компании.

Такие специалисты в курсе всех пакетов страховщиков и помогут подобрать наиболее подходящую программу.

Для надёжности стоит всегда проверять лицензию компании. Разрешение выдаётся федеральной структурой РФ – Службой страхового надзора. Лицензия имеет номер и занесена в официальный реестр.

Помимо разрешения, у компании должен быть договор с медицинскими учреждениями, которые будут оказывать услуги при наступлении страхового случая.

Более развернутый материал по этой теме – в статье « Добровольное медицинское страхование ».

Несколько слов об оформлении полиса ДМС иностранцами. С 2015 года получение полиса иностранными подданными (в том числе – трудовыми мигрантами) стало обязательным.

Страховка оформляется на срок от 3 месяцев. Клиенты из других стран вправе сами выбрать страховую компанию. От них потребуется паспорт, данные регистрации (плюс адрес фактического проживания), номер телефона.

Подробнее о том, как выбрать страхового партнёра читайте в материале «Страховая компания».

Этап 2. Выбор программы страхования

Медицинские услуги группируются страховщиками в отдельные программы. Разобраться в них без специальной подготовки – задача не из простых.

Есть 4 основных варианта страховых программ:

  • базовый полис;
  • расширенный;
  • полный;
  • комбинированный (конструктор).

Базовый даёт право на бесплатную консультацию специалистов, диагностический осмотр и основные виды терапии. Высокотехнологичное лечение по такой программе не предоставляется. Это самый недорогой полис стоимостью от 4-5 тыс. рублей.

Расширенный позволяет получать все услуги, предусмотренные базовым полисом, плюс многочисленные бонусы. Например, обладатель такой страховки вправе посещать любых врачей в удобное время без очереди по предварительной записи по телефону.

Доступны и другие услуги: бесплатное санаторное лечение, курсы массажа и физиотерапии (в учреждениях, с которыми у страховщика заключен договор).

Полный полис самый дорогой. Он позволяет бесплатно получать любую медицинскую помощь практически во всех учреждениях РФ. По некоторым программам даже можно лечиться в зарубежных клиниках. Страховщик покрывает расходы на курортное лечение, экстренные осмотры, любые диагностические процедуры.

Комбинированная программа составляется клиентом самостоятельно. Он может сам отобрать виды страховых услуг и включить их в договор.

Этап 3. Изучение и подписание договора

Перед подписанием договора стоит внимательно перечитать все его пункты. Эксперты советуют не просматривать документ по диагонали, а именно изучить его. В конце концов, от этого зависит качество и объём будущей помощи.

Если какие-то пункты вас смущают или не включены в договор, лучше сразу сообщить о своих претензиях представителям компании. Поскольку клиент платит и, что называется, «заказывает музыку», страховщики обычно охотно идут ему на встречу. Конкуренция среди страховых компаний очень высока.

Этап 4. Оплата полиса ДМС

Оплатить полис ДМС, как и прочие страховые услуги, можно наличными в офисе страховщика, с помощью банковского перевода или другого способа, предлагаемого компанией. Некоторые фирмы предоставляют рассрочку.

Этап 5. Получение полиса ДМС

Оригинал полиса выдаётся в офисе страховой фирмы. Документ вступает силу не сразу после получения на руки. Есть определенный срок ожидания – примерно 2 недели.

Если клиенту отказывают в предоставлении медицинских услуг согласно договору, он вправе обратиться с жалобой в страховую организацию или федеральную Службу по надзору за страхованием.

Что не является страховым случаем

Оказываемые услуги ограничиваются рамками договора о добровольном медицинском страховании. Страховые случаи и исключения из них должны быть четко прописаны в договоре или в полисе.

Не предусмотрены страховым договором следующие ситуации:

  • болезни и травмы, возникшие вследствие алкогольной или наркотической интоксикации, при употреблении токсических средств и иных психоактивных веществ;
  • травмирование и патологические состояния, произошедшие по причине совершения застрахованным противоправных действий;
  • умышленное причинение себе травм и увечий застрахованным лицом, попытки суицида.

Также не является страховым случаем обращение пациента с повреждениями, полученными в следующих обстоятельствах:

  • радиоактивное заражение, воздействие радиации в результате ядерного взрыва;
  • травмы и болезни, полученные при военных действиях, военных маневрах и других военных мероприятиях;
  • увечья, травмы, болезни, полученные во время Гражданской войны, народных волнениях, забастовках;
  • травмы, потеря здоровья при ураганах, штормах и других стихийных бедствиях.

Плюсы и минусы негосударственной медицинской страховки

Страхование в России – не самый популярный финансовый продукт. Граждане нашей страны находят много минусов. Рассмотрим какие именно, но сначала о плюсах:

  • возможность выбрать ту клинику, где хотите получить медицинские услуги, а не там, где закреплены территориально;
  • экономия времени, т. к. не надо получать талончик на прием в специалисту, который может быть доступен только через несколько месяцев;
  • вежливое обслуживание, врачи в частных и государственных клиниках имеют привычку вести себя по разному, комфортное размещение в стационарах;
  • качественная диагностика и лечение, как правило страховые компании заключают договора с современными клиниками, оборудованными всем необходимым и укомплектованными врачами-специалистами;
  • возможность составить индивидуальную программу страхования, ненужные услуги убрать, нужные включить;
  • возможность получить налоговый вычет с суммы не более 120 000 руб. в год.

Минусы:

  • высокая стоимость полиса;
  • ограниченный выбор лечебных учреждений;
  • опасность получить то же качество услуг, что и по обязательному медицинскому страхованию, особенно в регионах;
  • большое количество ограничений, которые легко нарушить и не получить компенсацию лечения.

Стоимость полиса

Цены варьируют в зависимости от набора услуг, качества обслуживания и назначения. Самые простые и недорогие виды ДМС обеспечивают обслуживание в хорошей клинике, но не включает сложные диагностические методы, например, томография.

При желании можно получить только пакет на оказание только неотложной медицинской помощи, например, при травмах в результате ДТП. Ориентировочная стоимость 8000 рублей.

Расширенные программы будут стоить дороже, они включают услуги врачей (в том числе и сдача анализов) на дому и в поликлинике, стационарную, неотложную и стоматологическую помощь. Полная программа ДМС распространяется и на лиц, пребывающих за границей. Примерная стоимость 12000 рублей.

Самые дорогие виды ДМС обеспечивают лечение в иностранных медицинских клиниках. Годовой взнос на заключение договора по этой программе исчисляется тысячами долларов.

Итак, приобретение полиса Добровольного медицинского страхования является выгодной альтернативой получения медицинских услуг по программе Обязательного медицинского страхования.

Процедура страхования распространяется как на одного человека, так и на целую семью. Данный вид страхования включает в себя более широкий спектр высококачественных услуг. При выборе данного вида страхования важным моментом является выбор страховой компании. Обратите внимание на её рейтинг, репутацию, отзывы клиентов.

Срок действия

Договор добровольного медицинского страхования заключается на любой срок, но не менее 1 месяца. Но по сложившейся традиции страховые компании заключают договора на срок, который составляет 1 год. Оплата медицинской страховки производится единовременно. В период действия страховки перечень услуг не подлежит изменению.

Заключение

ДМС может стать отличным дополнением к уже имеющемуся у нас полису обязательного страхования. Последний дает гарантированный государством минимум медицинских услуг. Добровольное страхование поможет расширить этот минимум до оптимального перечня, который необходим конкретному застрахованному человеку. Проблемы с очередями, хамским отношением, ужасными условиями в стационарах, нехваткой лекарств, оборудования и специалистов в медицине решаемы, если на руках полис ДМС. Но это идеальная картина, которая в регионах принимает совсем другой вид. Всем желаю здоровья!

Источники
  • https://KtoNaNovenkogo.ru/voprosy-i-otvety/dms-chto-ehto-takoe-polis.html
  • https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/dms/chto-eto-i-kak-vyglyadit.html
  • https://iklife.ru/finansy/chto-takoe-dms.html
  • https://homeurist.com/strahovanie/dms/chto-tako.html
  • https://Pro-Brokers.ru/articles/dms/71807/
  • https://hiterbober.ru/insurance/chto-takoe-polis-dms-i-gde-ego-kupit.html

strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование
Добавить комментарий