Риски страхования от стихийных бедствий в программах страхования квартир и загородных строений

Общая информация

Риски страхования от стихийных бедствий в программах страхования квартир и загородных строений

Что представляет собой стихийное бедствие?

Это явление природы, которое несет за собой разрушения и разлад в деятельности населения, многочисленную гибель людей и ликвидацию материального имущества.

Что касается возникновения подобных стихий, то они появляются независимо от действий человека, хотя в некоторых случаях их связь обнаруживается, некоторые бедствия перекликаются друг с другом, некоторые находятся в непосредственном взаимодействии, а другие являются следствием предшествующих.

Разные виды стихийных бедствий, касательно принесенного ущерба, бывают самыми разными, это и землетрясения, и вулканы, и наводнения, и пожары, и ураганы и многие другие.

Также есть и такие бедствия, которые вызваны от вредного воздействия техносферы.

Особенности

  1. Если разрушения произошли в связи с оползнем или оседанием грунта, которые были вызваны взрывами или земленасыпными работами.
  2. Если разрушения произошли от бурь, вихрей или ураганов, которые были вызваны естественными атмосферными процессами при скорости ветра, не более 25 м/сек. Подтвердить скорость ветра помогут документы из гидрометцентра.
  3. Если повреждения появились в результате попадания в помещение дождевых и снежных осадков через открытые окна и двери, которые забыли закрыть хозяева дома.

Какие случаи не являются страховыми:

Это также обязательно должно быть прописано в договоре, поэтому очень важно внимательно читать все пункты в этом документе.

Данные случаи подлежат обязательной выплате со стороны страховой компании. Но есть и такие случаи, которые компания оплачивать не будет.

  1. Разрушения, вызванные землетрясением.
  2. Ущерб в связи с оползнями и оседанием грунта.
  3. Разрушения вследствие воздушных стихий, таких как буря, вихрь, ураган, смерч.
  4. Ущерб, связанный с наводнением.
  5. Разрушения, которые принес град.
  6. Продолжительные и обильные дожди и снегопады.

Но в основном предполагаются выплаты за последствия следующих бедствий:

Разные компании предлагают разный спектр услуг, где-то они идентичны, а где-то и рознятся.

Между страховой компанией и лицом, решившим застраховать свое имущество от последствий стихийных бедствий, заключается договор, где прописаны все страховые случаи, за которыми последует выплата компенсации.

Риски страхования от стихийных бедствий в программах страхования квартир и загородных строений

Выплаты

  • Мировая практика
  • Страхование рисков

Ежегодно уходят огромны суммы на устранение последствий катастроф, но и такие же большие суммы идут на подготовку предотвращения этих бедствий.

Правила страхования

Сумма, которую выплатит страховщик в случае ущерба от стихийного бедствия, определена в договоре по каждому внесенному в него объекту. Стоимость имущества, квартиры, конструктивных элементов и отделки определяют по заместительной ценности (сколько стоит такой же предмет в данной местности), либо по тем расходам, что потребуются на ремонт, восстановление, покупку аналогичного по размерам и прочим характеристикам (с учетом фактического износа).

Снизить стоимость полиса позволяет франшиза. Стороны могут договориться о величине убытков, которые страхователь согласен возмещать за свой счет. Такая мера позволяет страховщику применять понижающие коэффициенты при определении страхового тарифа.

Обо всех существенных изменениях клиент обязан своевременно извещать компанию, так как отсутствие таких уведомлений является причиной для отказа в выплате возмещения при наступлении стихийного бедствия. В числе таких изменений:

  • реконструкция квартиры;
  • поломка охранной сигнализации, отказ от ее эксплуатации;
  • сдача квартиры в аренду;
  • отъезд хозяев более, чем на месяц;
  • переход права собственности.

Объект страхования

Важной частью договора является перечень, в котором перечислено имущество, принимаемое к страхованию. В каждом случае клиент сам решает, что именно хочет защитить полисом. Компании охотно страхуют:

  1. Конструктивные элементы (стены, потолок, пол, лестницы и т.д.).
  2. Отделка (декоративное оформление потолка, стен, полов, оконных и дверных проемов).
  3. Мебель.
  4. Бытовая техника и электроника.
  5. Предметы личного пользования, за исключением ювелирных изделий и антиквариата.

Если клиент желает, то в договор могут быть включены и предметы высокой ценности, например:

  1. Изделия из драгоценных металлов.
  2. Драгоценные камни.
  3. Шубы.
  4. Антиквариат и коллекции предметов искусства.
  5. Оборудование, находящее все квартиры, но закрепленное на кровле или фасаде (спутниковые антенны, жалюзи, осветительное оборудование и т.д.).

Как правило, при включении таких предметов в состав страхуемого имущества, оговаривают условия хранения, а также указывают его оценочную стоимость для расчета страхового лимита и тарифа.

Не менее важно изучить список исключений, куда вносят все то, что страховщик не примет к страхованию:

  1. Наличные финансовые средства и ценные бумаги.
  2. Драгметаллы в слитках.
  3. Информацию на любом материальном носителе.
  4. Предметы, имеющие отношение к предпринимательской деятельности.
  5. Продукты, алкоголь, косметику.
  6. Взрывчатые, горючие, боевые вещества и оружие.
  7. Домашних питомцев.
  8. Квартиру в аварийном состоянии или в недостроенном доме.

Страховой случай

Выплата компенсации клиенту происходит после подтверждения ущерба, причиненного стихийным бедствием. Каждый договор страхования от стихийных бедствий содержит точные формулировки, что именно подразумевается под страховым случаем.

Читайте также:  Двойное страхование и его последствия, принцип контрибуции, исключение двойного страхования

Так, стихийное бедствие – это событие геологического, геофизического, атмосферного, гидрологического или иного природного происхождения, подтвержденное метеослужбой или МЧС. Примеры:

  • землетрясение;
  • наводнение;
  • ураган;
  • град;
  • обвал;
  • извержение вулкана;
  • паводок;
  • оползень и т.д.

Если гибель или порча застрахованного имущества (квартиры, внутренней отделки, мебели и т.д.) произошла вследствие такого явления, то случай будет признан страховым, а держатель полиса получит компенсацию в установленном размере.

Страхование от удара молнии означает, что держатель полиса получит возмещение ущерба указанному в договоре имуществу, который:

  • нанесен прямым грозовым разрядом, в результате чего электрический ток протекал сквозь это имущество;
  • вызван вторичным воздействием грозового разряда, из-за чего был наведен слишком высокий электрический потенциал, и появилось искрение;
  • причинен устранением убытков, связанных с ликвидацией последствий удара молнии.

Следует различать убытки, которые страхуют по риску «затопление» и по полисам защиты от стихийных бедствий. Страхование от наводнения означает покрытие обозначенной в договоре территории водой из-за стихийного бедствия (паводок, половодье, прорыв гидротехнического сооружения, например, плотины). Сюда не входят аварии на оросительных системах, водопроводных и канализационных сооружениях, при производстве строительных работ.

Страхование от землетрясения – это разрушения, гибель застрахованных объектов, вызванные подземными толчками и колебаниями поверхности земли. Каждое такое природное явление обязательно регистрируется в МЧС, откуда и получают документальное подтверждение для подтверждения факта страхового случая.

Не являются страховыми убытки в рамках полиса защиты от стихийных бедствий, полученные в результате:

  • попадания в жилье снега, града, дождя и других осадков через распахнутые двери или окна, прочие отверстия, если таковое распахивание не стало следствием стихийного бедствия;
  • просадки почвы, произошедшей из-за строительных работ, добычи полезных ископаемых, промерзания и оттаивания грунта, эрозии почвы в прибрежной зоне;
  • не превышающей нормативное значение просадки строения из-за усадки грунта под ним, что произошло из-за нарушения строительных норм и правил;
  • не были учтены местные сейсмологические условия при строительстве.

Это не полный перечень исключений, в каждой страховой компании он формируется индивидуально.

Виды стихийных бедствий

  • геологические, связанные с тектоническими движениями земной коры – землетрясение, оползни, селевые и снежные лавины, извержение вулкана;
  • гидрологические, вызванные резким изменением уровня воды и движением водной массы – цунами, затопление, наводнение, ливень с градом или без;
  • метеорологические, обусловленные спонтанным движения воздушных масс – смерчи, засуха, циклоны, ураганы, буря;
  • техногенные, вызванные авариями на техногенных объектах и повлекшие массовую гибель населения.

Как происходит страхование квартир и домов от ЧС?

Уровень проникновения страховок от природных катаклизмов, как принятие отдельного страхового предложения, не превышает 10%, поскольку в российской практике они пока что не получили широкого распространения ввиду особенностей мировоззрения большинства граждан. О необходимости страховой защиты они задумываются только в ситуациях, когда природные катаклизмы становятся привычным и разрушающим явлением. Однако, принцип страхования заключается в вероятности события, поэтому страховщики стараются избегать таких договоров, предмет которых подвержен не случайным событиям, а гарантированным.

При оформлении страхового продукта многие компании щепетильно относятся к параметрам объекта, подлежащего защите и к обстоятельствам происшествия. Практически все страховщики не принимают на страхование по риску стихийных бедствий объекты, которые не сданы в эксплуатацию, в которых проводятся строительные работы, отсутствует капитальный ремонт или используются не по прямому назначению. Такие характеристики зданий и сооружений могут затруднить оценку нанесенного ущерба и завысить его отметки, что станет причиной излишних финансовых расходов страховой компанией.

Программа страхования СК «ВСК»

ВСК поддерживает 19 рисков, в число которых входит действие сильного ветра и дождя, обладающего разрушительной силой. Страховой тариф соответствует 0,02-0,05%. Страховая компания предоставляет наибольшую защиту по всем рискам, однако по каждому из них существуют оговорки, в каких ситуациях обстоятельства могут быть не признаны страховыми. Страховщик компенсирует ущерб, нанесенный в результате действия:

  • Землетрясения;
  • Извержения вулканов;
  • Обвалов;
  • Оползней;
  • Камнепадов;
  • Сели;
  • Лавины;
  • Наводнения;
  • Половодья;
  • Подтопления;
  • Цунами;
  • Ветра;
  • Удара молнии;
  • Снега;
  • Дождя;
  • Гололеда;
  • Морозов.

Не относятся к категории страховых случаев разрушения от землетрясения, если при проектировании здания не были учтены сейсмологические особенности местности, на которой планировалось его возведение. Если в процессе расследования было выяснено, что повреждения наступили в результате вторичных проявлений воздействия молнии, то ситуация также не может быть идентифицирована как страховая. Чтобы страхователю избежать финансовых потерь, связанных с отказом в выплате компенсации, рекомендуется внимательно изучать условия договора в разделе порядка признания события страховым случаем.

Покрытие рисков в СК «Ингосстрах»

В программу страховщика включено 14 базовых рисков, однако их список открытый и может быть пополнен в соответствии с запросом клиента. Особенностью предлагаемой им программы является возможность оформления страховки объекта от действия подземного огня. Применяемый страховой тариф зависит от предмета страхования, к которому он применяется и может соответствовать 0,04-1,16%. В правилах сотрудничества сторон указано о возможности непризнания события страховым только в случае, если повреждения имущества были произведены в результате действия грунтовых вод или паводка, поскольку такие явления не отнесены к категории чрезвычайных ситуаций.

Читайте также:  Понятие двойного страхования: разрешается ли, последствия и особенности

Правила страхования «РЕСО-Гарантия»

Страховщик готов компенсировать своим клиентам ущерб, нанесенный стихийными бедствиями, состоящими из 15 событий. Их список является закрытым и не подлежит расширению. Тарифные ставки варьируются в пределах 0,02-0,1%. Компания известна своими жесткими требованиями к обстоятельствам происшествия, которое должно быть официально признанным как чрезвычайное. Без документа Гидрометцентра, подтверждающего параметры события, страховщик не будет рассматривать заявление клиента. Им установлен ряд правил, невыполнение которых расценивается как нарушение договорных обязательств, позволяющее ему не производить выплаты.

Риски, покрываемые программами страхования жилья от чрезвычайных ситуаций

Согласно внутренней документации страховщика не относятся к страховым случаям разрушения и повреждения, которые произошли в результате проникновения дождя, снега или града через открытые двери или окна. В момент подписания договора страховая компания не подвергает осмотру и экспертизе объект, а в правилах сотрудничества указано, что страховка не распространяется на ветхие здания, что дает повод для спорной ситуации в процессе расследования события.

Действие страхового договора может быть приостановлено страховщиком в случае высвобождения страхователем здания для проведения в нем капитального ремонта. Также его необходимо уведомить о том, что застрахованное здание пустует, если в нем никто не проживает на протяжении 60 дней. Выявление скрытых фактов после наступления страховой ситуации, может стать поводом для отказа в произведении выплаты и разрыва договора.

Условия «Росгосстраха»

Страховая компания покрывает 15 основных рисков. Особенностью программы является включение в страховую защиту последствий сильного дождя, ветра (в том числе тайфуна) и снега. Однако при происшествии таких событий страхуются не внешние повреждения здания, а внутренние, при условии, что стихия проникла в дом через закрытые двери, окна и технические проемы. Страховщик не включает в программу дополнительные риски по запросу страхователя. К страховому объекту применяется тариф в 0,02-1,18%.

Обязательным условием, которое должен выполнить страхователь после наступления страхового случая, является обращение в МЧС или Центр по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды по месту происхождения страхового случая. Для получения страховых выплат страховщику необходимо будет предъявить справку Федеральной службы РФ по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды или справку Гражданской обороны данной территории.

Тарифы в СК «МАКС»

Интересно предложение о сотрудничестве в компании МАКС. Страховая программа в сфере покрытия рисков от чрезвычайных ситуаций включает в перечень 18 событий. По желанию клиента он может быть расширен. Отличительной особенностью является страховка от разрушительной силы ливней, морозов и снегопадов, не характерных для местности нахождения страхующегося имущества. Для компании актуален единый страховой тариф в размере 0,02%.

Полис страхования оформляется на 1 год с возможностью дальнейшего продления. При этом страховщик предлагает еще одну удобную программу на случай отъезда в отпуск. Среди иных привлекательных предложений можно выделить компенсирование расходов по спасанию застрахованного имущества и по предотвращению ущерба, по ведению судебных дел, по расчистке территории при наступлении страхового случая.

Мировая практика

Риски страхования от стихийных бедствий в программах страхования квартир и загородных строений

За последнее время в мире участились случаи стихийных бедствий, приносящих огромные убытки для всей страны и для каждого человека в частности.

Подобные катастрофы не выбирают где им произойти, они задевают и развитые и развивающиеся страны.

Мировая практика показывает, что больше страдают страны, где рынок только формируется, потому что там очень мал процент застрахованного имущества и государство терпит огромный ущерб, ведь все финансовые расходы покрывает правительство.

Те страны, где катастрофы происходят весьма часто, которые являются более уязвимыми в плане стихийных бедствий, очень нуждаются в усовершенствованных и выгодных условиях страхования, в качественном подходе к этому вопросу.

Здесь необходимо страхование имущества большей части жителей, чтобы расходы по восстановлению после стихии не были столь обременительны для государства.

Многие страны прекрасно развивают страховые международные отношения, их капитал по данным страховкам составляет более 150 трлн долларов, эта сумма позволяет покрыть достаточно большие риски.

В мире разрабатываются различные инструменты финансового плана, например, облигации на катастрофы. Они позволяют осуществлять выплату по страховке с более высокой процентной ставкой.

Но, к сожалению, большинство стран не имеют доступа к данным финансовым инструментам, поэтому государство очень страдает при последствиях стихийных бедствий.

Всемирный банк начал реализовывать азы программы по эмиссии облигаций на катастрофы. Данная программа предлагает доступную и приемлемую цену на страховку рисков стихийных бедствий для гос. учреждений многих стран.

Риски страхования от стихийных бедствий в программах страхования квартир и загородных строений


Облигации обеспечат правительства стран открытым доступом к финансам для чрезвычайных ситуаций касательно стихийных бедствий.

Страны в этом случае смогут равноправно распределить свой бюджет, избежав большого давления со стороны последствий от катастроф.

В Мексике уже в 2006 году была запущена программа по эмиссии, тем самым страна застраховала себя от риска землетрясений.

Эта программа еще в разработке, она не только способна покрыть риски на определенный вид катастроф, у нее больше количество преимуществ, она может объединять риски в группы, тем самым обеспечивая страховку от нескольких бедствий одновременно.

Читайте также:  Страхование гражданской ответственности владельцев квартир и имущества

Подобные выгодные условия привлекают множество инвесторов, тем самым происходит снижение страховых премий.

Последствия

Риски страхования от стихийных бедствий в программах страхования квартир и загородных строений

Что такое страхование от стихийных бедствий? Этот вопрос особо интересен тем гражданам, которые проживают в зоне опасности, где весьма часто происходят различные катастрофы.

Сейчас данный вид страхования очень распространен в связи с ростом стихийных бедствий. Страны, которые уже хорошо развиты, отличаются большим количеством случаев страхования имущества от подобного рода катастроф, в некоторых из них эта цифра достигает 50 процентов.

Страны же, которые еще только развиваются, могут похвалиться только 5 процентами застрахованного имущества.

Вырисовывается такая тенденция, что чем больше застраховано имущества, за которое несет ответственность страховая компания, тем меньше расходов по возмещению утраченного имущества ложится на плечи государства в случае стихийного бедствия.

Страхование жилья в России — обязательное или всё-таки добровольное?

Компенсации при наводнении

В Правительстве России тему обязательного страхования от стихийных бедствий жилья и прочего имущества уже неоднократно поднимали, однако количество противников подобного законопроекта также довольно велико.

Основная причина – стоимость страхования, а точнее – его рентабельность.

В первом подобном законопроекте была указана стоимость полиса в 2 500 рублей в год, однако даже те страховые компании, что принадлежат государству, отказались работать по такой цене.

Повышать цену в то время не рискнули, и законопроект был отправлен на доработку.

В той версии законопроекта, что разрабатывается сейчас, было решено пойти на компромисс.

Так, страхование будет проводиться всё же на добровольной основе, однако выдача жилья после стихийных бедствий тем, кто отказался страховать своё имущество, будет проводиться на социальных началах, то есть без права оформления в собственность и только во временное пользование.

Стоимость страхования будет рассчитана из цены жилья и рейтинга опасности в регионе, однако в МЧС обещают, что цены будут «в пределах разумного».

Что касается страхования движимого и прочего имущества, то этот вопрос в Правительстве еще даже не поднимался и отдан на рассмотрение граждан.

В частности, большинство страховых компаний с удовольствием заключат подобный страховой договор.

Застраховать недвижимость также можно уже сейчас, причем большинство страховых компаний не делает различий между чрезвычайными ситуациями и стихийными бедствиями, предлагая единый страховой полис.

А вот стоит ли соглашаться на подобное предложение – решать уже вам.

Впрочем, всё зависит исключительно от стоимости вашего жилья, ведь если вы являетесь владельцем квартиры в «хрущевке» или же одноэтажного домика типовой постройки, то стоит повременить со страховкой до введения вышеупомянутого законопроекта – в любом случае нынешний размер компенсации полностью покрывает стоимость такого жилья.

А значит, единственное преимущество, которое вы получите относительно ваших незастрахованных соседей, – это ускоренная выдача компенсации.

А вот если у вас имеются многоэтажные хоромы, то стоит и впрямь задуматься о страховке, ведь положенная вам государством сумма наверняка не покроет всего ущерба.

Что касается автомобиля и прочих недешевых объектов возможного страхования, то здесь всё ограничено только масштабами вашей мнительности и толщиной вашего кошелька.

Правда, учтите, что государство вам их точно не будет компенсировать.

Подведем итоги вышесказанного

Страхование от последствий стихийных бедствий – это очень важная часть современной жизни, особенно для жителей регионов, находящихся в зоне риска.

Оно помогает серьезно снизить затраты государства на ликвидацию различных чрезвычайных ситуаций, а также позволяет оперативно обеспечить выдачу компенсаций при минимальном участии государственных органов.

Что касается ввода обязательного страхования, то этот вопрос пока что остается открытым.

Всё зависит от того, будет ли принят законопроект о страховании, а если будет, то насколько эффективным он окажется.

Пока что принятое МЧС решение о выдаче незастраховавшимся жилья только по социальным нормам выглядит вполне обоснованным и позволяет удовлетворить большинство слоев населения.

Впрочем, до его окончательного принятия пройдет еще не менее полугода.

Решать вам, однако стоит запомнить, что компенсации, выдаваемые государством, не особо велики и вряд ли покроют стоимость даже нового кирпичного дома в два этажа.

Так что если вы не хотите серьезно понижать свой уровень жизни после стихийного бедствия, то лучше задуматься о подобном страховании, благо, оно не слишком дорогое.

Страхование движимого и прочего имущества, в частности, автомобиля, рекомендуется, однако не является обязательным и при отсутствии свободных средств может быть опущено.

Заключение

Перечень страховых рисков в базовой программе страховщиков, предусматривающей стандартные тарифы, формируется исходя из событий, вероятность происшествия которых не больше установленного компанией лимита. При превышении определенной отметки вероятности, риск переходит в другой пакет, по которому клиентов обслуживают по повышенным тарифам. В качестве альтернативного варианта, компания исключает его из списка чрезвычайных событий.

Источники
  • http://podzontom.net/strahovanie/info-3/stihijnie-bedstviya.html
  • https://polisgid.ru/strahovanie-kvartiry-ot-stihiinyh-bedstvii.html
  • https://www.insure.travel/accident/strakhovaniye-ot-stikhiynykh-bedstviy
  • https://insur-portal.ru/property/riski-strahovaniya-zhilya-ot-chs
  • https://StrahovkuNado.ru/insur/stikhijjnye-bedstvija-russia.html

strahadmin
Оцените автора
( Пока оценок нет )
Про страхование
Добавить комментарий