Страхование недвижимости, имущества физических лиц: полис добровольного страхования квартир граждан онлайн

Содержание
  1. Понятие и сущность имущественного страхования
  2. Какие объекты подлежат страхованию:
  3. Как заключается договор страхования?
  4. Какие риски покрывает обязательное страхование физических лиц?
  5. Обязательными условиями страхового договора вне зависимости от способа страхования являются:
  6. Принципы имущественного страхования
  7. Правила заключения договора страхования личного имущества гражданина РФ
  8. Имущественный договор
  9. Стоимость
  10. Получение страховой компенсации и возмещение ущерба
  11. Виды имущественного страхования
  12. Имущество
  13. Ответственность
  14. Предпринимательские риски
  15. Обязательное и добровольное
  16. Огневое
  17. Транспортное
  18. От убытков вследствие перерывов в производстве
  19. Коммерческих рисков
  20. Другие виды
  21. Обязательства по страхованию
  22. Двойное страхование
  23. Страховое покрытие
  24. Возвращенное имущество
  25. Как начисляют страховые выплаты?
  26. Урегулирование споров при имущественном страховании
  27. Советы экспертов
  28. Выводы

Понятие и сущность имущественного страхования

дом

Понятие и сущность представлены в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Там сказано, что под имущественным страхованием понимается письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой СК обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае:

  • нанесения ущерба или при гибели имущества, указанного в договоре;
  • несения убытков в связи с другими имущественными интересами.

Важно также понимание экономической сущности страховки имущества, которая заключается в:

  • формировании страховых фондов из страховых премий, внесенных заинтересованными в сохранении имущества лицами;
  • последующем осуществлении денежных выплат из данных фондов в пользу лиц, понесших убытки в застрахованном имуществе в связи со страховым случаем.

Важно! Экономическая сущность представляет собой распределение риска нанесения ущерба в пространстве и во времени.

Ключевые особенности имущественного страхования:

  • страховку предпринимательских рисков может оформлять только сам предприниматель (выгодоприобретателем выступать может также только он);
  • страховка имущества может производиться “за счет кого следует”, то есть без указания имени или наименования выгодоприобретателя (ч. 3 стат. 930 ГК РФ).

Какие объекты подлежат страхованию:

  • квартира или комната в квартире жилого дома;
  • дом, хозпостройки, находящиеся на земельном участке;
  • внутренняя отделка жилых помещений;
  • инженерное оборудование квартиры или жилого дома;
  • предметы домашней обстановки и быта, например мебель, бытовая техника, сантехника и т. д.

Кроме того, можно застраховать не только свою квартиру, но и чужую. К примеру, квартиру соседей. Тогда в страховку вносится пункт «гражданская ответственность», и при наступлении страхового случая (вы залили квартиру снизу) пострадавшим платите уже не вы, а страховая.

Как заключается договор страхования?

Существует два основных способа застраховать свою недвижимость. Первый: заключение классического договора, где в индивидуальном порядке прописаны все условия — размер страховой суммы, стоимость имущества, страховой тариф. Второй формат: экспресс-программы, в которых заложены стандартные условия.

Какие риски покрывает обязательное страхование физических лиц?

Целью имущественного страхования является защита юридических и физических лиц от рисков причинения ущерба при наступлении страхового случая.  Переоценить роль вышеупомянутого вида страхования, как экономически важной отрасли страхового дела, невозможно.

Так как защита имущества при помощи приобретения полиса для физических лиц в большинстве своем не является обязательной, то обращаясь к страховщику, клиент вправе рассчитывать на защиту собственности от:

  • последствий пожара;
  • стихийных бедствий, среди которых: удар молнии, ураган, потоп, землетрясение и т.д.;
  • рисков повреждения или уничтожения объекта страхования;
  • взрывов;
  • воздействия третьих лиц, в том числе и хулиганских действий;
  • последствий от падения любых предметов или наезда транспорта и многое другое.

В договоре могут быть предусмотрены всевозможные способы возмещения застрахованного имущества при наступлении страхового случая. Так, клиент может рассчитывать на возмещение утерянной вещи в натуральном виде, т.е. страховщик обязуется предоставить аналогичное имущество. К тому же, договор может устанавливать обязанность страхового партнера отремонтировать поврежденную вещь и т.д.

Обязательными условиями страхового договора вне зависимости от способа страхования являются:

  • объект договора — недвижимость, которую вы хотите застраховать;
  • страховой случай — событие, при наступлении которого имуществу будет причинен вред или ущерб;
  • страховая сумма — размер денежной компенсации страховщика при наступлении страхового случая;
  • срок действия договора.

5 причин для отказа в выплате страховки за недвижимость

Страхование загородного дома: что, от чего, как сэкономить?

Принципы имущественного страхования

Основные принципы:

  • принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
  • принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
  • принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
  • принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.
Читайте также:  Добровольное страхование в квитанции ЖКХ – что это такое и как оплачивается

Правила заключения договора страхования личного имущества гражданина РФ

Для заключения договора о страховании необходимо обратиться в страховую компанию. Для оценки стоимости материальных ценностей в указанное место прибывает представитель компании. Он осуществляет оценку недвижимого и движимого имущества, после чего заключается страховой документ.

Имущественное страхование допускает многократность этого действия. Это значит, что страхователь вправе застраховать свои материальные ценности у нескольких страховщиков одновременно.

Имущественный договор

В условиях договора прописывается объект, определяются страховые риски, сумма возмещения и срок действия договора, а так же регулярность выплат от страхователя. Документ заключается в письменном виде и подразумевает взаимоотношения страхователя и компании страховщика на период действия договора.

Рекомендуем вам также прочитать про лица договора страхования в этой статье.

Стоимость

Страховая сумма не может превышать реальную стоимость имущества. Сумма взносов страхователя зависит от стоимости материальных ценностей. При оценке произведений искусства и антиквариата могут привлекаться независимые эксперты.

Получение страховой компенсации и возмещение ущерба

Для того чтобы получить выплату при наступлении страхового случая, страхователь должен выполнить определённые действия. Необходимо уведомить страховщика о наступлении этого случая в сроки, прописанные в договоре. Если этот пункт отсутствует, то следует ориентироваться на срок 72 часа. Следует подготовить и предоставить всю информацию о причинённом ущербе. Необходимо оказывать страховщику всю необходимую помощь при рассмотрении страхового случая и содействовать при получении нужных документов. Самостоятельно принимать меры по снижению ущерба от наступления страхового случая.

_

После всех необходимых проверок составляется акт о наступлении случая, оговоренного договором, и страхователь может получить компенсацию.

Виды имущественного страхования

В ч. 2 стат. 929 ГК РФ сказано, какие виды имущественного страхования существуют:

  • “классическое” страхование имущества;
  • гражданской ответственности за нанесение урона имуществу 3-х лиц;
  • риска несения убытков в предпринимательской деятельности.

Имущество

Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:

  • пожаре;
  • взрыве;
  • природном катаклизме, стихийном бедствии;
  • противоправных действиях третьих лиц;
  • падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.

При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:

  • как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
  • так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).

Классические примеры страхования имущества:

  • страхование автомобиля по КАСКО;
  • заложенной в рамках ипотечного договора недвижимости.

Ответственность

Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:

  • несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
  • несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).

При этом:

  • страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
  • а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).

Предпринимательские риски

риск

Суть и сущность защиты предпринимательских рисков состоит в заключении бизнесменом, осуществляющим определенную деятельность, договора с СК, предусматривающего выплату страхового возмещения в случае:

  • несения предпринимателем убытков;
  • или неполучения им ожидаемых доходов.

Конкретные страховые риски указываются в договоре сторон и могут быть следующими:

  • несение убытков при банкротстве (несостоятельности) контрагентов страхователя;
  • остановка или сокращение объема производства вследствие изменений в законодательстве не в пользу бизнесмена;
  • несение расходов вследствие привлечения бизнесмена к участию в судебных спорах и др.

Обязательное и добровольное

Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:

  • добровольным;
  • или обязательным.

Внимание! Во всех случаях страхование является добровольным, поскольку иное не указано в законе.

Примеры обязательного страхования:

  • предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
  • недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
  • имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
  • гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.

Огневое

Чаще всего российские граждане, а также руководители коммерческих организаций, страхуют своё имущество от пожара. Это объясняется тем, что большая часть застрахованных лиц сталкивается именно с этим видом риска.

Приобретая страховой полис, физические и юридические лица обеспечивают комплексную защиту своему имуществу:

  • от пожара (самопроизвольное возгорание, умышленный поджог, неисправность электрической проводки и т. д.);
  • от удара молнии;
  • от взрыва и т. д.

Страховые компании предлагают российским гражданам и представителям малого и среднего бизнеса включить в страховой полис дополнительные риски, из-за которых может пострадать их имущество:

  • любые способы хищения;
  • стихийные бедствия;
  • аварии в коммуникационных системах, которые стали причиной порчи имущества;
  • дорожно-транспортные происшествия и т. д.
Читайте также:  Договор страхования: виды, объекты и порядок заключения

Транспортное

В последние годы владельцы автотранспортных средств, а также предприниматели и коммерческие компании, которые регулярно организовывают транспортировку своей продукции своим контрагентам, активно принимают участие в транспортном страховании.

Это связано с тем, что с любым легковым, грузовым, воздушным, железнодорожным или речным транспортом в пути могут случиться различные неприятности. Если у владельца груза будет оформлен страховой полис, то страховщик возместит ему все понесённые убытки.

В транспортном страховании могут быть задействованы два вида полисов:

  • КАСКО, в данном виде страхования принимают участия автотранспортные средства и мототехника;
  • КАРГО, этот вид страхового полиса оформляется при перевозке грузов.

Юридические и физические лица, которые желают принять участие в транспортном страховании, должны учитывать, что процедура страхования грузов может производиться по определённым условиям:

  • страховщик несёт полную ответственность за все риски;
  • страховщик возмещает ущерб владельца груза только при частной аварии;
  • страховщик несёт ответственность только в случае крушения транспортных средств.

От убытков вследствие перерывов в производстве

Многие российские бизнесмены часто несут большие потери, вызванные остановкой производства. Сегодня у них появилась реальная возможность защитить себя от такого вида риска. Благодаря участию в имущественном страховании понесённый ними ущерб будет возмещён страховой компанией.

Юридическим лицам и Индивидуальным предпринимателям необходимо учитывать один очень важный нюанс. Величина денежной компенсации, выплачиваемой по страховому полису, напрямую будет зависеть времени простоя производства.

Этот нюанс страховой компанией обязательно оговаривается с каждым клиентом и прописывается в соответствующем договоре. Максимальный срок допустимого простоя составляет 12 месяцев (он может быть уменьшен по просьбе страхователя).

В таком случае для расчёта страхового тарифа будет учитываться общая стоимость валовой продукции, производимой на предприятии страхователя.

Ставки по страховым платежам устанавливаются в процентном соотношении от общей стоимости производимой валовой продукции. В зависимости от субъективных условий производственного цикла у страхователя допускается дифференциация страхового взноса (тарифа).

Коммерческих рисков

Начиная коммерческую деятельность, российские бизнесмены должны быть готовы к любым неожиданностям и рискам.

Приняв участие в имущественном страховании, представители среднего и малого бизнеса могут защитить финансовые потери, которые возникнут в следующих случаях:

  • при неблагоприятной обстановке в конъектуре отечественного рынка;
  • ухудшение условий для развития хозяйственной и инвестиционной деятельности;
  • влияние финансового кризиса на бизнес страхователя и т. д.

Другие виды

Физические лица и представители среднего и малого бизнеса принимают участие и в других видах имущественного страхования:

  • наличных денежных средств в момент их транспортировки;
  • строительства объектов жилого и промышленного фонда;
  • денежных вкладов, размещённых в отечественных кредитно-финансовых учреждениях;
  • водного транспорта и т. д.

В последнее время стал пользоваться большой популярностью ещё один вид имущественного страхования – от политических рисков.

Обязательства по страхованию

Все возможные обязательства по имущественному страхованию в обязательном порядке фиксируются в договоре. По нему страховщик обязуется выплатить страхователю в случае возникновения стразового риска компенсацию возникших убытков. Обязательства распространяются на такие виды страхования:

  • имущества;
  • предпринимательского риска;
  • гражданской ответственности.

Обязательства страховщика:

  • ознакомление страхователя с условиями договора;
  • рассмотреть заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки;
  • своевременно выплатить компенсацию при наступлении страхового случая;
  • компенсировать расходы, понесенные страхователем.

В отдельных случаях по заявлению страхователя осуществляется дополнительное снижение страхового риска.

Обязанности страхователя:

  • предоставить страховщику исключительно правдивую информацию при заключении договора;
  • своевременно вносить страховые взносы;
  • принять меры по уменьшению убытков;
  • в оговоренный в договоре срок уведомлять о наступлении страхового случая.

Также страхователь обязан уведомить страховую компанию о других заключённых договорах.

Двойное страхование

Двойное страхование – это страхование какого-либо имущества в один и тот же срок одновременно в нескольких страховых фирмах. Итоговая сумма выплат по полису будет намного выше фактической стоимости предмета.

Подобное двойное страхование запрещено законом. За обман несёт ответственность страхователь. Исключение составляет вторичное страхование у другой компании и от другого страхового случая (к примеру, у одной конторы дом застраховали от кражи, а в другой – от пожара).

Двойное страхование допускается законом, если выплаты по всем страховкам будут идентичны стоимости застрахованного имущества.

Страховое покрытие

При условиях страхования предусмотрен перечень рисков страхования, определяющих разнообразные виды имущественного страхования. Определение перечня случаев страхования проводится на основании следующих методов (подходов):

  • Методика исключения (страхование «от всех рисков»), которая предполагает, что при общих правилах и условиях определенной разновидности страхования содержится перечень случаев страхования, при наступлении которых страховщик не будет нести ответственность, то есть страховое возмещение не уплачивается. Во всех других случаях повреждения и/или гибели имущества возмещение страхования уплачивается.
  • Методика включения (страхование «от поименованных рисков»), предполагающая, что в правилах и условиях страхования содержится абсолютный перечень случаев страхования, при наступлении которых уплачивается возмещение. Во всех иных случаях страховщик не будет нести ответственность за полученные убытки.
Читайте также:  Титульное страхование недвижимости - что это такое, где застраховать, стоимость страхования сделок с недвижимостью, купли-продажи квартиры

Одним из условий имущественного страхования зачастую является определение франшизы — это неоплачиваемая часть ущерба. Объем франшизы приблизительно равняется тратам страховщика на вычисление суммы ущерба. Франшиза может являться безусловной и условной. Условная франшиза может определить неоплачиваемую часть ущерба в тех случаях, когда величина ущерба будет меньше её значения. Если объем ущерба превысил объем условной франшизы, то она не принимается к учету при определении величины ущерба. Безусловная франшиза может определять неоплачиваемую часть ущерба вне зависимости от его объема. Франшиза учреждается в процентах к сумме страхования или в полном значении.

Возвращенное имущество

Если страхователь обнаружит местоположение утраченного имущества, он обязуется немедленно сообщать об этом страховщику в письменной форме. Если страхователь вернет в собственное владение какое-то потерянное ранее им имущество после того, как обретет за него возмещение в абсолютном объеме от стоимости этого имущества, то страхователь обязуется возвратить возмещение или предоставить имущество страховщику.

Если страховым договором при обретении страхователем возмещения предусматривается абандон, то возвращённое имущество должно перейти в собственность страховщика.

Как начисляют страховые выплаты?

Здесь все зависит от того, что решит оценщик. Проще показать на примере: вы застраховали свою квартиру на 1 млн руб.; через непродолжительное время случился пожар. Оценщик решил, что весь ущерб, который вы понесли, равен 600 тыс. (мебель, окна, отделка интерьера и т. д.). Если вы согласны с оценкой, стоит принять компенсацию. В противном случае вам будет нужно подавать иск в суд. Идти в суд можно и нужно и в том случае, если страховая компания отказала вам в выплате.

Урегулирование споров при имущественном страховании

Основанием для уплаты возмещения по страхованию является заключение аджастера по обстоятельствам и факту страхового случая.

Аджастер является физическим или юридическим лицом, представляющим интересы компании страхования в разрешении вопросов по регулированию заявленных претензий страхователя в отношении страхового случая. Аджастер устремлен к достижению соглашения со страхователем о страховой сумме возмещения, которое подлежит выплате, отталкиваясь из обязательств страховщика, которые взяты по заключенному им страховому договору.

Аджастера (в связи со случаем страхования) должен выяснить:

  • Наступал ли случай страхования;
  • Причастен ли страхователь к наступлению случая страхования;
  • Размеры и характер ущерба;
  • Условия и причины возникновения случая страхования;
  • Отсутствие или наличие обстоятельств, которые обуславливают исковые требования либо возражения сторон.

Советы экспертов

О рисках

При заключении договора имущественного страхования нужно учесть максимальный перечень рисков. Это повысит ваши шансы на получение страховой премии. «Если произошедшее событие не попадает под застрахованный риск, выплата невозможна. Такие истории иногда случаются с загородными домами. Например, риск подвижки грунта не всегда включен в перечень застрахованных и выплата в этом случае не производится. Для квартир же часто бывает исключен риск затопления из-за протечек кровли, межпанельных швов, незакрытых окон», — объясняет управляющий директор департамента массовых видов страхования «Ренессанс страхование» Артём Искра.

Вместе с тем из этого списка стоит исключить абсурдные для вашего региона явления. «Как правило, страховые компании предусматривают три группы рисков, от которых можно застраховать жилье: стихийные бедствия, действия третьих лиц и гражданская ответственность собственника перед третьими лицами. Клиенту следует тщательно изучить перечень возможных угроз. Например, в Москве нет смысла переплачивать за страховку от извержения вулкана или землетрясений. Тем не менее такие опции могут быть по умолчанию включены в страховой пакет», — комментирует управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.

О деньгах

Помните, что страховая сумма не может быть выше рыночной стоимости имущества. «Например, вы хотите застраховать свою квартиру, рыночная стоимость которой 3 млн рублей. Конечно, можно указать в страховом полисе сумму в 4 млн руб., но при выплате страховой премии вы все равно получите сумму, равную ее рыночной стоимости, так как суммы, ее превышающие, считаются недействительными», — говорит налоговый консультант Евгения Зальцзейлер.

К тому же вы точно должны знать срок, в течение которого вам необходимо проинформировать страхователя о наступлении страхового случая и заявить требования о выплате страховки, настаивает руководитель адвокатского образования «Ключников Групп» Антон Ключников. «Распространенная уловка страховщиков — установление минимального срока (1–3 суток), в течение которого клиент должен уведомить компанию о наступлении страхового случая. Не всегда страхователь может выполнить это требование. Например, если клиент застраховал жилье на время отпуска, он может упустить нужный момент и лишиться компенсации», — предупреждает Мария Литинецкая.

Выводы

При заключении договоров на страхование личного имущества лучше всего обращаться в крупные компании, которые длительное время работают на рынке этих услуг. Это поможет избежать конфликтных ситуаций с последующим обращением в судебные органы. А вот про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте по предложенной ссылке.

Источники
  • https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-imuschestvennogo-strahovaniya
  • https://www.domofond.ru/statya/strahovanie_nedvizhimosti_nuzhno_li_ono/100771
  • https://insur-portal.ru/property/obyazatelnoe-strahovanie
  • https://ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva/strahovanie-grazhdan.html
  • http://prostrahovanie24.ru/imushhestva/vidy-imushhestvennogo-strahovanija.html
  • https://ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva/vidy-strahovaniya-kakie-byvayut.html
  • https://ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva
  • https://spravochnick.ru/strahovanie/strahovanie_imuschestva/

strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование
Добавить комментарий