Страхование предметов искусства и другого ценного имущества

Страхование произведений искусства

В российском законодательстве отсутствует определение понятия «произведение искусства», наиболее близкими по смыслу являются понятия «культурное наследие» и «антиквариат».

 Согласно статье 3 Федерального закона от 25 июня 2002 г. № 73-Ф3 «Об объектах культурного наследия (памятниках истории и культуры) народов Российской Федерации», в культурное наследие входят памятники, ансамбли (архитектурные), места представляет интерес. Постановление Президента Российской Федерации от 30 мая 1994 года № 1108 «О продаже антиквариата и о создании специально уполномоченного государственного контрольного органа по сохранению культурных ценностей», которое было признано недействительным, дало нам определение антиквариата как культурного ценности, созданные более 50 лет назад и включающие определенный список категорий предметов.

Один из крупнейших страховщиков произведений искусства на мировом рынке, компания «АХA Art Insurance», относит к произведениям искусства, по которым предлагает покрытие, следующее имущество:

  • изобразительное искусство, в том числе живопись, печать, фотография;
  • редкие книги;
  • антикварное оружие;
  • коллекционные вина;
  • ювелирные изделия;
  • редкие марки и монеты;
  • другие предметы коллекции.

Определение, данное страховщиком, предлагается взять за основу, в первую очередь потому, что оно отвечает потребностям коллекционеров — основных потребителей этого вида страхования, кроме того, за свою долгую историю компания приобрела огромный опыт в обслуживании и урегулирование договоров по данному виду страхования.

Следует также отметить, что произведения искусства также могут выступать в качестве объекта инвестиций, и эта роль привлекает все большее количество людей, главным для которых является желание сохранить и приумножить свой капитал, а вовсе не удовлетворить эстетические потребности. Таким образом, было бы разумно говорить о возможности комбинированного страхования — как имущественных, так и финансовых рисков. Здесь мы сталкиваемся с проблемой формулирования страховых рисков, актуальных для владельцев произведений искусства.

Необходимо понимать, что стандартного набора рисков, на которые страховое покрытие предоставляется страховщиками в соответствии с правилами страхования имущества, недостаточно для произведений искусства. Для многих картин даже повышение влажности или небольшой скачок температуры могут быть катастрофическими; икона может взломать даже от слабого механического удара.

Специфика рисков в страховании произведений искусства

Компании обычно принимают страховые сборы от всех рисков, но эту формулировку не следует воспринимать слишком буквально. Даже на Западе, где, по сути, появилась практика страхования всех рисков, страховщики предусматривают исключения из страхового покрытия. Но в любом случае в политику включен стандартный набор так называемых пожаров и связанных с ними рисков, а также защита от незаконных действий третьих лиц (грабеж, кража, вандализм).

Для «дорожных» выставок формула страхования — «стена к стене» или «стена к стене». Суть его заключается в том, что период страхования экспоната начинает действовать с того момента, когда картина снята со стены, на которой она висела (т. е. с момента, когда экспонат был удален с места его постоянного хранения) и заканчивается, когда произведение искусства снова возвращается на свое место. Таким образом, картина остается застрахованной, даже когда она упакована, вывезена из музея в машину и установлена ​​на выставке. Страховое покрытие покрывает абсолютно все перемещения экспонатов, предварительное и промежуточное хранение и хранение после окончания выставки.

Отсюда специфика покрываемых рисков. Компании страхуют все убытки и ущерб, возникшие в результате дорожно-транспортного происшествия с транспортным средством, пожара, молнии, взрыва, стихийных бедствий, штормов, влаги, кражи, потерь, грабежа и ущерба (в том числе в результате умышленных и злонамеренных действий третьих лиц) угон.

До недавнего времени риски террористических актов были исключены из страхового покрытия. Однако после террористических атак в Соединенных Штатах 11 сентября 2002 года, когда под руинами Всемирного торгового центра было обнаружено искусство стоимостью более 100 миллионов долларов, западные музеи стали настаивать на этом, и теперь многие страховщики принимают учитывать риск терроризма в своей политике.

Читайте также:  Независимая экспертиза после пожара поможет оценить ущерб

В практике импорта коллекций иногда возможно, что принимающее государство или субъект государства предъявляют иск музею, утверждая, что, например, до Второй мировой войны ему принадлежали конкретные экспонаты (или вся коллекция). И в связи с этим он оспаривает право собственности на музей. Страховые компании возместят определенные расходы, понесенные страхователем, если застрахованные произведения искусства будут конфискованы властями или судом государства, в которое отправляются экспонаты, или если страхователь утратит возможность распоряжаться застрахованными произведениями искусства. Таким образом, все еще актуальный риск реституции также включен в страховой пакет.

Другим важным риском, присущим страхованию культурных ценностей, является амортизация из-за фактора риска, покрываемого страховкой. Например, сломался холст, после чего можно провести качественную реставрацию картины, но она будет вывозиться на выставки реже, так как каждое движение всегда является дополнительным риском для уже поврежденной картины. Таким образом, участие этой работы в международном выставочном обмене будет ограничено и, следовательно, снизится коммерческая ценность объекта искусства.

Кроме того, произведения искусства могут насчитывать сотни лет уникальной, порой очень темной истории. А владелец, особенно не скрывающий свой шедевр, подвержен другому типу риска, называемому титульным риском в страховании — риск потери прав собственности, когда нет уверенности в том, что приобретенная картина не будет украдена или даже просто незаконно конфискована. от одного из его прошлых владельцев. , кто в любое время может претендовать на это.

Проведенный анализ позволяет говорить о целом комплексе рисков, которым подвергаются произведения искусства. Вероятно, наиболее полное покрытие для владельца произведений искусства будет обеспечено правилами страхования, которые сочетают в себе совокупность имущественных, титульных, финансовых и инвестиционных рисков. Кроме того, имущественные риски должны полностью отражать специфику предмета страхования и обеспечивать застрахованному лицу защиту от таких рисков, как внезапные изменения температуры, влажности, давления, неосторожные механические воздействия, нарушение целостности застрахованного имущества.

Риск обесценения произведения искусства

Законодательная база

Страхование музейных ценностей способно защитить частную галерею или государственный музей от непредвиденных финансовых потерь из-за порчи имущества. С 2016 года на территории Российской Федерации действуют рекомендации, данные в Письме Минкультуры №165-01-39-ВА от 14.05.2016 «О страховании музейных предметов». Письмо обязывает руководство всех государственных музеев заключить договор со страховой организацией.

Ответственность за уклонение от выполнения предписанных условий несет именно директор культурного учреждения. Если предполагается вывоз предмета старины заграницу для экспонирования, то за его сохранность отвечает принимающая сторона. То есть представитель иностранной галереи обязан предоставить документ, фиксирующий его материальную ответственность за порчу предмета искусства.

Требования законодательства

Договора страхования музейных ценностей заключают, опираясь на нормативные документы:

  1. Ст. 927 970 ГК РФ.
  2. Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 г.
  3. Ст. 18 ФЗ №54 от 26.05.1996 г.
  4. ФЗ №44 от 05.04.2013 г.
  5. Приказ Минкультуры РФ №1944 от 09.07.2015 г.
  6. Письмо Минкультуры РФ №165-01-39-ВА от 14.05.2016 г.

Ответственность за выполнение требований законодательства возложена на директора музея или иного учреждения культуры.

Для чего нужно страховать ценные вещи и антиквариат?

Во все времена люди тянутся к прекрасному. Кто-то – как к источнику гармонии и вдохновения, кто-то – как к надежному долгосрочному вложению. Но, в любом  случае, прекрасное имеет материальную форму, а, соответственно, и стоимость.  Чем бы ни являлся предмет искусства для Вас лично, позаботиться о его защите вполне разумно.

Правила страхования культурных ценностей и произведений искусства.

Страховые компании формируют Правила страхования культурных ценностей самостоятельно. Поэтому форма и содержание данного документа может отличаться в каждом конкретном случае. Тем не менее, содержание документа должно отражать следующие ключевые моменты:

  • Общие положения, понятия и термины
  • Что относится к объекту страхования, и что им не является
  • Перечень страховых случаев и рисков
  • Определение территории страхования
  • Порядок определения страховой суммы
  • Условия и порядок внесения страховых взносов.
  • Порядок заключения договора страхования и внесение в него изменений.
  • Права и обязанности страхователя и страховщика.
  • Установление размера ущерба.
  • Размер страхового возмещения и правила выплат.  
  • Порядок решения спорных вопросов.
  • Список базовых страховых тарифов.

Кроме того, в состав Правил могут входить образцы и шаблоны следующих документов:

  • Договор страхования.
  • Форма страхового полиса.
  • Заявления на страхование культурных ценностей для физических и юридических лиц.
  • Форма описи культурных ценностей или выставочного оборудования.
  • Инструкции по транспортировке, приему, сдаче груза, действиях при ДТП и иных случаях.
  • Дополнительные приложения.
Читайте также:  Страхование недвижимости: движимого имущества физических лиц, обязательное и личное, добровольное для граждан - полис

Условия страхования

Во время нахождения предметов искусства в запасниках музея, его выставочных залах, хранилищах финансовая защита обеспечивается страховым полисом. Если же коллекция или отдельные предметы участвуют в выставке за пределами РФ, то страховку на это время представляет принимающая сторона, либо вместо нее выдают гарантии финансового обеспечения Правительство или аналогичный ему орган принимающей страны. Утверждение финансовых гарантий или полисов достаточными и удовлетворяющими требованиям законодательства – прерогатива Минкультуры РФ.

Объекты страхования

Возможные объекты страхования
• Предметы, обладающие уникальностью, исторической иили культурной ценностью
• Живопись, графика (авторская, а также офорты, гравюры) и т.п.
• Иконы и предметы религиозного культа, являющиеся предметом коллекционирования
• Авторские фотографии, литографии, ксилографии и т. п.
• Произведения изобразительного искусства, произведения декоративно-прикладного искусства
• Иные предметы коллекционирования, не являющиеся произведениями искусства, но имеющие научную, историческую, этнографическую, археологическую, мемориальную, художественную либо иного рода культурную ценность

Услуги страхования

В услуги по страхованию может входить
• страхование экспонирования (в галереях, музеях и т. д.);
• транспортировку (перевозку ценностей);
• транспортировку и экспонирование (wall to wall);
• стационарное хранение (хранение в частных коллекциях, галереях, банковских хранилищах и т. п. без экспонирования);
• ущерб в период нахождения в реставрационной мастерской (не риски реставрации).

Страховые риски

• пожар;
• взрыв;
• стихийное бедствие;
• залив;
• противоправные действия третьих лиц;
• другие чрезвычайные происшествия.
При заключении договора обратите внимание!
Для страхования предметов искусства и антиквариата необходима подтверждение стоимости и ценности заявленных предметов. Мы сможем помочь в выборе экспертной организации для проведения оценки.

Примеры хищения и порчи объектов культурных ценностей.

В качестве наглядной иллюстрации можно привести ряд реальных примеров порчи и исчезновения картин, украшений, драгоценностей и других предметов культурных ценностей.  

1. Кражи объектов искусства.

  • При плановой проверке выявлена недостача 226 экземпляров музейных предметов в Эрмитаже.
  • Исчезновение 190 икон частной коллекции из музея «Царицыно».
  • Кража 4 картин Н. Рериха из квартиры-музея.
  • Хищение 92 предметов рукописи из Российской национальной библиотеки.
  • Исчезновение 16 картин из Российской академии художеств.
  • Хищение римских медалей и монет в Эрмитаже.
  • Воровство золотых фалар ростовском краеведческом музее.

2. Порча в ходе реставрации.

  • Картина А. Саврасова «Оттепель» потеряла ценность в результате неудачных реставрационных работ.

3. Повреждение в результате вандализма.

  • Порча картины И. Репина «Иван Грозный и его сын».
  • Картина Рембрандта «Даная» была порезана ножом и облита серной кислотой.

Это лишь малая часть примеров повреждения и безвозвратной утери объектов искусства. При этом большинство из них случились относительно недавно. К сожалению, подобные события происходят и по сей день.

Где застраховать культурные ценности?

Большинство компаний не выделяют страхование культурных ценностей в отдельный вид страхования. Как правило, они приравнивают предметы искусства и антиквариата к обычному имуществу и предлагают стандартные страховые программы. Однако, это не совсем верный подход.

Размер страховой премии, а также страховой суммы, зависят от стоимости объектов, подлежащих страхованию. В связи с чем, страховые компании устанавливают тарифы для данного вида защиты, которые представляют собой определенный процент от стоимости предмета искусства. Ценность предметов старины может объявить только профессиональный оценщик. Поэтому владелец антиквариата, заключая обычный договор страхования имущества, рискует получить компенсацию, даже близко не покрывающую убытки при возникновении страхового случая.

Для страхования культурных ценностей лучше воспользоваться услугами компаний, имеющим Правила страхования подобных объектов. Они выделяют защиту данного имущества в отдельную категорию. А также имеют квалифицированных специалистов, способных качественно и быстро осуществлять страхование.

Среди компаний, специализирующихся на страховании предметов искусства, можно выделить:

  • ОАО СГ «Спасские ворота»
  • AO «АльфаСтрахование»
  • ООО «Абсолют Страхование»
  • СК «Согласие»

Требования к страховщикам

Продажу полисов данного типа, равно как и страхование выставок в России всех форм собственности могут осуществлять лишь те российские компании, которые располагают соответствующей действующей лицензией. Иностранные страховщики и брокеры могут представлять свои услуги исключительно частным коллекционерам. В тех случаях, когда страхование государственного музея осуществляется за счет средств госбюджета любого уровня, выбор страховщика осуществляется по итогам закрытого тендера (ФЗ №44 от 05.04.2013 г.).

Читайте также:  Страхование лифтов как опасных объектов в 2021 году

Оценка

Полисы в отношении государственных собраний предметов искусства оформляют, отталкиваясь от оценки, которую уполномочена проводить Экспертная фондово-закупочная комиссия (ЭФЗК). Каждый экспонат описывается в отдельности, а при направлении его за границу оценка приводится в иностранной валюте.

Для страховой оценки имеют значение:

  • сложившаяся практика работы музеев в РФ;
  • уникальность объекта страхования;
  • оценки мировых музеев.

Оспорить экспертную оценку ЭФЗК не вправе ни страховщик, ни страхователь, ни брокер. При передаче коллекции во временное пользование и перезаключении страховых договоров за основу расчета тарифа принимается результат оценки ЭФЗК. Частные коллекционеры пользуются услугами независимых экспертных бюро при страховании выставок и в других случаях, поскольку без соответствующего заключения купить страховку невозможно.

Страховое покрытие

Коллекции, входящие в ведение Музейного фонда РФ, защищают только полисами, заключаемыми «От всех рисков». Такой страховой продукт покрывает все риски порчи и уничтожения коллекционных предметов по какой бы то ни было причине.

Полис охватывает все периоды:

  • Хранение в запасниках и иных специализированных помещениях.
  • Экспонирование в залах открытого доступа посетителей.
  • Упаковка/распаковка до и после отправки на выездную выставку.
  • Период транспортировки.
  • Монтаж/демонтаж в выставочном зале.

Согласно сложившейся мировой практике страхования предметов искусства, полис должен покрывать следующие риски:

  • военные, забастовочные, террористические, перечисленные Институтом Лондонских страховщиков;
  • землетрясения, наводнения и иные природные катаклизмы непреодолимой силы и непредвиденного характера;
  • воровство, вандализм, похищение, прочие деяния 3-их лиц противозаконного характера в соответствии с УК РФ;
  • исчезновение по неустановленной причине.

Для страхования выставок государственных коллекций предметов искусства установление франшизы недопустимо, тогда как в полисе частного коллекционера она вполне допускается.

На стоимость услуг страховщика влияют:

  1. Место расположения (хранения) коллекции.
  2. Статистика частотности природных катаклизмов в данной местности.
  3. Условия хранения, оказывающие непосредственное влияние на сохранность предметов искусства: атмосферное давление, температура. Влажность и т.д.
  4. Защита при хранении, экспонировании, транспортировке (наличие охранной и пожарной сигнализации, живой охраны).

Требования к полисам и гарантируемой ими защите

Уровень страховой защиты имеет решающее значение при выборе услуг того или иного страховщика. Когда речь идет о культурных и художественных ценностях, числящихся в ведении Музейного фонда РФ, неукоснительно соблюдают обязательные требования к страховой защите:

  1. Если оценка объектов страхования не превышает 1 млн. $ США, то страховщик имеет право пользоваться своими лимитами и перестраховочными регламентами.
  2. Если оценка составляет 1-10 млн. $ США, то допускается применение облигаторных договоров страхования грузов.
  3. Если сумма оценки больше 10 млн. $ США, то страховщик обязан перестраховать риски на идентичных собственным условиях в иностранных компаниях, оставляя на своем удержании не более 10%. Перестрахование подтверждается надлежащим образом оформленными ковер-нотой и секьюрити листом.

Недостатки страхования

Основным недостатком в страховании антиквариата является то, что фирма-страховщик прописывает в договоре много причин отказа для выплаты компенсаций. Пострадавшему будет трудно доказать, что потеря имущества или его порча произошла по причине страхового случая. Большая часть ответственности лежит на представителях музея или коллекционерах, так как именно они обязаны обеспечить надлежащие условия для хранения предметов старины.

Страхование антиквариата и произведений искусства

При отсутствии или нарушении этих условий страховщики могут отказать в компенсации или завысить цену полиса еще до подписания договора. Каждый предмет искусства оценивается экспертами отдельно, учитывая его возраст и материалы для изготовления. Это также повлияет на стоимость покупки полиса. Найти хорошего оценщика для проведения экспертизы достаточно сложно, поэтому существует риск получить некорректное заключение с завышенной ценой изделия.

Заключение

Страхование культурных (музейных) ценностей, антиквариата, предметов искусства слабо развито в России. Оформление такого полиса является единичным случаем, поскольку для заключения договора требуется экспертиза квалифицированного оценщика, а их немного в РФ. Обычно такие предметы страховые компании включают в стандартную программу по страхованию имущества. Страхование культурного наследия способно помочь владельцу объекта избежать значительных финансовых потерь по причине природных катастроф или неправомерных действий третьих лиц. При этом, доказать наступления рискового случая может быть достаточно трудно, так как малейшее несоблюдение условий договора ведет к его расторжению.

Источники
  • https://natalibrilenova.ru/strahovanie-proizvedenij-iskusstva/
  • https://insur-portal.ru/property/strahovanie-antikvariata
  • https://sa-progress.ru/korporativnym-klientam/imuschestvo-predprijatii/strahovanie-vystavok-i-predmetov-iskusstva.html
  • https://skpari.ru/vip/predmety-iskusstva/
  • https://mytopfinance.ru/strahovanie-kulturnyh-tsennostej-antikvariata-i-proizvedenij-iskusstva/

strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование
Добавить комментарий